Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 13 сентября 2019 года №33-3513/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 сентября 2019 года Дело N 33-3513/2019







13 сентября 2019 года


г.Петрозаводск












Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Королевой С.В.,
судей Евтушенко Д.А., Ивановой Н.Е.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Курденковой И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 02 июля 2019 года по иску Трофимова И. И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа.
Заслушав доклад судьи Евтушенко Д.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Трофимов И.И. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" по тем основаниям, что 03 августа 2017 года между ним и ПАО "ВТБ-24" был заключен кредитный договор (...), в рамках которого сторонами в тот же день был заключен договор коллективного страхования N(...). Ссылаясь на наступление страхового случая - потерю работы, отказ ответчика в выплате страхового возмещения, с учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 361 739 руб. 06 коп., в том числе: убытки в сумме 215 085 руб. 53 коп., пени за просрочку исполнения обязательств в сумме 26 073 руб. 84 коп., штраф в сумме 120 579 руб. 69 коп., расходы на оплату услуг представителя 15000 руб.
Определениями суда производство по делу по иску к Банк ВТБ (ПАО) прекращено в связи отказом от иска к данному ответчику, Банк ВТБ (ПАО) привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.
Решением суда в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда и удовлетворить заявленные требования. Отмечает, что 15 июня 2019 года суду были представлены уточненные исковые требования о взыскании с ответчика денежных средств в размере 361 739 руб. 06 коп., расходов на оплату услуг представителя, однако судом рассмотрены требования, которые на дату вынесения судом решения истцом не заявлялись. Указывает, что заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, было оформлено в соответствии с приложением к договору страхования, не предусматривающим перечень прикладываемых документов, при этом с момента сообщения истцом ответчику о наступлении страхового случая ответчик не уведомил истца о необходимости предоставления каких-либо дополнительных документов к его заявлению. Ссылку ответчика в отзыве на иск о регулировании возникших между сторонами правоотношений Условиями страхования полагает необоснованной, поскольку при заключении договора страхования ответчик действовал недобросовестно, ввел истца в заблуждение, не ознакомив его с данными Условиями. При этом имеющиеся в материалах дела условия не содержат необходимых реквизитов, даты их утверждения, кем Условия утверждены. При обращении к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения истцом дополнительно были представлены документы, подтверждающие отсутствие у истца работы и дохода, приказ о прекращении трудового договора, справка Центра занятости, в которой содержатся сведения о регистрации истца в качестве безработного, в связи с чем отказ ответчика в выплате страхового возмещения является необоснованным. Ссылку суда на направленный истцу страховой компанией ответ на претензию находит не соответствующей действительности, поскольку имеются расхождения в дате получения претензии ответчиком, нет подтверждения отправки ответа истцу, указан неверный адрес Трофимова И.И.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Дивизионный О.В. поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.
Иные участвующие в деле лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст.431 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования N(...). Срок действия договора определен с 01 февраля 2017 года по 31 декабря 2027 года.
Пунктом 3.2. договора коллективного страхования определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором (Программой страхования), произошедшее в течение срока страхования (с учетом условий выбранной Программы страхования в отношении конкретного застрахованного) и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной Программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) выгодоприобретателю. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором и Программой страхования (п.9.1. договора).
Приложением N1 к договору коллективного страхования являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".
03 августа 2017 года между Трофимовым И.И. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор (...). В этот же день Трофимовым И.И. с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования N(...) путем оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ 24 (ПАО) на условиях "Финансовый резерв "Профи".
Условиями договора страхования определена страховая сумма в размере 254 430 руб., срок страхования с 00 час. 00 мин. 04 августа 2017 года по 24 час. 00 мин. 03 августа 2022 года, страховым риском по программе "Финансовый резерв "Профи" является, в том числе, потеря работы.
При наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо Трофимов И.И.
12 октября 2015 года истец был принят на работу на должность (...) инженера (...) ООО "(...)".
Приказом от 10 декабря 2018 года (...) действие трудового договора от 12 октября 2015 года (...) прекращено, Трофимов И.И. уволен 11 декабря 2018 года в связи с сокращением штата работников организации в соответствии с п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ.
Согласно справкам Управления труда и занятости Республики Карелия ГКУ РК "Центр занятости населения города Петрозаводска" от 27 декабря 2018 года N3610102/1801, от 12 февраля 2019 года N0430010/1901, от 15 апреля 2019 года N1050058/1901, от 13 июня 2019 года N164022/1901 Трофимов И.И. зарегистрирован в целях поиска работы с 27 декабря 2018 года, признан безработным с 29 декабря 2018 года. По состоянию на 13 июня 2019 года состоит на учете.
О наступлении страхового случая "потеря работы" Трофимов И.И. уведомил страховщика 27 декабря 2018 года путем направления страховщику заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового.
К заявлению были приложены следующие документы: копия приказа о прекращении трудового договора с работником (увольнении) от 10 декабря 2018 года (...)л/с; копия трудовой книжки; справка Управления труда и занятости Республики Карелия ТКУ РК "Центр занятости населения города Петрозаводска" от 27 декабря 2018 года (...) о постановке на учет в качестве безработного Трофимова И.И.
Указанное заявление было оставлено ООО СК "ВТБ Страхование" без ответа.
04 апреля 2019 года по результатам рассмотрения претензии истца от 20 марта 2019 года о наступлении страхового события "потеря работы" ООО СК "ВТБ Страхование" дан ответ о недостаточности предоставленных Трофимовым И.И. документов для принятия решения о выплате страхового возмещения, а также о направлении повторного запроса в банк о предоставлении необходимых документов.
Полагая, что в период действия договора страхования произошел страховой случай, истец обратился с настоящим иском.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, суд первой инстанции исходил из того, что Трофимовым И.И. не соблюден порядок обращения за страховой выплатой, поскольку им в адрес страховщика не был предоставлен ряд документов, а именно: справки о присвоении истцу статуса безработного (ежемесячно), отказ работника от перевода на другую должность.
С выводами суда первой инстанции о том, что указанные обстоятельства являются достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска, судебная коллегия согласиться не может.
В силу п.9.6. Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" при наступлении страхового случая "потеря работы" дополнительно к документам, указанным в п.9.2. Условий (заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по форме, утвержденной страхователем, заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования по продукту "Финансовый резерв", документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя), предоставляются следующие документы: трудовая книжка застрахованного; справка, выданная контрагентом по форме 2-НДФЛ застрахованному за последние 6 месяцев до даты расторжения контракта; письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин - при наступлении событий по пп."а" и "б" п. 4.2.5.1.1 Условий; отказ работника от перевода - при наступлении события по пп."б" п.4.2.5.1.1 и пп. 4.2.5.1.2, 4.2.5.1.3, 4.2.5.2.2 - 4.2.5.2.4. Условий; справку, выданную Государственной службой занятости населения, подтверждающую присвоение статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно, начиная с даты присвоения статуса безработного, дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты ее предоставления страховщику.
По смыслу норм права, содержащихся в главе 48 ГК РФ, в их взаимосвязи правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ).
В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
При отсутствии перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.
Исходя из правовых позиций, выраженных в абз.2 п.29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Ответчиком не оспаривалось, что 27 декабря 2018 года он был уведомлен истцом о наступлении страхового случая по риску "потеря работы". При этом Трофимовым И.И. страховщику был предоставлен пакет документов, предусмотренный п.9.6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", за исключением справки по форме 2НДФЛ, отказа работника от перевода, ежемесячной справки о наличии статуса безработного.
Исходя из установленных судом первой инстанции фактических обстоятельств дела, с учетом действующего правового регулирования, судебная коллегия полагает, что истцом была выполнена предусмотренная ст.961 ГК РФ обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и предоставлены документы, достаточные для признания его таковым.
Доказательств того, что страховщик, реализуя предусмотренное п.6.1.2 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N(...) право, запрашивал сведения, связанные со страховым случаем, либо по итогам рассмотрения заявления истца о наступлении события, имеющего признаки страхового, своевременно предлагал истцу направить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции на основании пп.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ подлежит отмене, а заявленные Трофимовым И.И. требования частичному удовлетворению.
Определяя размер страхового возмещения, подлежащего выплате Трофимову И.И., судебная коллегия принимает во внимание положения п.10.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", согласно которому при наступлении страхового случая "потеря работы" страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с шестьдесят первого дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более ста двадцати дней нахождения застрахованного в статусе безработного. Выплата страхового возмещения по одному страховому случаю производится ежемесячно в течение от 1 (одного) до 4 (четырех) календарных месяцев. При этом выплата страхового возмещения за 1 календарный месяц не может превышать среднемесячного дохода застрахованного, указанного как "код дохода 2000" в справке 2-НДФЛ за 6 месяцев, предшествующих дате расторжения контракта. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.4.2.5 Условий, является дата прекращения контракта. Страховая выплата перечисляется страховщиком за вычетом НДФЛ.
При этом, судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о том, что правоотношения между истцом и ответчиком не могут регулироваться названными Условиями.
Как следует из заявления от 03 августа 2019 года Трофимов И.И. был ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты). При этом истец подтвердил, что все положения Условий ему разъяснены и понятны в полном объеме.
Таким образом, учитывая положения п.10.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", в пользу истца подлежит взысканию с ответчика страховое возмещение за период с 10 февраля по 31 мая 2019 года включительно в размере 24 570 руб. 31 коп.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательства в период с 18 апреля 2019 года по 17 июня 2019 года включительно исходя из предусмотренного ст.23 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" 1% за каждый день просрочки.
Частично удовлетворяя указанные требования, судебная коллегия, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, производит расчет неустойки исходя из размера 1% за каждый день просрочки.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательства в период с 18 апреля 2019 года по 17 июня 2019 года включительно в размере 11 105 руб. 22 коп. (период с 18 по 30 апреля 2019 года: 11 067 руб. 71 коп. х 1% х 13 дн = 1 438 руб. 48 коп.; период с 01 по 31 мая 2019 года: 17 708 руб. 33 коп. х 1% х 31дн = 5 489 руб. 48 коп.; с 01 по 17 июня 2019 года: 24 570 руб. 31 коп. х 1% х 17 дн = 4 176 руб. 90 коп.)
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 17 837 руб. 76 коп. (24 570 руб. 31 коп. + 11 105 руб. 22 коп. = 36 675 руб. 53 коп./2).
Согласно п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч.1 ст.100 ГПК РФ).
При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст.ст.98, 100 ГПК РФ).
Учитывая объем заявленных требований, оказанных представителем услуг, сложность дела, продолжительность его рассмотрения, судебная коллегия полагает заявленный истцом размер оплаты услуг представителя 15 000 руб. разумным.
Применяя правила о пропорциональном распределении судебных расходов, судебная коллегия определяет ко взысканию в пользу истца с ответчика в возмещение расходов на оплату услуг представителя 2 218 руб. 50 коп. (15 000 х 14,79% = 2 218 руб. 50 коп.)
Принимая во внимание положения ст.103 ГПК РФ, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 829 руб. 95 коп.
Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 02 июля 2019 года по настоящему делу отменить, принять новое решение о частичном удовлетворении иска.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Трофимова И. И. страховое возмещение в размере 24 570 руб. 31 коп., неустойку в размере 11 105 руб. 22 коп., штраф в размере 17 837 руб. 76 коп., расходы на оплату услуг представителя 2 218 руб. 50 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 829 руб. 95 коп.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка