Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-3519/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-3519/2019
"11" июня 2019 г. г. Воронеж
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Зелепукина А.В.,
судей Копылова В.В., Трунова И.А.,
при секретаре Федорове В.А.,
с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Воронежского областного суда по докладу судьи Трунова И.А.,
гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу "БайкалИнвестБанк" о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании суммы оплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе АО "БайкалИнвестБанк" на решение Коминтерновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,
(судья районного суда ФИО5),
установила:
ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N в части оплаты премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными, взыскать с ответчика АО "БайкалИнвестБанк" денежные средства в размере 341550 руб., оплаченные за страхование жизни и здоровья заемщика, проценты за пользование кредитом в размере 16403,88 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32580,59 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с продолжением их начисления с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической оплаты суммы долга в размере 341550 руб., исходя из ключевой ставки ЦБ РФ и суммы долга 341550 руб., компенсацию морального вреда в размере 60000 руб., штраф в размере 50% процентов от присужденной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "БайкалИнвестБанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N о предоставлении на срок 36 месяцев под 13,3% годовых в кредит денежных средств в размере 2066550 руб. для оплаты части стоимости транспортного средства грузового тягача седельного МАН TGA N-WW, идентификационный номер VIN N, а также страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере 341550 руб. Договор страхования по трем видам риска был заключен в день заключения договора потребительского кредита путем присоединения ФИО1 к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между ООО "Компания Эксперт" и ООО "СК "АСКОР", о чем последним выдан страховой сертификат. Сумма страховой премии за счет кредитных средств перечислена ООО "Компания Эксперт". При этом в договоре потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N указано, что заемщик, помимо прочего, обязан заключить договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком компании. Поскольку условиями заключенного с банком договора прямо предусмотрена обязанность заключения договора личного страхования жизни и здоровья, услуги по страхованию были навязаны, при оформлении договора страхования возможность осуществить выбор иной страховой компании отсутствовала, что прямо противоречит требованиям законодательства, в том числе в области защиты прав потребителей, ФИО1 обратился в АО "БайкалИнвестБанк" с претензией о возврате денежных средств, перечисленных за страхование жизни и здоровья заемщика, начисленных на них процентов, а также компенсации морального вреда, в ответ на которую ему было отказано ввиду отсутствия оснований для удовлетворения заявленного требования (л.д.4-7).
Решением Коминтерновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ N в части оплаты премии за присоединение к договору коллективного страхования недействительными.
Взыскать с акционерного общества "БайкалИнвестБанк" в пользу ФИО1 денежные средства в размере 341550 руб., оплаченные в качестве страховой премии за подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проценты по ставке кредита, уплаченные на страховую премию, в размере 16403,88 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32580,59 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 195767,24 руб., всего - 587301 (пятьсот восемьдесят семь тысяч триста один) руб. 71 коп.
Взыскивать с акционерного общества "БайкалИнвестБанк" в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии, оплаченной за подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в размере 341550 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день ее фактического возврата.
Взыскать с акционерного общества "БайкалИнвестБанк" в доход бюджета государственную пошлину в размере 7405,34 руб. (л.д.142, 143-152).
В апелляционной жалобе представитель АО "БайкалИнвестБанк" по доверенности ФИО6 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме (л.д.206-209).
Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО4 в суде апелляционной инстанции просил решение районного суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Другие лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, однако о причинах неявки не сообщили, каких-либо доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представили.
С учетом мнения участвующих в деле лиц и в соответствии с требованиями ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "БайкалИнвестБанк" с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита для приобретения имущества - транспортного средства грузового тягача седельного МАН TGA 33/840 6X4 BBS-WW, идентификационный номер VIN N стоимостью 2500000 руб. на срок 36 месяцев. В данном заявлении-анкете истец также указал, что согласен с осуществлением личного страхования по трем видам рисков - "смерть заемщика", "полная утрата трудоспособности", "временная нетрудоспособность" (л.д.85-89).
ДД.ММ.ГГГГ между в АО "БайкалИнвестБанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N путем подписания сторонами Индивидуальных условий, из которых следует, что сумма кредита составляет 2066550 руб., и она предоставляется на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов из расчета процентной ставки 13,3% годовых; полная стоимость кредита определена в размере 26,104% годовых. Цель использования потребительского кредита указана для оплаты части стоимости приобретаемого имущества транспортного средства грузового тягача седельного МАН N BBS-WW, идентификационный номер VIN N стоимостью 2500000 рублей по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, а также для оплаты услуг за присоединение к договору коллективного страхования (л.д.26-30).
В соответствии с п.2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, кредитор предоставляет заемщику кредит в валюте, в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплачивать кредитору проценты, начисляемые по ставке, определенной в Индивидуальных условиях и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.
Как следует из п.9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить с банком договор текущего счета, договор залога имущества и договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованном банком страховой компании.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписано заявление, согласно которому он дает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенному между ООО "Компания Эксперт" и ООО "СК "АСКОР", в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I группы (без ограничения по степени нетрудоспособности) в результате несчастного случая и/или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2273205 руб. Выгодоприобретателем по данному договору страхования по всем рискам определено АО "БайкалИнвестБанк" в пределах суммы задолженности по кредитным средствам, начисленным процентам, штрафным санкциям/пеням на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N. Размер страховой премии составил 341550 руб., перечисление которой надлежало осуществить по реквизитам ООО "Компания Эксперт" (л.д.39-40).
В соответствии с данным заявлением ООО "СК "АСКОР" выдан страховой сертификат от ДД.ММ.ГГГГ N к договору страхования от несчастных случав и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N, подтвердив тем самым заключение договора страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного ФИО1
Денежные средства в счет оплаты страховой премии перечислены ООО "Компания Эксперт", что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя истца (л.д.9-21).
Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N нарушают его права потребителя, поскольку в нарушение п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" обязательным условием заключения спорного договора явилось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. По утверждению истца, условия о страхования жизни и здоровья ему были навязаны, и у него не имелось другого варианта, кроме как с ними согласиться. Все документы, связанные с кредитованием, были разработаны банком в одностороннем порядке, без возможности их корректировки, в том числе в части выбора страховой компании.
Ответчик, возражая против предъявленных требований, указал, что в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на личное страхование по трем видам рисков. Предварительно истцу предлагались разные варианты кредитования, в том числе без страхования, путем направления в его адрес по электронной почте коммерческого предложения. Данные обстоятельства подтверждают факт добровольного волеизъявления ФИО1 на присоединение к программе добровольного страхования.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Согласно частей 1,3,9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В ч.18 ст.5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Как следует из частей 2,7 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).
Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в частях 10-12 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.
При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст.ст.10,12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В подтверждение исполнения указанной обязанности ответчиком представлена копия электронного письма, адресованного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.130-133), содержащего коммерческое предложение о кредитовании со страхованием жизни и без страхования жизни, из которого усматривается, что процентная ставка действительна без оформления полиса КАСКО в одной из согласованных банком страховых компаний; в случае отказа от предоставления услуг по страхованию жизни ставка увеличивается на 16,5 пунктов. Для наглядности приведен график платежей со страхованием по трем видам риска и без страхования.
Однако достоверные сведения о направлении этого предложения и ознакомления с ним ФИО1 в материалах дела отсутствуют, поскольку в целом письмо касалось иной техники, чем та, для целей приобретения которой, истцом оформлялся договора потребительского кредита.
Кроме того, неясным является условие об увеличение кредитной ставки на 16,5 пунктов в случае отказа от услуг по страхованию жизни и здоровья.
Районный суд обоснованно пришел к выводу, что заявление-анкета о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, хотя и отражает согласие ФИО1 на личное страхование по трем видам риска, однако не содержит сведений о размере стоимости услуги по такому страхованию; все документы по оформлению договора потребительского кредита и присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней оформлены в один день - ДД.ММ.ГГГГ, страховой сертификат выдан в копии и его номер совпадает с номером кредитного договора.
Подтверждения тому, что заемщик имел возможность влиять на процесс согласования условий договора, в материалах дела не имеется, доказательств тому, что банк предоставлял ФИО1 возможность заблаговременно в течение 5 дней до подписания договора кредитования ознакомиться с индивидуальными условиями договора, не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они должным образом мотивированы, основаны на установленных судом обстоятельствах, подтвержденных исследованными и получившими соответствующую оценку суда по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами, и на нормах закона, которые судом правильно применены и приведены в решении.
Как усматривается из материалов дела, в заявлении истца о предоставлении кредита отсутствует указание на предоставление, помимо кредита на приобретение тягача МАИ 2008 года, кредита на страхование жизни и здоровья ФИО1 Указана лишь общая стоимость приобретаемого имущества - 2500000 руб.
То есть, на момент оформления кредитного договора ответчик, в нарушение требований законодательства, не предоставил истцу исчерпывающую информацию о предоставляемых финансовых услугах и не обеспечил возможность выбора страховой компании.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.
По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение, и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм права, направлены на иную оценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Несогласие ответчика с произведенной судом оценкой доказательств, не свидетельствует о незаконности судебного постановления и не может служить основанием для отмены решения суда.
Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции является правильным, так как основано на установленных по делу обстоятельствах и принято с правильным применением норм материального права, и с соблюдением норм процессуального права.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Коминтерновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "БайкалИнвестБанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
