Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 апреля 2021 года Дело N 33-3510/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего: Кандаковой Л.Ю.,

судей: Овчаренко О.А., Шульц Н.В.,

при секретаре: Бурдуковой О.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Шульц Н.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Николаева Александра Владимировича

на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 22 декабря 2020 года

по делу по иску Николаева Александра Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договоров незаключенными, аннулировании сведений в бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛА:

Николаев А.В. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договоров незаключенными, аннулировании сведений в бюро кредитных историй. Просил признать кредитные договоры N на сумму 164 070 руб., N на сумму 164 070 руб. и N на сумму 164 070 руб., оформленные 30.03.2020 ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" на его имя, не заключенными (не состоявшимися); применить последствия не незаключенных (не состоявшихся) сделок для страховых договоров от 30.03.2020, оформленных между ООО "Хоум Кредит Страхование" и ним; обязать ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о нем, как о недобросовестном заемщике; взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.; взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в его пользу расходы за составление искового заявления в сумме 4 000 руб., почтовые расходы на отправку исковых заявлений, сумму госпошлины 300 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что 30 марта 2020 года около 13 часов 03 минут неизвестные лица, представившись сотрудниками банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк", сообщили о том, что на его имя в настоящее время оформляется кредит. При этом они сообщили ему его данные паспорта, место регистрации и даже кодовое слово, которое знал только он и Банк, чтобы у не возникло сомнений.

Он пояснил, что не просил оформлять кредит и не желает заключать кредитный договор. Чтобы отменить данную операцию и отказаться от кредитного договора ему предложили как можно быстрее назвать им число кода, которое придет в смс. Он как раз был только что выписан из больницы, после <данные изъяты>, еще плохо себя чувствовал, а от звонка еще больше разволновался и поверил звонившим. Был уверен в том, что разговаривает с сотрудниками банка, и согласился назвать четырехзначный код. После этого в течение некоторого времени приходили сообщения, в которых был какой-то текст, написанный латинскими буквами, который он не мог прочесть, и коды, которые требовалось сообщить сотрудникам банка, что им и было сделано. После этого он решилзайти в личный кабинет, поскольку у него уже был кредитный договор с данным банком, но не смог в него войти, поскольку он был взломан. Тогда он вновь создал личный кабинет и увидел, что вместо одного договора, срок по которому уже подходил к окончанию, на него оформлены еще три кредитных договора.

Он сразу позвонил по горячей линии в ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк", сообщил о случившемся и попросил заблокировать счет, на который банк перечислил деньги, оформленные на его имя, тремя кредитами от 30.03.2020. Однако ему ответили, что ничего нельзя сделать, что деньгами уже распорядились, и необходимо обратиться в полицию.

Он обратился в полицию с заявлением о привлечении за мошенничество лиц, похитивших денежные средства банка, которые обманули его и использовали данные о личности.

01 апреля 2020 года вынесено постановление старшим следователем СО МО МВД России "Беловский" С о возбуждении уголовного дела N по факту хищения денежных средств со счета принадлежащей ему банковской карты ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк", по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. "в, г" УК РФ.

Об этом постановлении он сообщил сотрудникам банка лично и по телефону.

Кроме того, 17.04.2020 он обратился с заявлением в Банк с требованием расторгнуть сделки по кредитным договорам N на сумму 164 070 руб., N на сумму 164 070 руб. и N на сумму 164 070 руб., оформленных 30.03.2020 ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" на имя Николаева Александра Владимировича.

Считает, что и кредитные договоры от 30.03.2020 с Банком, и договоры страхования с ООО "Хоум Кредит Страхование" от 30 марта 2020 года, соответственно, с ним не заключены.

До настоящего времени сотрудники банка продолжают требовать с него погашения кредитов, присылают смс и грозят штрафными санкциями.

Он не имеет возможности погашать свой кредит N от 27 августа 2018 года, взятый в Банке, потому что сумму очередного платежа будут разносить на все 4 кредита, в том числе и на те, которые оформлены на него мошенниками.

В настоящее время уголовное дело N находится в производстве следователя СО МО МВД России "Беловский" А

01 апреля 2020 года постановлением следователя он признан потерпевшим по этому уголовному делу.

Таким образом, деньгами банка от его имени распорядились мошенники, а требования банка к нему о выплате указанных кредитов незаконны.

В п.п. 1.1 - 1.3 указанных договоров способ получения кредитных денег указан перечислением на карту Банка "КУБ", где он никогда не оформлял карту.

Считает не состоявшимися (незаключенными) и страховые договоры с ООО "Хоум Кредит Страхование", которые являются условием заключения кредитных договоров и служат средством исполнения обязательств.

Кроме незаконных требований о возврате долга Банк нарушил его права тем, что внес его данные о личности в Бюро кредитных историй (Бюро CAPS) как о недобросовестном заемщике, что не соответствует действительности.

Неправомерными действиями Банка ему был причинен моральный вред, который оценивает в 100 000 рублей.

Также им были понесены расходы на услуги адвоката в размере 4 000 рублей.

Истец Николаев А.В. и его представитель Ивания Ю.М., адвокат НО "Коллегия адвокатов города Белово Кемеровской области N 25", в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали, также заявили о возмещении понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Ответчик ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не обеспечил явку представителя в судебное заседание, представил письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо ООО "Хоум Кредит Страхование" не обеспечил явку представителя в судебное заседание.

Определением Беловского городского суда от 28.09.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области.

Третье лицо Управление Роспотребнадзора не обеспечило явку представителя в судебное заседание.

Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 22 декабря 2020 года постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Николаева Александра Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договоров незаключенными, аннулировании сведений в бюро кредитных историй отказать".

В апелляционной жалобе Николаев А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы ссылается на обстоятельства, указанные им в исковом заявлении.

Указывает, что поскольку в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, следовательно, в силу ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами. Однако между ним и ответчиком ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" такого рамочного договора не заключалось.

С заявкой о предоставлении ему кредитов к ответчику не обращался.

Сообщая коды из смс, присланных банком, третьим лицам, которые представились сотрудниками банка и ввели его в заблуждение, он действовал для того, чтобы, как его убедили, отменить сделки, а не заключить.

Если даже предположить, что это он подал заявки на получение кредитов и сообщал коды для подписания договоров, то он не знал существенных условий договоров, вообще никаких условий не знал, ему их банк не предоставлял.

Доказательств перечисления ответчиком ему суммы займа не представлено.

В своих возражениях ответчик признает, что кредиты от его имени получили третьи лица, совершившие мошеннические действия, но почему-то делает вывод о возникновении у него обязанности расплачиваться по этим кредитам, хотя эти сделки недействительны, ничтожны и им не заключались.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Николаева А.В., его представителя Ивания Ю.М., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены обжалуемого решения суда не имеется.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" "простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в общих условиях договора. Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 кредитных договоров, "простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора".

Согласно п.21 Общих условий договора, если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону.

При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке:

Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль, и номер договора/код идентификации или номер карты или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

После установления личности клиента в определенном в настоящем пункте общих условий договора порядке клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников Банка. При наличии подозрений в незаконном использовании TPIN клиент вправе обратиться в Банк в установленном первым абзацем настоящего пункта порядке для создания нового TPIN.

Для блокировки карты, подключения к программе коллективного страхования или изменения лимита овердрафта клиенту необходимо ввести номер договора/код идентификации/номер карты и TPIN.

Судом первой инстанции установлено, что на имя Николаева Александра Владимировича имеется заключенный 27.08.2018 с ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" через интернет приложение путем подписания простой электронной подписью заемщика кредитный договор N с отрытым номером счета N. Факт заключения данного кредитного договора истцом не оспаривается.

Как следует из письменных пояснений ответчика 30.03.2020 через интернет приложение банка "Мой Кредит" была оформлена заявка на оформление потребительского кредита клиентом Банка Николаевым Александром Владимировичем, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты> на сумму 164 070 рублей, из которых 134 000 сумма к выдаче и 30 070 рублей сумма взноса на личное страхование, заявка на сумму 164 070 рублей, из которых 134 000 рублей сумма к выдаче и 30 070 рублей сумма взноса на личное страхование, и на сумму 164 070 рублей, из которых 134 000 рублей сумма к выдаче и 30 070 рублей сумма взноса на личное страхование Данная заявка была Банком одобрена. Оформление кредитных заявок происходило следующим образом:

Банком на мобильный номер телефона N, принадлежащий Николаеву Александру Владимировичу, был отравлен код для входа в приложение Банка "Code: 2679 dlia vhoda v nrilozhenie. Nikomu ne soobschaite parol, dazhe sotrudnikam banka!".