Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 31 июля 2019 года №33-3527/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 июля 2019 года Дело N 33-3527/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Лысенина Н.П.,
судей Александровой А.В. и Алексеевой Г.И.,
при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" к Филичкиной Светлане Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, поступившее по апелляционным жалобам Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", Филичкиной Светланы Игоревны на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 06 мая 2019 года,
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" (далее - АО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА") обратилось в суд с иском ( с учетом уточнения - л.д.58-59) к Филичкиной С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N774-45102267-810/12ф от 20.09.2012, в том числе основного долга - 58 669 руб. 55 коп.; процентов за пользование кредитом - 20 918 руб. 28 коп. за период с 01.01.2016 по 20.09.2017, процентов за пользование просроченным основным долгом - 46 398 руб. 28 коп. за период с 01.01.2016 по 17.05.2018, пени по просроченному основному долгу - 50 000 руб. за период с 21.09.2017 по 27.12.2018; пени по просроченным процентам - 20 354 руб. 70 коп. за период с 21.09.2017 по 27.12.2018, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 126 руб. 82 коп., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 0,10% в день, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 18.05.2018 по день погашения основного долга.
Исковые требования мотивированы тем, что 20.09.2012 между ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" и Филичкиной С.И. был заключен кредитный договор N774-45102267-810/12ф, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в сумме 105000 руб. на неотложные нужды под 0,10% в день, со сроком возврата 20.09.2017. В нарушение условий кредитного договора ответчик Филичкина С.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по уплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
В суде первой инстанции ответчик Филичкина С.И. исковые требования не признала и просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском исковой давности.
Решением Ядринского районного суда Чувашской Республики от 06.05.2019 постановлено:
"Взыскать с Филичкиной Светланы Игоревны, /.././.././..../ года рождения, уроженки <...>, в пользу с акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" задолженности по кредитному договору N774-45102267-810/12ф от 20 сентября 2012 года:
по основному долгу в сумме 58 669 руб. 55 коп.;
проценты за пользование кредитом в сумме 20 918 руб. 28 коп. за период с 01.01.2016 г. по 20.09.2017 г.;
пени по просроченному основному долгу в сумме 50 000 руб. за период с 21.09.2017 г. по 27.12.2018 г.;
пени по просроченным процентам в сумме 20 354 руб. 70 коп. за период с 21.09.2017 г. по 27.12.2018 г., и проценты за пользование кредитом в размере 0,10% в день, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 18 мая 2018 года по день погашения основного долга.
Взыскать с Филичкиной Светланы Игоревны, /.././.././..../ года рождения, уроженки <...>, в пользу акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 198 руб. 85 коп.
В части иска о взыскании с Филичкиной Светланы Игоревны в пользу акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "Экспресс - Волга" процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме 46 398 руб. 28 коп. за период с 01.01.2016 г. по 17.05.2018 г. по кредитному договору N774-45102267-810/12ф от 20 сентября 2012 года отказать удовлетворением".
На указанное решение АО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" подана апелляционная жалоба по мотивам незаконности и необоснованности в части отказа в удовлетворении исковых требований. Заявитель указывает, что суд первой инстанции не учел правовой природы процентов за пользование просроченным основным долгом, ошибочно посчитав их сложными процентами, тогда как проценты на просроченный основной долг являются процентами за пользование кредитом в силу самого факта наличия между сторонами заключенного кредитного договора, который основан на принципах платности и возвратности (ст. ст. 809, 819 ГК РФ). Выплата процентов, при отсутствии иного соглашения, должна производиться заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа, таким образом, просрочка уплаты очередной части займа не влечет освобождения заемщика от уплаты процентов за пользование просроченным основным долгом, а начисление на просроченную часть долга процентов в размере, установленном кредитным договором, является правомерным. Ссылаясь на положения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указывает, что проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами.
Филичкиной С.И. на данное решение суда также подана апелляционная жалоба, в которой ответчица указывает, что она исправно оплачивала задолженность по январь 2016 года. В феврале счет был закрыт и Банк сменил юридический адрес, о чем ее не проинформировали, тем самым нарушили ее права. Банку ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" она оплатила 105000 руб., что может подтвердить чеками. Решение о взыскании задолженности в пользу банка, является кабальным и не правомерным. Кредит закончился 21.09.2017, ей не понятно, в связи с чем иск не подан сразу в суд, а только в феврале 2019 года, что привело к увеличению задолженности. Банк получил от нее сумму 105000 рублей, а неполученные проценты за пользование кредитом являются следствием вины Банка, т.к. ей не было сообщено об изменении юридического адреса и расчетного счета. В данный момент ей звонят с "Совкомбанка" и требуют погасить кредит в размере 1 млн. рублей, при этом не предоставляя документов. Ответчица брала кредит в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", в суд подала АО АКБ "Экспресс-Волга", а требует возврат по кредиту "Совкомбанк", она не знает, кому должна оплачивать задолженность. Ее заработная плата минимальна, муж - инвалид.
В судебное заседание ответчик Филичкина С.И., представитель истца ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явилась. На основании статьи167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном статьей 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ, в редакции, действовавшей до 01.06.2018).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, между ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" (в настоящее время АО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА") и Филичкиной С.И. 20.09.2012 заключен кредитный договор N774-45102267-810/12ф на сумму 105000 руб. на неотложные нужды, под 0,10% в день сроком действия на 60 месяцев.
Факт получения денежных средств в размере 105000 руб. подтверждается мемориальным ордером от 20.09.2012 (л.д.19).
Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В 2016 году заемщик прекратил выплату кредита, согласно установленному кредитным договором графику, а также не исполняет обязанности по оплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.60-63).
Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь ст.ст.819, 809, 811, 309-310 ГК РФ, исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая право истца требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании суммы долга с заемщика Филичкиной С.И.
Предметом проверки по доводам жалобы истца является обоснованность отказа суда первой инстанции во взыскании в пользу Банка процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 46398 руб. 28 коп.
Как следует из кредитного договора N774-45102267-810/12ф, процентная ставка по кредиту составляет 0,10% в день. Проценты за пользование кредитом исчисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Платежи производятся ежемесячно по 20-м числам (п.3.1.1).
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 2 ст.809 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) было предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из материалов дела, истец произвел отдельно расчет процентов за пользование суммой займа по утвержденному графику платежей, начиная с января 2016 года, а также процентов на просроченную сумму основного долга. При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что истец произвел начисление процентов на проценты, являются ошибочными, решение суда в части отказа в удовлетворении требования о взыскании процентов на просроченный основной долг подлежит отмене с вынесением нового о частичном удовлетворении заявленных требований.
При расчете указанных процентов судебная коллегия исходит из того, что истец просил взыскать сумму основного долга в соответствии с периодическими платежами, начиная с января 2016 года. Таким образом, просроченная сумма основного долга начинается с 20.01.2016 в размере, подлежащем выплате в январе, и ежемесячно увеличивается на сумму платежа основного долга по графику платежей до 20.09.2017. Соответственно, проценты подлежат начислению на ежемесячно увеличивающуюся сумму просроченного основного долга по 20.09.2017 и с 21.09.2017 проценты подлежат начислению на всю сумму основного долга.
Таким образом, размер процентов на просроченный основной долг по состоянию на 17.05.2018, на дату, по которую истец просит их взыскать, составляет 30006,90 руб.












