Определение Судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда от 14 февраля 2018 года №33-350/2018

Дата принятия: 14 февраля 2018г.
Номер документа: 33-350/2018
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения


СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 февраля 2018 года Дело N 33-350/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.
судей Лукьяновой С.Б., Ивановой О.А.
при секретаре Добряковой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гончар Олега Николаевича на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 14 декабря 2017 года, которым удовлетворены исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Гончар Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
С Гончар Олега Николаевича в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" взыскана задолженность по договору кредитной карты N от 11.04.2013 года по основному долгу в размере 135 840, 97 руб., просроченные проценты в размере 47812, 08 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности в размере 10000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5268, 54 руб., а всего 198 921 рубль 59 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав Гончар О.Н,, поддержавшего свою апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Гончар О.Н. о взыскании просроченной задолженности в сумме 206 854, 33 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 268, 54 руб. В обоснование требований указало, что 11 апреля 2013 года между Гончар О.Н. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 136 000 рублей. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец расторг договор 03.04.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которого размер задолженности ответчика перед Банком составил 206 854, 33 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 135 840, 97 руб., просроченные проценты - 47 812, 08 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 23 201,28 руб.
Судом принято решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Гончар О.Н. просит решение суда отменить как необъективное. Считает, что суд учел только требования истца, а его требования и возражения не удовлетворены. Судом не учтено, что им не была подключена услуга страховой защиты, что Тинькофф Банк работает с кодом несуществующей валюты RUR. Банк указывает, что кредит предоставляется в рублях, в каких рублях российских или советских, не поясняется.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 21 марта 2013 года Гончар О.Н. направил в адрес АО "Тинькофф Банк" заявление-анкету на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении - анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно заявлению-анкете универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкете. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Гончар О.Н. был ознакомлен и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы", действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом, взял обязательства их соблюдать. Заявление-анкета подписано Лозицким В.М. (л.д. 29).
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента, путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" акцептовал оферту заемщика путем активации кредитной карты, что свидетельствует о заключении договора кредитной карты N с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 136 000 рублей.
Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом ТП 1.0 RUR. В котором предусмотрено. что валютой карты являются рубли РФ. Таким образом, доводы жалобы о том, что кредит ему был предоставлен в неустановленной валюте, опровергаются материалами дела.
В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора N и не оспаривается ответчиком.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.
Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3 Условий).
Согласно пункту 5.2 Условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.
Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пункт 7.2.2 Условий).
В соответствии с Тарифным планом плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб.
Из материалов дела усматривается, что в нарушение условий договора кредитной карты ответчик не выполняет взятых на себя обязательств по договору. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 октября 2017 года составляет 206 854, 33 руб., из которых 135 840, 97 руб. - основной долг, который находится в пределах лимита по кредитной карте; 47812, 08 руб. - проценты; 23201, 28 руб. - комиссии и штрафы.
Банком в адрес Гончар О.Н. был направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении суммы задолженности, а также уведомлением о расторжении договора. Банк требовал погасить задолженность в размере 206 854, 33 руб., из которых 135 840, 97 руб. - основной долг; 47812, 08 руб. - проценты; 23201, 28 руб. - комиссии и штрафы (л.д. 37). Однако требование Банка должником исполнено не было.
В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита и погашения заключительного счета.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об обоснованности исковых требований "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о взыскании с Гончар О.Н. задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, процентов за пользование денежными средствами и штрафа.
Судебная коллегия находит данный вывод суда правильным.
Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих размер задолженности, определенный истцом и основанный на выписке по счету, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности.
Судебная коллегия полагает, что представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Из данного расчета следует, что штрафные санкции за счет денежных средств, находящихся на счете, не погашались, а лишь были начислены. Таким образом, доводы ответчика о нарушении порядка списания зачисленных на счет денежных средств ничем не подтверждены.
Довод жалобы о том, что по кредитной карте им не была подключена услуга страховой защиты, является необоснованным и опровергается материалами дела.
Заявление-анкета заемщика содержит согласие на участие в программе страховой защиты и подключение СМС-услуги и предусматривает возможность отказаться от этих услуг путем специального указания об этом. Ответчик в данном заявлении не указал, что "не согласен участвовать в программе страховой защиты". Таким образом, Гончар О.Н. дал АО "Тинькофф Банк" согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.
Мелкий шрифт текста заявления не делает его недействительным, поскольку это обстоятельство не препятствовало ответчику в заполнении и подписании данного заявления.
В соответствии с Тарифным планом плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует.
Собственноручная подпись Гончар О.Н. в заявлении-анкете подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе дал свое согласие на удержание банком платы за проведение операций и включение в программу страхования в соответствии с Тарифами Банка.
В соответствии с Условиями страхования по "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" заемщик мог отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором он отказался от участия в Программе. Однако ответчик этим правом не воспользовался. Как видно из представленных документов, за весь период пользования картой, страхование ответчика осуществлялось, что подтверждается письмами СПАО "Ресо -гарантия" и АО "Тинькофф Страхование".
Не противоречит закону и установление банком тарифов за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств.
Предоставленная Банком кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами и не связанной с заключением договора, и оказывается только по желанию держателя карты. Согласно ст. 29 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С учетом изложенного не имеется оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г. Костромы от 14 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гончар Олега Николаевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать