Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 31 июля 2019 года №33-3491/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 июля 2019 года Дело N 33-3491/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Хохлова И.Н., Ступак Ю.А.,
при секретаре Шкляевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 31 июля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Порываева С. Ю. на решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 8 мая 2019 года, которым исковые требования Порываева С. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения,
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А.,
УСТАНОВИЛА:
Порываев С. Ю. (далее - Порываев С.Ю., истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (далее - ООО "СК "Согласие", ответчик) о взыскании части комиссии за участие в Программе страхования в размере 88 333,33 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Требования мотивированы тем, что 18 апреля 2018 года между истцом и ПАО "Росбанк" заключен кредитный договор на сумму 2 000 000 рублей. Кредит предоставлен на условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО "СК "Согласие" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 100 000 рублей. Истец в порядке ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 28 ноября 2018 года истцом в адрес страховщика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от Программы коллективного страхования. Заявления истца оставлены страховой компанией без удовлетворения. Поскольку период фактического предоставления услуг по страхованию до отказа истца от них составил 7 месяцев (с 18 апреля 2018 года по 28 ноября 2018 года), размер страховой премии, подлежащий возврату, составил 88 333,33 рублей.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, представивших заявления о рассмотрении дела без их участия.
Согласно письменному отзыву ответчик исковые требования не признал, указав, что с заявлением о досрочном расторжении договора Порываев С.Ю. к страховщику не обращался, поэтому оснований считать договор кредитного страхования досрочно расторгнутым не имеется.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Порываев С.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, указывая на неприменение судом закона, подлежащего применению - ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18 апреля 2018 года между Порываевым С.Ю. и ООО СК "Согласие" заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней N SOL-R24-2007-100441587-110418. Договор заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 31 июля 2015 года путем составления одного документа, подписанного сторонами. Страховые риски установлены: смерть и инвалидность в результате несчастных случаев и болезней. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 2 000 000 рублей, а в последующем устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору N SOL-R24-2007-100441587-110418 от 18 апреля 2018 года между ПАО Росбанк и Порываевым С.Ю. с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Срок страхования с 18 апреля 2018 года по 18 апреля 2023 года. Страховая премия составила 100 000 рублей, уплачена истцом по платежному поручению N 2 от 18 апреля 2018 года.
Согласно условиям договора страхования (раздел "Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования"), если страхователь отказался от настоящего договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Если страхователь отказался от настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период страхования (неиспользованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% страховой оплаченной премии.
Согласно п. 6.22 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК "Согласие" 31 июля 2015 года, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
28 ноября 2018 года истец направил страховщику претензию с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 88 333,33 рублей со ссылкой на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Порываева С.Ю. о взыскании страховой премии (ошибочно поименованной истцом комиссией), суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что приведенные выше условия договора страхования, при которых осуществляется возврат страховой премии, не наступили. Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика не установлено, суд не усмотрел оснований для компенсации морального вреда.
Судебная коллегия полагает, что указанные выводы суда соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из содержания договора кредитного страхования, стороны договорились, что в случае отказа от настоящего договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа от настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период страхования (неиспользованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85 % страховой оплаченной премии.
Учитывая условия, при которых осуществляется возврат денежных средств, внесенных страхователем в качестве страховой премии, а также отсутствие доказательств отказа Порываева С.Ю. от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения либо погашения им задолженности по кредитному договору, районным судом обоснованно отклонен довод заявителя о возникновении у него права на возврат страховой премии.
Довод жалобы о том, что суд первой инстанции не применил положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающих право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора страхования с возвратом уплаченной за услугу денежной суммы пропорционально не истекшему сроку действия данного договора, судебной коллегией отклоняется как основанный на неверном применении норм материального права.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая основания и последствия досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 782 ГК РФ и нормам Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, решение является законным и обоснованным, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ отмену решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сарапульского городского суда Удмуртской Республики от 8 мая 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Порываева С. Ю. оставить без удовлетворения.
Председательствующий судья Г.Ю. Мельникова
Судьи И.Н. Хохлов
Ю.А. Ступак


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка