Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 22 августа 2019 года №33-3510/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 августа 2019 года Дело N 33-3510/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Мартыновой Т.А.,
судей Черниковой О.Ф., Суркова Д.С.,
при секретаре Кругловой И.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 22 августа 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнению к ней представителя АО "Российский сельскохозяйственный банк" по доверенности Шахториной А.В. на решение Ленинского районного суда г.Кирова от 17 июня 2019 года, которым постановлено:
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Леванова А.А. денежную сумму, уплаченную при заключении договора (основной долг) 76312 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 05.06.2019 г. в размере 5774 рубля 14 копеек, а также с 06.06.2019 г. проценты за пользование чужими денежными средствами на фактический остаток основного долга исходя из действующей процентной ставки ЦБ РФ и по день фактической уплаты основного долга, штраф 20000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в бюджет муниципального образования "город Киров" госпошлину 2963 рубля.
Заслушав доклад судьи Черниковой О.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Леванов А.А. обратился в суд с иском к АО "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - Банк) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 23.05.2018 путем подписания Соглашения N N об индивидуальных условиях кредитования между сторонами заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере 750000 руб. на срок до 23.05.2023. В п.15 Соглашения Банком было включено условие о согласии заемщика на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Российский сельскохозяйственный банк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Подписание кредитного соглашения на таких условиях было связано с указанием менеджера банка на то, что одобрение и выдача кредита возможна только при условии согласия заемщика на страхование жизни и здоровья, присоединении заемщика к Программе коллективного страхования. Однако после подписания кредитного Соглашения, вместо согласованных по кредитному договору денежных средств в размере 750000 руб., истцу было перечислено только 668937,50 руб. Денежные средства были удержаны банком в размере 81062,50 руб. Истцу стало известно, что 23.05.2018 денежные средства в указанном размере были перечислены банком на расчетный счет АО СК "РСХБ-Страхование", из них: 4750 руб. - в качестве платы за личное страхование (продукт "Защита Ваших близких") и 76312,50 руб. в качестве платы за подключение к Программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" (в том числе 61875 руб. - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации). После получения от банком данной информации истец обратился в другую страховую организацию и 04.06.2018 заключил договор страхования с АО. 05.06.2018 истец обратился в банк и страховую организацию с письменным заявлением об отказе от услуг страхования и требованием возврата удержанных денежных средств. В ответ на данное обращение письмом от 14.06.2018 ответчик отказал истцу в возврате денежных средств, а страховая организация частично удовлетворила требования и вернула денежные средства в размере 4645,89 руб., перечисленные банком по продукту "Защита Ваших близких". До настоящего времени денежные средства в размере 76312,50 руб., удержанные ответчиком в качестве платы за подключение к Программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование", не возвращены; требования претензии оставлены без удовлетворения. С учетом уточненных исковых требований просил суд взыскать с АО "Российский сельскохозяйственный банк" в свою пользу денежные средства в размере 76312,50 руб., удержанные в качестве платы за подключение к Программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.06.2018 по 05.06.2019 в размере 5774,14 руб. и до даты фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель АО "Российский сельскохозяйственный банк" по доверенности Шахторина А.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Полагает, что истцом не доказан факт навязывания заемщику со стороны Банка услуг по страхованию. Указывает, что истец был ознакомлен с условиями страхования, ему было известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, истец выразил свое согласие на страхование, а также на заключение кредитного договора на указанных условиях. У Истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования и от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался. При заключении Договора Банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о программе страхования, а Истец с предложенными ему условиями согласился. Также указывает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а истцом не представлен расчет с учетом времени действия договора. Полагает, что судом неверно истолкованы нормы материального права о наличии у заемщика установленного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У 14-дневного срока для отказа от договора добровольного страхования, поскольку данное Указание не регулирует отношения, возникшие при заключении коллективного договора страхования, а устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, в то время как в рассматриваемом случае страхователем по Договору является Банк. Истец был уведомлен, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования застрахованному лицу не производится. Более того, в соответствии со ст.166 ГК РФ потребитель не может оспорить сделку в случае, если ранее подтвердил желание ее исполнять, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы. Считает, что в рассматриваемом случае имеет место злоупотребление правом со стороны заемщика. В подтверждение своих доводов ссылается также на постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2019 по делу N А43-955/2019.
В возражении на апелляционную жалобу Леванов А.А. считает ее доводы несостоятельными, а решение суда законным и обоснованным.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель АО "Российский сельскохозяйственный банк" по доверенности Веряков А.А., истец Леванов А.А. поддержали доводы соответственно жалобы и возражения на нее.
Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы жалобы и возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Поскольку оснований для проверки законности решения в полном объеме в настоящем случае не усматривается, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.327.1 ГПК РФ, проверяет законность и обоснованность решения лишь в оспариваемой части, исходя из доводов, изложенных в жалобе и возражении на нее.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 26.12.2014 между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" заключен договор коллективного страхования N N, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Срок действия договора - с момента подписания и до 31.12.2019 года включительно.
23.05.2018 между АО "Россельхозбанк" и Левановым А.А. заключено кредитное соглашение N N, по условиям которого АО "Россельхозбанк" предоставило Леванову А.А. кредит в размере 750000 рублей на срок до 23.05.2023, с установлением процентной ставки в размере 12 % годовых (при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования), в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.
23.05.2018 Леванов А.А. обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.
Согласно п.3 указанного заявления Леванов А.А. обязуется уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, а кроме того, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан уплатить банку единовременно в размере 76312 рублей 50 копеек.
В соответствии с п.5 заявления действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, при этом возврат страховой платы при досрочном расторжении договора не производится.
Согласно мемориальному ордеру N 6660 от 23.05.2018 АО "Россельхозбанк" перечислены денежные средства на расчетный счет Леванова А.А. N N в размере 750000 рублей с назначением платежа - предоставление кредита КД N от 23.05.2018 года.
Платежным поручением N N от 23.05.2018, на основании заявления Леванова А.А. от 23.05.2018 на разовое перечисление денежных средств со счета N N, АО "Россельхозбанк" осуществлен перевод денежных средств в счет оплаты за присоединение Леванова А.А. к Программе коллективного страхования КД N от 23.05.2018 года в размере 76312 рублей 50 копеек.
Пунктом 15 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 61875 рублей.
Согласно мемориальному ордеру N 6661 от 23.05.2018 АО "Россельхозбанк" перечислены денежные средства ЗАО СК "РСХБ-Страхование" в размере 14437 рублей 50 копеек, как плата за подключение Леванова А.А. к программе коллективного страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование".
Из выписки по лицевому счету Леванова А.А. следует, что 23.05.2018 АО "Россельхозбанк" произведена оплата страхового продукта "Защита Ваших близких", полис N, в размере 4750 рублей, оплата за присоединение Леванова А.А. к Программе коллективного страхования в размере 76312 рублей 50 копеек.
04.06.2018 года между Левановым А.А. и АО заключен договор страхования заемщика кредита о несчастных случаев и болезней (полис N N) на срок с 05.06.2018 года по 04.06.2019 года.
05.06.2018 Леванов А.А. обратился в Кировский филиал АО "Россельхозбанк" с претензией об отказе от договора страхования и иных платных услуг, оказываемых банком, просил вернуть удержанные денежные средства в размере 81062 рубля 50 копеек, и в АО СК "РСХБ-Страхование" с претензией об отказе от договора страхования, просил вернуть удержанные денежные средства в размере 81062 рубля 50 копеек, ознакомить с договором коллективного страхования, произвести перерасчет страховой премии, пропорционально периоду длительности страхования с 23.05.2018 по 05.06.2018.
АО СК "РСХБ-Страхование" 13.06.2018 направило в адрес Леванова А.А. сообщение, что договор страхования по полису "Защита Ваших близких" N расторгнут, в связи с чем возврату подлежит страховая премия в размере 4645 рублей 89 копеек.
АО "Россельхозбанк" отказалось удовлетворить претензию истца.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.421, 782, 934 ГК РФ, ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к обоснованному выводу о взыскании с Банка денежной суммы, уплаченной при заключении договора в размере 76312,50 руб., поскольку Леванов А.А. в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования отказался от договора, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие с 05.06.2018, и Банк обязан был возвратить истцу стоимость услуг по обеспечению страхования, за вычетом расходов, понесенных банком в ходе исполнения договора, однако данная обязанность ответчиком не выполнена. При этом суд правомерно отклонил доводы стороны ответчика о том, что данная сумма является комиссией банку за оказываемую услугу по подключению страхования и возврату не подлежит в связи с оказанием услуги, учитывая, что банк не предоставил заемщику информацию об услуге в нарушение п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, а также не представил доказательств несения реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования на сумму 76312 рублей 50 копеек.
Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд на основании ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пришел к правильному выводу о взыскании с Банка в пользу Леванова А.А. компенсации морального вреда в заявленном размере 5000 руб.
В соответствии с положениями ст.395 ГК РФ, в связи с неисполнением Банком обязанности по возврату уплаченных денежных средств с даты прекращения договора страхования 05.06.2018, судом правомерно постановлено о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.06.2018 по 05.06.2019 в размере 5774,14 руб., а также с 06.06.2019 года процентов за пользование чужими денежными средствами на фактический остаток основного долга, исходя из действующей процентной ставки ЦБ РФ и по день фактической уплаты основного долга. Расчет и размер процентов в жалобе не оспаривается.
Руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд обоснованно постановиловзыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, снизив его размер с применением ст.333 ГК РФ до 20000 руб.
В части снижения штрафа, а также в части взыскания судебных расходов решение суда не обжалуется.
Судебная коллегия находит, что, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы по существу аналогичны тем, которые являлись предметом исследования суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 198 ГПК РФ в постановленном по делу решении и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены.
Доводы об иной правоприменительной практике не могут быть приняты во внимание, поскольку представленное постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 22.07.2019 вынесено по делу между другими сторонами и по иным обстоятельствам.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г.Кирова от 17 июня 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка