Дата принятия: 20 января 2021г.
Номер документа: 33-350/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 января 2021 года Дело N 33-350/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Макаровой Ю.М.
судей Тихоновой Ю.Б., Потехиной О.Б.
при ведении протокола помощником судьи Яматиной О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Потехиной О.Б.
гражданское дело по иску Худолей Владимира Александровича к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя ООО СК "ВТБ-Страхование" Кунту М.В.
на заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 15 июля 2020 года, которым постановлено:
"Иск Худолей Владимира Александровича удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Худолей Владимира Александровича 61338 рублей 17 копеек в счет возврата платы за страхование, 61338 рублей 17 копеек в счет неустойки, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 62338 рублей 17 копеек в счет штрафа, всего 187014 рубля 51копейка.
Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета 5200 рубля 29 копеек в счет госпошлины.
Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Худолей В.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 14.04.2018 между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор на сумму 1200043,44 руб. под 11.9 % годовых на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования жизни и здоровья на срок 36 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 95043.44 руб., срок действия договора страхования 36 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Истец досрочно погасил кредит, на 08.05.2019 задолженности по кредиту не имеет. 23.10.2019 истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования. До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в пользу истца 61 338,17 руб. в счет возврата страховой премии за период с 08.05.2019 по 14.04.2021, 61 338.17 руб. в счет неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО СК "ВТБ-Страхование" Кунту М.В. просит отменить решение, вынести новое об отказе в удовлетворении иска. Указывает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права. Полагает, что судом необоснованно взыскана страховая премия в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, поскольку при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как договором это не предусмотрено. С претензией о возврате страховой премии Худолей В.А. обратился к ответчику, пропустив период охлаждения. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования в связи с досрочным погашением кредита не отпала, и существование страхового риска не прекратилось. Досрочное погашение истцом кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах неявки, не просивших об отложении дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ), выслушав пояснения представителя Худолей В.А. - Скрипальщиковой Ю.Л., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Как следует из материалов дела между ПАО "Банк ВТБ" и Худолей В.А. заключен кредитный договор N от 14.04.2018 на сумму 1 200 043,44 руб., сроком на 36 месяцев.
Согласно п.2.1.1 кредитного договора, поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9 % годовых, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9 % годовых, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых в сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору.
В соответствии с п.6.1 кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
В этот же день 14.04.2018 между Худолей В.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования N А05624-621/2046-0008515 от несчастных случаев и болезней, срок страхования установлен с 00 часов 15.04.2018 по 24 часа 14.04.2021, страхователем и застрахованным по договору является Худолей В.А., выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования, страховыми рисками (случаями) являются и размер страховых выплат составляет: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни - 100% от страховой суммы; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате нечастного случая и болезни - 100% от страховой суммы.
Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования сумма составляет 1 200 043,44 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Страховая премия по договору страхования составила 95 043,44 руб. (пункт 4 полиса).
Приложениями (неотъемлемой частью полиса) являются: приложение N 1 к полису - Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита" и приложение N 2 к полису - график уменьшения страховой суммы (пункт 7 полиса), врученными страхователю после подписания договора страхования, с которыми страхователь ознакомился и согласился.
Из полиса страхования следует, что перед подписанием договора страхования у страхователя имелась фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения всех необходимых страхователю консультаций специалистов и для этого предоставлено достаточно времени; страхователю известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (раздел "Страхователь" полиса).
В силу пункта 2.3 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а при наступлении смерти застрахованного - законные наследники застрахованного. Замена выгодоприобретателя другим лицом возможна в любое время, для этого необходимо (в произвольной форме) уведомить страховщика.
Страховая сумма, как указано в пункте 5.1 Условий страхования, определяется договором страхования и, начиная со 2 (второго) месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы при наступлении страховых случаев - смерть и инвалидность застрахованного (пункты 10.1.1 и 10.1.2 Условий страхования).
Раздел 6 Условий страхования содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: истечение срока действия договора страхования (п. 6.3.1), исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 6.3.2), смерть страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицом не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису) (п. 6.3.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.4).
Согласно п. 6.5.1 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.
Как следует из п.6.5.6 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями ст.958 ГК РФ.
С условиями страхования Худолей В.А. ознакомился, согласился, получил один экземпляр на руки и обязался выполнять.
По поручению истца Банк осуществил перевод денежных средств со счета Худолей В.А. в ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 95 043,44 рубля в счет оплаты страховой премии по договору страхования N А05624-621/2046-0008515.
В предусмотренный условиями договора период охлаждения, равный 14 календарным дням с даты заключения договора страхования, Худолей В.А. своим правом отказа от договора страхования не воспользовался.
07.05.2019 Худолей В.А. досрочно выплачена сумма по кредитному договору N от 14.04.2018, обязательства по кредитному договору исполнены.
23.10.2019 Худолей В.А. направил ответчику требование о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и возврате страховой премии за неиспользованный период.
Письмом от 01.11.2019 ответчик со ссылкой на пункты 2 и 3 статьи 958 ГК РФ отказал в удовлетворении требования истца.
Суд первой инстанции, разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Худолей В.А., исходил из того, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита по договору от 14.04.2018 прекратил свое действие 08.05.2019, поскольку действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, который прекращен в связи с его досрочным исполнением заемщиком.
Суд признал установленным, что страховая сумма по условиям договора страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равняется нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не может быть произведена. Поскольку 07.05.2019 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы по договору страхования до нуля, следовательно, договор страхования прекратил свое действие с 08.05.2019, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай, поэтому на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ часть страховой премии в сумме 61 338,17 руб. подлежит возврату истцу.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, так как они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны при неправильном применении норм материального и процессуального права.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.
В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.
Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).
Таким образом, возможность возврата заемщику страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования должна быть прямо предусмотрена условиями договора.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смыла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования
При этом если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховая сумма равна остатку долга по кредиту либо производна от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Обращаясь в суд с иском, Худолей В.А. ссылался на досрочное исполнение кредитного договора, что подтверждено материалами дела. При этом истец полагал, что при отсутствии фактической кредитной задолженности размер страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования определить невозможно, так как страховая сумма будет равна нулю.
Исходя из обоснования исковых требований, юридически значимым и подлежащим выяснению с учетом содержания спорных правоотношений сторон и подлежащих применению норм материального права обстоятельством по данному делу являлось установление наличия взаимосвязи между наличием кредитной задолженности и возникновением на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового случая.
По условиям заключённого между Худолей В.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" договору страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности.
Страховая сумма, согласно п.3 Полиса страхования и п. 5.1 Условий страхования, на дату заключения договора составляет 1 200 043,44 руб., а, начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемым приложением к договору страхования.
Графиком уменьшения страховой суммы стороны договора согласовали конкретные страховые суммы в конкретные периоды действия договора страхования, вплоть до его окончания - 24 часа 00 минут 14.04.2021.
При этом действующим законодательством не установлен запрет на уменьшение страховой суммы в течение действия договора личного страхования, если данное условие в договоре страхования устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).
Таким образом, судебная коллегия, исходя из условий договора страхования от 14.04.2018, приходит к выводу о том, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности Худолей В.А. по кредитному договору. Напротив, из условий договора страхования следует, что в рамках услуги страхования, действующей по 14.04.2021 включительно, ООО СК "ВТБ Страхование" приняло обязательство произвести страховую выплату, размер которой по застрахованным истцом рискам составляет 100% от страховой суммы, независимо от досрочного исполнения заемщиком кредитного обязательства. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера остатка задолженности по кредиту, что свидетельствует о том, что имущественные интересы застрахованного лица продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая подлежит выплате. При этом в любую дату действия договора страхования страховая сумма может быть определена, следовательно, страховая выплата возможна при наступлении страхового случая.
Кроме того, согласно положениям Полиса страхования и условий страхования (п.п.2.1-2.3), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованное лицо, либо его наследники.
В таком положении, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене, ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска о взыскании с ответчика страховой премии, а также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющихся производными требованиями от основного.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 15 июля 2020 года отменить.
Постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Худолей Владимира Александровича к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
