Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-3524/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе

председательствующего Моргунова Ю.В.

судей Овсянниковой И.Н., Флюг Т.В.

при секретаре Андросовой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 августа 2021 года в г.Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" к Кореневой Н.Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

по апелляционной жалобе ответчика Кореневой Н.Л. на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 15 февраля 2021 года,

заслушав доклад судьи Флюг Т.В., объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" Ю.В. Головиной, ответчика Кореневой Н.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратился в суд с иском к Кореневой Н.Л. о расторжении кредитного договора N от 08.08.2019г., взыскании задолженности в размере 168 160,82 руб., расходов по оплате государственной пошлины 4 563,22 руб.

В обоснование иска указав, что 08.08.2019г. между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Ещенко Н.Л. 149 600 руб., на срок 32 мес., под 17,2% годовых. Ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку, по состоянию на 09.10.2020г. задолженность составляет 168 160,82 руб., в том числе просроченный основной долг 142 122,25 руб., просроченные проценты 22 582,22 руб., неустойка на просроченный основной долг 2 335,29 руб., неустойка на просроченные проценты 1 121,06 руб.

Ещенко Н.Л. переменила фамилию на Коренева, о чем Отделом ЗАГС администрации города Хабаровска 10.09.2019г. составлена запись о перемене имени и выдано свидетельство о перемене имени N.

Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 15 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены.

Судом постановлено: Расторгнуть кредитный договор N от 08.08.2019, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Кореневой Н.Л..

Взыскать с Кореневой Н.Л. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность в сумме 168160 руб. 82 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4563 руб. 22 коп., всего взыскать 172724 руб. 04 коп.

В апелляционной жалобе Коренева Н.Л. просит решение суда отменить, указав, что кредитный договор не подписывала, ходатайствовала о назначении почерковедческой экспертизы, однако ходатайство судом не разрешено, кредитных денежных средств не получала. Судом не дана оценка документу, выданному ПАО "Сбербанк России", "Сведения о наличии счетов и иной информации" из которого следует, что Коренева Н.Л. не является должником по продуктам, по которым она является заемщиком.

В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Головина Ю.В. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Согласно части 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив заключение судебной почерковедческой экспертизы и дополнительно представленные истцом доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В суде первой инстанции и второй инстанции ответчик Коренева Н.Л. указала, что кредитный договор не подписывала, деньги не получала.

Подпись в заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 08.08.2019г. не оспаривала.

В заявлении- анкете Коренева (Ещенко) Н.Л. просила предоставить потребительский кредит без обеспечения в сумме 149600 руб. на 32 мес., с выдачей кредита на банковскую карту ПАО Сбербанк N, указав номер мобильного телефона N (л.д.17-18).

Согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы ООО "Хабаровское бюро экспертизы и оценки" от 16.07.2021г. подписи в заявлении-анкете на получение потребительского кредита(1 и 2 части) от 08.08.2019г. выполнены Кореневой (Ещенко Н.Л.); подписи от имени Кореневой (Ещенко) Н.Л. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в строке "Заемщик"; в памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в графах подпись застрахованного лица (6 страниц), в поручении владельца счета в графе "подпись владельца счета" выполнены не Кореневой (Ещенко) Н.Л., а другим лицом с подражанием подписям Кореневой (Ещенко) Н.Л.

Однако, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В подтверждение доводов о перечислении и выдаче Кореневой (Ещенко) Н.Л. кредитных средств ПАО "Сбербанк России" представил выписку из АС "Мобильный Банк" по номеру мобильного телефона N принадлежащего Кореневой Н.Л., выписку по счету N из которых следует, что карта VISA2461 активирована 08.08.2019г., к карте подключен мобильный банк, на счет N Банком осуществлено зачисление кредита в сумме 149 600 руб. С целью уведомления клиента об операциях, совершенных с использованием карты, банк направил СМС-сообщения, Push-уведомления с указанием даты совершения операции, сумм в валюте операции и сути операции.

08.08.2019г. на номер телефона Кореневой (Ещенко) Н.Л., подключенный к услуге "Мобильный банк", указанный в анкете-заявлении на получение кредита направлено смс-уведомление о подключении к карте мобильного банка, с указанием о необходимости уведомления банка в случае если услуга не была подключена, о зачислении кредитных средств в размере 149600 руб., а также об активации карты, снятии денежных средств и переводе денежных средств в сумме 9 500 руб. 10.10.2019г. Все сообщения и уведомления были доставлены.

Из сообщения ПАО Сбербанк России следует, что выдача 08.08.2019г. денежных средств в сумме 140 000 рублей произведена путем снятия наличных денежных средств через банкомат по адресу г.Хабаровск, ул.Ленинградская,28 (дополнительный офис N 9070/0117) и 10.10.2019г. осуществлен перевод на другую карту.

Как следует из выписки по счету Коренева (Ещенко) Н.Л. пользовалась картой, прошла регистрацию в Сбербанк Онлайн, получила наличные денежные средства, осуществляла перевод в пользу третьего лица, а также переводы между своими счетами через мобильный банк, со счета карты производилось гашение кредита. О всех операциях Банк направлял уведомления, в том числе и о наличии просроченной задолженности, недостаточности средств на счете для списания ежемесячного платежа.

Таким образом, обстоятельства осведомленности ответчика об использовании кредитных денежных средств, необходимости внесения ежемесячного платежа и образования задолженности по кредиту подтверждаются предоставленными в материалы дела доказательствами.

Последовательные действия Банка и заемщика указывают на то, что 08.08.2019г. между ПАО "Сбербанк России" и Кореневой (Ещенко) Н.Л. заключен кредитный договор на сумму 149 600 руб., на 32 мес.

Банком обязательства по договору исполнены, кредитные денежные средства зачислены согласованным сторонами договора способом на счет Кореневой Н.Л. N и были использованы заемщиком по своему усмотрению.

Кроме того, Коренева (Ещенко) Н.Л. 09.10.2019г. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение, по которому принято решение о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. 13.10.2019г. денежные средства в размере 9500 руб. поступили на счет Кореневой Н.Л. и переведены счет карты социальную карту МИР открытый на имя Кореневой Н.Л. (л.д.180,179)

Последующий отказ Кореневой (Ещенко) Н.Л. от договора страхования и получение ею денежных средств уплаченных по договору также указывает на волеизъявление Кореневой (Ещенко) Н.Л. на заключение и получение от ПАО "Сбербанк России" кредитных средств по заявлению от 08.08.2019г.

Оснований полагать, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, как и оснований полагать, что снятие наличных денежных средств 08.08.2019г. произведено не Кореневой (Ещенко) Н.Л., а иным лицом, а также распоряжение на перевод денежной суммы 10.10.2019г. было дано неуполномоченным лицом, не имеется.

Таким образом, доказательства, представленные истцом в обоснование заявленных требований, являются достаточными для вывода о получении Кореневой Н.Л. кредитных денежных средств в сумме 149 600 руб. на срок 32 мес.

Заемщиком обязанность по возврату долга не исполняется, что привело к образованию задолженности.

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Их минимальный перечень установлен частью 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Поскольку при подписании заявления на получение потребительского кредита от 08.08.2019г. Коренева (Ещенко) Н.Л. не подписывала индивидуальные условия договора потребительского кредита, судебная коллегия находит необоснованными требования банка об уплате процентов по договору в размере 19, 9% годовых за период пользования кредитными средствами. Расчет процентов должен быть произведен, в порядке ст. 395 ГК РФ.

Как следует из представленного истцом расчета в счет погашения кредита Банком списано 13 697 руб. 20 коп., в том числе 6 219 руб. 45 коп. в счет погашения процентов, 7477 руб. 75 коп. в счет погашения долга. Списание произведено 05.09.2019г. в сумме 1973 руб. 90 коп., 05.10.2019г. 5 861 руб. 65 коп. и 05.11.2019г. 5 861 руб. 65 коп. (л.д.9).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 145 338 руб. 54 коп., в том числе основной долг 135 902 руб. 80 коп., проценты за пользование за период с 08.08.2019г. по 09.10.2020г. в размере 9 435 руб. 74 коп.

Расчет процентов произведен из суммы долга, ставки Банка действующей в период просрочки и количества дней пользования, с учетом частичной оплаты.

Оснований для взыскания с ответчика договорной неустойки не имеется, в виду несогласованности между сторонами указанного условия при заключении договора.

В силу ч. 3 ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

В пользу истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере 3943 руб. 91 коп. (145 338, 54/168160,82х4563,22).

Руководствуясь ст.ст.328,329,330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 15 февраля 2021 года- изменить в части взыскания кредитной задолженности, принять новое решение.

Взыскать с Кореневой Н.Л. в пользу ПАО "Сбербанк России" кредитную задолженность в размере 145 338 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины 3943руб. 91 коп., всего взыскать 149 282 руб. 45 коп.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка