Дата принятия: 03 октября 2019г.
Номер документа: 33-3504/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 октября 2019 года Дело N 33-3504/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе
председательствующего судьи Малолыченко С.В.,
судей Радюк С.Ю., Казакевич Ю.А.,
при секретаре Засухиной Т.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 03 октября 2019 г. гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк "Восточный" к Шестаковой А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Секержинского К.В.
на решение Центрального районного суда г. Читы от 24 июня 2019 г., которым постановлено:
"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Шестаковой А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с Шестаковой А. И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от <Дата> в размере 351 725,23 руб., в том числе: основной долг 203 765,21 руб., проценты по договору 147 960,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 717,25 рублей".
Заслушав доклад судьи Малолыченко С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с иском, указывая на то, что <Дата> между ПАО КБ "Восточный" и Шестаковой А.И. был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 250 000 руб. сроком на 63 месяца, а заемщик обязуется вернуть данную сумму и уплатить за него проценты согласно договору. Выплата задолженности должна производиться ежемесячными платежами. Подписывая договор, заемщик подтвердил, что до получения договора он получил полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах и взятых на себя обязательствах. Банк выполнил возложенные на него обязательства, в то время как заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на <Дата> у Шестаковой А.И. образовалась задолженность в размере 351 725,23 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 203 765,21 руб., проценты по договору 147 960,02 руб. Задолженность образовалась за период с <Дата> по <Дата>. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 6 717,25 руб. (л.д. 3-4).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 33-34).
В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Секержинский К.В. выражает несогласие с решением суда первой инстанции, считает его вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, в связи с чем подлежит отмене. По мнению стороны ответчика, судом не было учтено, что срок давности по задолженности, которая на договорной основе погашалась частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Срок исковой давности, согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ начинает течь с даты, с которой кредитор узнал о просрочке. Последний платеж был совершен Шестаковой А.И. <Дата>, однако банком не был учтен данный факт при предъявлении иска. Срок давности должен начинаться с <Дата>, как было установлено соглашением об изменении условий первоначального договора кредитования от <Дата>. На основании изложенного, просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 37-38).
Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не направляли.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Апелляционное производство как один из процессуальных способов пересмотра, не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.
Судебная коллегия полагает, что такие нарушения судом первой инстанции допущены.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены ст. 434 ГК РФ.
Согласно данной правовой норме договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 в редакции, действовавшей по <Дата>).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела следует и судом установлено, что <Дата> Шестакова А.И. обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита N в размере 250 000 руб., на срок 60 месяцев, под 36,5% годовых, полная стоимость кредита 43,25%, вид кредита - персональный, ежемесячный взнос 9127 рублей, дата ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита, окончательная дата гашения <Дата>, валюта счета - рубли, номер счета N, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% мин.250 рублей.
Просила рассматривать заявление как оферту о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Просила банк принять решение о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договора, предложенных в заявлении, просила банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе. Просила признать неотъемлемой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора.
Подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.exspress-bank.ru.Просила заключить с ней договор дистанционного банковского облуживания, предметом которого является предоставление услуг сервис "Интернет-Банк", "Мобильный банк", "SMS-банк", "Телефон-банк". Ознакомлена и согласна с "Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", а также с Тарифами Банка (л.д. 13).
Сторонами подписан график гашения кредита (л.д. 13).
Принимая во внимание изложенные условия, в результате акцепта банком оферты Шестаковой А.И. сторонами заключен договор кредитования N (п. 1 ст. 421, п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Ссылаясь на то, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплаты процентов, ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд.
В связи с ненадлежащим исполнением Шестаковой А.И. своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность за период с <Дата> по <Дата>, которая по состоянию на <Дата> составила 351 725,23 руб., из которой сумма основного долга - 203 765,21 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 147 960,02 руб.
Суд первой инстанции пришел к выводу о доказанности вышеуказанной суммы задолженности на основании имеющегося расчета задолженности.
Отказывая в удовлетворении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции сослался в решении на то, что мировым судьей по заявлению банка <Дата> был выдан судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору, который действовал до <Дата>, в связи с чем, с Шестаковой А.И. подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с <Дата> по <Дата>, то есть в полном объеме.
Однако, такие выводы суда основаны на неправильном применении норм материального права, регламентирующих порядок исчисления сроков исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пунктам 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В силу положений ч. 1, 2 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению к каждому просроченному платежу.
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячного взноса в течение соответствующего платежного периода.
Как усматривается из дела, последний платеж был совершен ответчиком в счет погашения задолженности <Дата>. Согласно графику, подписанному сторонами, следующий платеж должен был быть внесен не позднее <Дата>, однако, поступление ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности от ответчика прекратились.
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском <Дата>, что следует из штампа входящей корреспонденции отделения почтовой связи на конверте (л.д. 21).
По информации, поступившей от мирового судьи судебного участка N1 Центрального судебного района г. Читы по запросу суда апелляционной инстанции, ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Шестаковой А.И. обратился к мировому судье <Дата>.
Судебный приказ был отменен определением мирового судьи <Дата> (л.д. 7).
Таким образом, обращение истца в суд за защитой своих прав последовало до истечения срока исковой давности, который начал исчисляться с <Дата>, а течение срока исковой давности приостановилось в период с <Дата> по <Дата>.
Учитывая, что оставшаяся часть срока исковой давности составила менее 6 месяцев, то срок исковой давности закончился <Дата>.
Таким образом, поскольку истец обратился в суд с иском по истечении срока исковой давности, вывод суда о взыскании всей суммы задолженности по кредиту является неверным.
Учитывая, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, принимая во внимание обращение истца к мировому судье за выдачей судебного приказа <Дата> и его отмену <Дата>, то есть приостановление течение срока исковой давности в данный период, а также факт обращения истца с иском <Дата>, с ответчика подлежит взысканию задолженность, сформировавшаяся в пределах срока исковой давности, в период с <Дата> по <Дата> (с <Дата> по <Дата> - 2 года 1 месяц; с <Дата> по <Дата> - 10 месяцев 4 дня).
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по кредитной карте в вышеуказанный период по состоянию на <Дата> составляет 263 955,23 рублей, из которых 173 782,77 руб. - основной долг, 90 172,46 руб. - просроченные проценты.
Данный расчет задолженности принимается судебной коллегией за основу, поскольку ответчиком не оспорен, расчет об ином размере задолженности не представлен. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Шестаковой А.И. не представлено.
Учитывая, что срок исковой давности о взыскании платежей за период до <Дата> истек, следовательно, оспариваемое решение подлежит изменению, требования банка о взыскании с Шестаковой А.И. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению на сумму 263 955,23 руб.
Также, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5839,55 рублей за подачу искового заявления.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Читы от 24 июня 2019 г. в части размера взысканной задолженности по кредитному договору, судебных расходов, изменить.
Взыскать с Шестаковой А. И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от <Дата> в размере 263 955,23 руб., в том числе: основной долг - 173 782,77 руб., проценты по договору - 90 172,46 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 839,55 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий С.В. Малолыченко
Судьи С.Ю. Радюк
Ю.А. Казакевич
Копия верна С.В. Малолыченко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
