Дата принятия: 22 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3523/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 ноября 2018 года Дело N 33-3523/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
Председательствующего - Ефремовой Н.М.
Судей - Ольховниковой Н.А., Павловой Е.Б.
При секретаре - Шумской Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании 22 ноября 2018 года дело по иску ЗАО Банк "Церих" (далее по тексту Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту Агентство) к Таскаевой В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и его расторжении, поступившее по апелляционной жалобе представителя Агентства - Авраменко В.В. на решение Фатежского районного суда Курской области от 03 сентября 2018 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.
Заслушав доклад судьи Ефремовой Н.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк в лице Агентства обратился в суд с иском к Таскаевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Таскаевой В.В. заключён договор потребительского кредита N, в соответствии с которым Банк предоставил Таскаевой В.В. кредит в сумме 53044,73 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 347,64 % годовых в период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 28 % годовых в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Таскаева В.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность по уплате процентов и основного долга.
Истец просил в соответствии со ст.450 ГК РФ, в связи с существенным нарушением ответчицей условий договора, расторгнуть кредитный договор и взыскать кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69297,09 руб., из которых: основной долг - 48472,64 руб., задолженность по процентам - 6943,19 руб., пени на сумму непогашенного основного долга - 12002,78 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 1878,48 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2278,91 руб.
Суд постановилрешение об отказе в удовлетворении иска.
В апелляционной жалобе представитель Агентства просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, и постановить новое решение об удовлетворении иска.
Стороны, извещённые о слушании дела 22.11.2018 г. (телефонограммы) в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст.ст.810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с под.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Из материалов дела усматривается, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк "Церих" и Таскаевой В.В. заключён кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил Таскаевой В.В. кредит в сумме 53 044,73 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (ставка 1), под 28 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ставка 2) (л.д.27-28).
Условиями кредитного договора предусматривалось ежемесячное погашение кредита и процентов согласно графику платежей в размере 3 278,90 руб., кроме последнего - 3278,01 руб. (л.д.32).
Приказом Банка России от 26.02.2016 г. N ОД-674 у ЗАО Банк "Церих" отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.17).
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. ЗАО Банк "Церих" признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ЗАО Банк "Церих" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.18-21).
Обращаясь в суд с иском, истец указал, что ответчица свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом исполнять перестала, за ней числится неоднократная просрочка платежей, задолженность Таскаевой В.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 69297,09 рублей.
Возражая против исковых требований Банка, Таскаева В.В. указывает, что она добросовестно исполнила условия кредитного договора, полностью выплатила полученный кредит и начисленные на него проценты. При этом, для возврата суммы кредита ею был использован способ, рекомендованный Банком, это путём внесения наличных денежных средств в кассы банковского платёжного агента - ООО "Русские Финансы Запад", а 26.06.2017 г. через ООО РНКО "Платёжный Центр", 17.07.2017 г. и 21.08.2017 г. через отделение ПАО "Сбербанк России". На 21 августа 2017 г. ею внесено в счёт погашения кредита 82 887 рублей. Считает, что кредит и проценты возвращены полностью.
Рассматривая исковые требования, суд 1-й инстанции, исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оцененных в соответствии со ст.67 ГПК РФ, пришёл к выводу об отказе истцу в иске, указав, что у заёмщика не имеется нарушений условий кредитного договора, а, следовательно, задолженности.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку он соответствует материалам дела и закону.
В соответствии с приложением N к договору потребительского кредита выполнение обязательств по договору может производиться путём внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путём перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путём внесения наличных денежных средств в кассы банковского платёжного агента (ООО "Русские Финансы Запад") (л.д.33). Оплата заёмщиком кредита таким способом до марта 2016 г. устраивала Банк, и претензий к заёмщику не было.
При этом, из материалов дела видно, что в соответствии с договором ответчицей через кассу банковского платёжного агента с ДД.ММ.ГГГГ в счёт погашения кредита вносились ежемесячно суммы размере 3300 руб., а ДД.ММ.ГГГГ - 3687 руб.,ДД.ММ.ГГГГ - 3500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3193 руб., а всего внесено ею за период с сентября 2015 г. по август 2017 г. - 82887 руб. (л.д.70-74).
Сообщение от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ООО "Русские Финансы Запад" не имеет права принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банком направлено Таскаевой В.В. и получено ею, по объяснениям самой Таскаевой В.В., ДД.ММ.ГГГГ, однако представитель платёжного агента убедил её вносить и дальше платежи через агента (л.д.88).
За период с 26.06.2017 г. по 21.08.2017 г. Таскаевой В.В. через ООО РНКО "Платёжный Центр", Курское отделение ПАО "Сбербанк России" перечислено в счёт погашения задолженности 9 793 рубля (л.д.73 оборот-74).
А всего за период с 14.09.2015 г. по 21.08.2017 г. ответчицей внесено в счёт погашения кредита 82 887 руб.
Обращаясь в суд 19 июня 2017 г., истец указывает, что заёмщик с марта 2016 г. не вносит платежи в счёт погашения кредита, задолженность образовалась за период с 01.03.2016 г. по 21.02.2018 г. и составляет 69297,09 руб.
В ходе рассмотрения дела, представитель истца в июле 2018 г. сообщил, что по состоянию на 12.07.2018 г. на основании баланса Банка до февраля 2016 г. и, учитывая квитанции клиента за период с февраля 2016 г. по май 2017 г., задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ у Таскаевой В.В. не имеется, однако уточнить исковые требования отказался (л.д.82-83).
Проанализировав платёжные документы, суд обоснованно пришёл к выводу об отсутствии у ответчицы задолженности по кредитному договору, поскольку с сентября 2015 г. по 28 августа 2017 г. ответчицей внесено в счёт погашения 82 887 руб., в то время, как по графику платежей она должна была внести 78692,71 руб.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об отказе в иске Банку, поскольку у Таскаевой В.В. отсутствует задолженность по кредитному договору. Выводы суда подробно мотивированы в решении и не противоречат закону. Данные выводы суда истцом в апелляционной жалобе не оспариваются.
Доводы апелляционной жалобы представителя истца сводятся к тому, что банковский платёжный агент - ООО "Русские Финансы Запад" не перечисляет с февраля 2016 г. денежные средства в счёт погашения кредита. Однако, данные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку ООО МФО "Русские Финансы Запад" является платёжным агентом, имеющим право принимать от заёмщиков денежные средства в счёт погашения кредитов, а не перечисление платёжным агентом денежных средств кредитору не свидетельствует о не исполнении обязательств заёмщиком.
При этом, судебная коллегия отмечает, что требования кредитора о взыскании кредитной задолженности с заёмщика являются необоснованными, поскольку это приведёт к двойному взысканию суммы кредита с заёмщика, что недопустимо в силу норм гражданского законодательства.
Кроме того, по мнению судебной коллегии, истец не лишён возможности по иным основаниям взыскать денежные средства с ООО "Русские Финансы Запад".
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что доводы истца в жалобе сводятся тому, что заёмщик обязан контролировать, как поступление денежных средств в Банк, так и произошло ли погашение кредита, указав в жалобе, что погашение задолженности считается только после списания со счёта или зачисления на счёт денежных средств. Однако, ссылаясь на данное обстоятельство, истец в жалобе приводит лишь нормы гражданского законодательства, регулирующие исполнение обязательств и возврат заёмных средств. При этом, не указывает каким способом должен контролировать заёмщик поступление денежных средств и на основании какой нормы права или договора, при условии, что заёмщик производит платежи в соответствии с договором.
Доводы представителя истца о праве требовать от ответчицы досрочного возвращения всей оставшейся суммы кредита, основанного на условиях кредитного договора, нормах действующего законодательства, признаются судебной коллегией по вышеуказанным основаниям несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
Решение суда соответствует материалам дела и требованиям закона. Всем установленным обстоятельствам дана надлежащая оценка, нормы материального права применены правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, не установлено.
С учётом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Фатежского районного суда Курской области от 03 сентября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя конкурсного управляющего ЗАО Банк "Церих" - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Авраменко В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
