Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 сентября 2021 года Дело N 33-3486/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.,

судей Михеева А.А., Афанасьевой К.Е.,

при секретаре Ворониной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 15 сентября 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Буксин Н.Г. решение Петушинского районного суда **** от 28 мая 2021 года, которым постановлено:

исковые требования ООО "АйДи Коллект", удовлетворить.

Взыскать с Буксин Н.Г. в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженность по договору займа **** от 27 мая 2019 г. за период с 27 июня 2019 г. по 29 апреля 2020 г. в размере 50960 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 14560 руб., проценты за пользование займом - 35354,62 руб., задолженность по процентам за просрочку - 1045 руб.38 коп.

Взыскать с Буксин Н.Г. в пользу ООО "АйДи Коллект" госпошлину в размере 1728 руб. 80 коп.

Заслушав доклад судьи Михеева А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "АйДи Коллект" обратилось в суд с иском к Буксин Н.Г., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа **** от 27 мая 2019 г. за период с 27 июня 2019 г. по 29 апреля 2020 г. в размере 50960 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1728 руб. 80 коп.

В обоснование требований указано, что 27 мая 2019 г. между ООО МФК "Лайм-Займ" и Буксин Н.Г. был заключен договор займа ****, согласно которому МФК "Лайм-Займ" передало ответчику денежные средства в размере 14560 руб., которые Буксин Н.Г., с начисленными процентами за пользование займом обязалась вернуть через 30 дней с момента заключения договора. ООО "МФК "Лайм-Займ" исполнило свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается платежным поручением **** от 27 мая 2019 г. Однако ответчик сумму займа и проценты за пользование займом не погасила, чем нарушила свои обязательства. За период с 27 июня 2019 г. по 29 апреля 2020 г. задолженность ответчика составляет 50960 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 14560 руб., проценты за пользование займом - 35354 руб. 62 коп., задолженность по процентам за просрочку - 1045 руб. 38 коп.

29 апреля 2020 г. ООО МФК "Лайм-Займ" переуступило право требования по договору займа **** от 27 мая 2019 г. ООО "АйДи Коллект" по договору уступки прав (требований) ****-КА. С момента заключения договора цессии платежей в счет погашения долга от ответчика не поступало.

Представитель истца ООО "АйДи Коллект" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Буксин Н.Г. в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, просила уменьшить заявленный истцом размер процентов по договору займа до 1669 руб. 17 коп., предоставив контррасчет задолженности.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Буксин Н.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, снизив размер процентов по договору займа за период с 27 июня 2019 г. по 29 апреля 2020 г. до 1669 руб.17 коп. Считает, что снижение процентов должно быть произведено до размера средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, сведений об уважительности неявки не сообщили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ без участия указанных лиц.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Согласно п.1,п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (п.1 ст.811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 27 мая 2019 г. между ООО МФК "Лайм-Займ" и Буксин Н.Г. был заключен договор займа ****.

Согласно пп.1 Индивидуальных условий договора займа, ООО МФК "Лайм-Займ" предоставило ответчику Буксин Н.Г. сумму займа в размере 14560 руб., со сроком действия договора до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (п.2 Индивидуальных условий).

В соответствии п.4 Индивидуальных условий размер процентной ставки является фиксированным и составляет 547,500 процентов годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора займа от 27 мая 2019 г. заемщик обязался возвратить сумму займа не позднее 26 июня 2019 г. в размере всех платежей в сумме 21112 руб. Проценты начисляются на весь фактический период пользования суммой займа со дня, следующего после дня, в течение которого предоставляется заем. Исключения составляют случаи полного досрочного погашения займа в день его предоставления.

Обязательства по передаче заемщику денежных средств исполнены займодавцем 27 мая 2019 г.

С условиями договора, в том числе в части порядка исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов, Буксин Н.Г. ознакомилась, заполнив форму заявки, размещенную на сайте истца, где указала свои паспортные данные и иную информацию, необходимую для заключения договора займа.

Подписывая названный договор, Буксин Н.Г. выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе.

Установлено, что свои обязательства по возврату займа и процентов за пользование займом Буксин Н.Г. не исполнила, в связи с чем, образовалась задолженность.

29 апреля 2020 года ООО МФК "Лайм-Тайм" переуступило право требования по договору займа **** от 27 мая 2019 г. ООО "АйДи Коллект" по договору уступки прав (требований) **** от 29 апреля 2020 г. на общую сумму задолженности 50960 руб.

Истец направил в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования с реквизитами для погашения задолженности, с требованием погасить задолженность, однако требования истца оставлены ответчиком без исполнения.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 27 июня 2019 г. по 29 апреля 2020 г. задолженность Буксин Н.Г. (на дату уступки права (требования) составляет 50960 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 14560 руб., проценты за пользование займом - 35 354 руб. 62 коп., задолженность по процентам за просрочку - 1045 руб. 38 коп.

28 августа 2020 г. мировым судьей судебного участка **** **** и **** вынесен судебный приказ по заявлению ООО "АйДи Коллект" о взыскании с Буксин Н.Г. задолженности по договору займа в размере 50960 руб., который на основании заявления ответчика был отменен 18 сентября 2020 г.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, удовлетворил исковые требования о взыскании с него задолженности по основному долгу.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.2,ч.3 ст.12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга, и данные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Произведенный судом расчет неустойки судебной коллегией проверен, признан математически верным и соответствующим закону и договору.

В отсутствие заявления Заемщика о снижении неустойки, с учетом обстоятельств дела, периода образования задолженности, суммы долга, оснований для применения ст.333 ГК РФ суд первой инстанции не усмотрел.

Судебная коллегия полагает, что снижение размера штрафа будет являться не справедливым и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и приведет к необоснованному освобождению Заемщика от гражданско-правовой ответственности. При взыскании неустойки судом правильно применены вышеуказанные нормы права и разъяснения по их применению, учтен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства. Отвечающих требованиям гл.6 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об обстоятельствах, с учетом которых неустойка могла бы быть установлена в меньшем размере, не имеется.

Также суд, проанализировав общие и индивидуальные условия договора микрозайма, условия договора цессии, принимая во внимание положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регламентирующие предельную процентную ставку по договору потребительского займа, действующую на момент спорных правоотношений взыскал с Буксин Н.Г. задолженность по процентам в заявленном размере.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в указанной части.

Из п.4 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что процентная ставка в процентах годовых согласовывается кредитором и заемщиком и указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (пункт 3).

Таким образом, по договорам займа, заключенным в период с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором.

Договор потребительского займа заключен с ответчиком 24 мая 2019 г., то есть после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Следовательно, ставка процентов за пользование кредитом зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора, на что прямо указано в части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

С 28 января 2019 г. п.9 ч.1 ст.12, ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", регламентирующие особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному на срок до одного года, особенности начисления процентов при просрочке исполнения обязательств по займу, утратили силу.

Ограничения по размеру процентов, ранее установленные ч.1 ст.12.1 названного закона, признаны утратившими силу на основании ст.2 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п.10 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14 октября 2020 г., разъяснено, что с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

В силу ч.1,ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения до 30 дней (включительно), до 30000 руб. (включительно), заключаемых в II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами - 641,774% годовых.