Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 сентября 2021 года Дело N 33-3518/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Темирплатовым С.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кузовлевой Т. Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

по апелляционной жалобе Кузовлевой Т.Г. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 21 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Кузовлевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 01 декабря 2006 года Кузовлева Т.Г. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам, договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счёт, осуществлять кредитование счета карты и с этой целью установить лимит кредита. Рассмотрев заявление клиента, Банк 07 марта 2007 года открыл ей счет клиента N, тем самым заключив договор о карте N. В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк направил ей заключительное требование, однако данное требование исполнено не было. Банк просил взыскать с Кузовлевой Т.Г. задолженность по договору N по состоянию на 20 февраля 2021 года в размере 118472.77 рублей в том числе: основной долг 88611.20 рублей, проценты 21645.12 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования - 4616.45 рублей, комиссия за участие в программе страхования от мошенничества - 100 рублей, плата за пропуск минимального платежа - 3500 рублей, а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, Кузовлева Т.Г. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания стороны извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

В возражениях на иск Кузовлева Т.Г. с исковыми требованиями не согласилась, указав, что сумма процентов за пользование кредитом в размере 21645.12 рублей по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств; истец незаконно начислил неустойку; суд вправе уменьшить неустойку в случае несоразмерности; в соответствии со статьей 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков; ранее ответчиком вносились денежные средства в счет погашения долга, в связи с чем возникает необходимость в проверке правильности расчетов; поскольку задолженность образовалась не по вине ответчика, на основании статьи 401 ГК РФ ответственность с нее должна быть снята; неустойка несоразмерна основному долгу и процентам; также ответчица просила проверить требования истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: "Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Кузовлевой Т. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кузовлевой Т. Г. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N по состоянию на 20.02.2021 в размере 118 372,77 руб., в том числе: 88 611,20 руб. - задолженность по основному долгу, 21 645,12 руб. - проценты за пользование кредитом, 4 616,45 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 3 500 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Кузовлевой Т. Г. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 567,00 руб.".

В апелляционной жалобе Кузовлева Т.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что сумма процентов за пользование кредитом в размере 21645.12 рублей по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств; истец незаконно начислил неустойку; суд вправе уменьшить неустойку в случае несоразмерности; в соответствии со статьей 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков; ранее ответчиком вносились денежные средства в счет погашения долга, но этот факт в решении отражения не нашел; поскольку задолженность образовалась не по вине ответчика, на основании статьи 401 ГК РФ ответственность с нее должна быть снята; неустойка несоразмерна основному долгу и процентам; также ответчица просила проверить требования истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока применить последствия пропуска срока исковой давности.

В судебное заседание суда второй инстанции Банк своего представителя не направил, Кузовлева Т.Г. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания стороны извещены, извещения получены адресатами лично, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309,310 ГК РФ (здесь и далее нормы в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Применительно к статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы

различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что (пункт 1) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором

банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 01 декабря 2006 года Кузовлева Т.Г. обратилась в Банк с Заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту "Русский стандарт", открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В Заявлении Кузовлева Т.Г. также указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением являются Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Получив оферту, Банк акцептовал ее, 07 марта 2007 года открыл Кузовлевой Т.Г. счет карты N, заключив тем самым с Кузовлевой Т.Г. договор N, который является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Карта заемщиком активирована 28 марта 2007 года, установлен кредитный лимит 30000 рублей (л.д.25).

Согласно пункту 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Банк вправе увеличивать или уменьшать лимит кредитования (пункт 8.12 Условий)

Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств; оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (пункт 4.2 Условий предоставлении и обслуживания карт "Русский Стандарт").

В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 5.2 Условий, над платежным лимитом, возникает сверхлимитная задолженность. При этом Банк взимает дополнительно к начисляемым на суммы сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (пункт 5.4 Условий).

По картам "Русский Стандарт" установлен тарифный план ТП 1 (л.д. 22).

Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых (пункт 6 Тарифов ТП 1).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете (пункт 4.3 Условий).

Ответчиком совершены расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 26-36) и ответчицей не оспаривается.

Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифам (пункт 7.10 Условий).

Погашение задолженности ответчиком осуществляется посредством размещения денежных средств на счете карты в размере не менее минимального платежа - 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (пункты 4.7, 4.8, 4.10, 4.11 Условий, пункт 10.1 тарифов).

Плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд -1000 рублей, 4-й раз подряд-2000 рублей.

В заявлении на выдачу кредитной каты, Кузовлева Т.Г. просила Банк после заключения договора о карте включить ее в число участников Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, что подтверждается проставлением соответствующей отметки в графе "страховая защита по карте включена" раздела "Информация о карте" (л.д. 9-10).

Комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов составляет 0.9% ежемесячно (пункт 1 раздела 4 тарифов).

Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом востребования Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета -выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.18 Условий по картам).

Обязанность по своевременному и полному погашению задолженности Кузовлева Т.Г. надлежащим образом не исполняла.

Банк направил заемщику Заключительный счет-выписку об уплате задолженности по заключенному Договору в срок до 06 сентября 2019 года.

Это требование Кузовлева также не исполнила.

Определением мирового судьи судебного участка N 5 г.Глазова Удмуртской Республики от 05 февраля 2020 года Банку отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа.

Невыполнение Кузовлевой Т.Г. обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и процентов послужило основанием для обращения Банка в суд с вышеназванным иском, который и стал предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования частично, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенного договора и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Кузовлева Т.Г. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им Кузовлева Т.Г. уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчицу от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным, не оспорен ответчиком, доказательно не опровергнут.

Просрочка исполнения денежного обязательства заемщиком обоснованно повлекла для нее и ответственность в виде взыскания платы за пропуск минимального платежа, которая взыскана судом в заявленном истцом размере, оснований для применения положений 333 ГК РФ суд не усмотрел.

Установив, что условиями договора не предусмотрено взимание комиссии за участие в программе страхования от мошенничества, суд в удовлетворении этих требований отказал.

Выводы суда в решении приведены, коллегии следует с ними согласиться.

Истцом решение суда не обжаловано.

Доводы апелляционной жалобы коллегией отклоняются исходя из следующего.

Применительно к пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.