Начальная дата


Конечная дата


Количество дней просрочки


0,10 % в день


Остаток просрочено основного долга


начислено


Итого задолженность




01.01.2016
21.01.2016
22.02.2016
22.03.2016
21.04.2016
21.05.2016
21.06.2016
21.07.2016
23.08.2016
21.09.2016
21.10.2016
22.11.2016
21.12.2016
21.01.2017
21.02.2017
21.03.2017
21.04.2017
23.05.2017
21.06.2017
21.07.2017
22.08.2017
21.09.2017


20.01.2016
20.02.2016
21.03.2016
20.04.2016
20.05.2016
20.06.2016
20.07.2016
22.08.2016
20.09.2016
20.10.2016
21.11.2016
20.12.2016
20.01.2017
20.02.2017
20.03.2017
20.04.2017
20.05.2017
20.06.2017
21.07.2017
21.08.2017
20.09.2017
17.05.2018


20
31
30
30
30
31
30
33
29
30
32
29
31
31
28
31
32
29
30
32
30
239





2069.91
4145.32
6339.59
8599.69
10927.59
13277.59
15745.83
18159.35
20814.55
23508.9
26213.76
29102.54
32015.96
35019.7
38187.5
41382.56
44659.38
48083.09
51595.5
55199.13
58669.55


64,17
124,36
190,19
257,99
338,76
398,33
519,61
526,63
624,44
752,28
760,20
902,18
992,50
980,55
1183,81
1324,24
1295,12
1442,49
1651,06
1655,97
14022,02


188,53
378,72
636,71
975,47
1373,8
1893,41
2420,04
3044,48
3796,76
4556,96
5459,14
6451,64
7432,19
8616
9940,24
11235,36
12677,85
14328,91
15984,88
30006,90




В остальной части просроченные проценты взысканию не подлежат.
Доводы жалобы ответчицы о том, что кредит она брала в одном банке, а с иском обращается другой банк, не являются основанием для отмены решения суда, поскольку закрытое акционерное общество АКБ "Экспресс-Волга" изменило свою организационно-правовую форму на акционерное общество. При этом изменение наименования, юридического адреса Банка и места нахождения его органов не влечет за собой прекращение исполнения вышеуказанных кредитных обязательств, как на то указывает в апелляционной жалобе ответчица.
Согласно кредитному договору на ней лежала обязанность обеспечивать наличие на счете N в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" (АО АКБ "Экспресс-Волга") денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей.
Филичкина С.И. имела возможность перечислить необходимую денежную сумму на указанный счет через иные банки, осуществляющие свою деятельность в Чувашской Республике, в соответствии с п.4 ст.5 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Доказательства иного ответчик суду не предоставила.
При несении дополнительных расходов в связи с уплатой комиссии за перечисление денежных средств на счет истца, у ответчика в силу п.2 ст.316 ГК РФ имелось право на возмещение данных издержек. Вместе с тем Филичкина С.И. прекратила производить какие-либо платежи по погашению кредита и процентов за пользование им с января 2016 года.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчицей в банк были в общей сложности внесены денежные средства в погашение долга в размере 105000 руб., ее обязательства по полному погашению основного долга и процентов не отменяют.
Подача искового заявления Банком в феврале 2019 года не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчицей обязательства по кредитному договору в установленные договором сроки ею не исполнены. Банком иск подан о взыскании задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей, начиная с января 2016 года, то есть в пределах общего срока исковой давности, который составляет три года (ст.196, 200 ГК РФ).
Анализируя доводы ответчицы о чрезмерности общего размера взысканной суммы, складывающейся из суммы основного долга, процентов и пени, судебная коллегия исходит из следующего.
Правовых оснований для снижения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом закон не содержит.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Таким образом, в отношении граждан, получивших потребительский кредит, закон не содержит обязательного условия для применения указанной нормы в виде соответствующего письменного заявления должника, в связи с чем суд, разрешая спор, вправе самостоятельно дать оценку соответствия размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.
По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составляет 0,10% в день (36,5% в год), неустойка 1% в день (365% в год).
Истцом размер неустойки за несвоевременный возврат суммы основного долга 58669,55 руб. за период с 21.09.2017 по 27.12.2018 за 463 дня снижен с 271640 руб. до 50000 руб., что примерно соответствует начислению процентов из расчета 31% годовых. Учитывая размер процентов, начисляемых за пользование суммой кредита, длительное непредъявление истцом требований к ответчику, судебная коллегия находит сумму предъявленной к взысканию неустойки чрезмерной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства и снижает ее до 14000 руб. Аналогичным образом, судебная коллегия полагает необходимым снизить размер неустойки на просроченные проценты до 6000 руб.
Доводы жалобы о наличии у ответчицы иных кредитных обязательств, тяжелом материальном положении, отмены решения не влекут, поскольку не являются основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по данному договору.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 06 мая 2019 года в части отказа во взыскании с Филичкиной С.И. в пользу АО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" процентов за пользование просроченным основным долгом отменить и принять в указанной части новое решение.
Взыскать с Филичкиной Светланы Игоревны в пользу Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" по кредитному договору N774-45102267-810/12ф от 20 сентября 2012 года проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 01 января 2016 года по 17 мая 2018 года в сумме 30006 (тридцать тысяч шесть) руб. 90 коп. В удовлетворении исковых требований Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" к Филичкиной Светлане Игоревне о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгам за период с 01 января 2016 года по 17 мая 2018 года в остальной части отказать.
Решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 06 мая 2019 года в части взыскания с Филичкиной С.И. в пользу АО АКБ "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам, госпошлины изменить.
Взыскать с Филичкиной Светланы Игоревны в пользу Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития "ЭКСПРЕСС - ВОЛГА" пени за период с 21 сентября 2017 года по 27 декабря 2018 года по проченному основному долгу в размере 14000 (четырнадцать тысяч) рублей, пени по просроченным процентам 6000 (шесть тысяч) руб., расходы по уплате государственной пошлины 4799 (четыре тысячи семьсот девяносто девять) руб.
Апелляционную жалобу Филичкиной Светланы Игоревны на решение Ядринского районного суда Чувашской Республики от 06 мая 2019 года в остальной части оставить без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Лысенин
Судьи А.В. Александрова
Г.И. Алексеева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка