Дата принятия: 28 января 2020г.
Номер документа: 33-348/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2020 года Дело N 33-348/2020
от 28 января 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Руди О.В.,
судей: Ячменевой А.Б., Жолудевой М.В.
при секретаре Степановой А.В.,
помощник судьи С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске по апелляционной жалобе представителя ответчика публичного акционерного общества "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики" Ботезату Татьяны Васильевны на решение Кировского районного суда г. Томска от 13.11.2019
по делу N 2-2269/2019 по иску Шубина Олега Леонидовича к публичному акционерному обществу "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики" о взыскании платы за присоединение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Ячменевой А.Б., судебная коллегия
установила:
Шубин О.Л. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики" (далее - ПАО АКБ "Связь-Банк"), страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК") о взыскании солидарно платы за подключение к программе страхования, страховой премии в размере 50 111 руб., неустойки в размере 50 111 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 52 611 руб., а также судебных расходов.
В обоснование требований указал, что 27.02.2019 между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Шубиным О.Л. заключен кредитный договор, а также в рамках договора в САО "ВСК" подано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования составляет 44 739 руб., страховая премия 5 371 руб. Шубин О.Л. оплатил банку 27.02.2019 денежную сумму в размере 50111,14 руб. Впоследствии 05.03.2019 Шубиным О.Л. направлены в адрес ПАО АКБ "Связь-банк" и САО "ВСК" заявления об отказе от программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за программу, на которые ответчики ответили отказом.
В судебное заседание истец Шубин О.Л не явился.
В судебном заседании представитель истца Бредихин А.К. и представитель ответчика САО "ВСК" Романова А.И. представили суду текст мирового соглашения, подписанный представителями истца и ответчика, просили его утвердить, производство по делу прекратить.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 13.11.2019 утверждено мировое соглашение между Шубиным О.Л. и САО "ВСК", производство по гражданскому делу по иску Шубина О.Л. к ПАО АКБ "Связь-Банк", САО "ВСК" в части требований к САО "ВСК" прекращено.
В судебном заседании представитель истца Бредихин А.К. в связи с заключением мирового соглашения уточнил исковые требования, окончательно просил взыскать с ПАО АКБ "Связь-банк" в пользу Шубина О.Л. плату за включение в программу страхования в размере 44 739 руб., неустойку в размере 44 739 руб., компенсацию морального вреда в размере 4 500 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46 989 руб., а всего 140 967 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. Указал, что истец направил заявление о расторжении договора страхования в предусмотренные законом сроки, в течение 14 дней, так как в силу ст.ст.190, 194 ГК РФ днем подачи заявления следует считать дату почтового штемпеля отделения связи, через которое отправлялось заявление. Настаивал на том, что действующим законодательством установлена свободная форма заявления на отказ от добровольного страхования. Полагал, что комиссия за подключение к программе страхования установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, ухудшающей его финансовое положение. В обоснование требований о взыскании неустойки ссылался на ст.ст. 28,29,31 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-банк" Юрьева Л.В. в судебном заседании исковые требования не признала.
Обжалуемым решением исковые требования удовлетворены частично: с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Шубина О.Л. взыскано в счет возврата части платы за присоединение к программе страхования 44 322,71 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 23 661,35 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб.; в удовлетворении остальной части иска отказано; также с ПАО АКБ "Связь-Банк" в бюджет муниципального образования "Город Томск" взыскана госпошлина в размере 1 829 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Ботезату Т.В. просит решение суда отменить, принять новое, которым исковые требования оставить без удовлетворения.
В обоснование доводов жалобы указывает, что Шубин О.Л. обратился с заявлением об исключении из программы страхования и возврате страховой премии не в установленной форме, что является основанием для отказа в расторжении договора страхования. Согласно условиям договора страхования плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату, о чем истцу при заключении договора страхования было известно. При этом в случае досрочного прекращения договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования, для последующего перечисления застрахованному лицу.
Отмечает, что выбранный истцом способ подачи заявлений исключает возможность идентификации заявителя, ответчик рекомендовал истцу обратиться в отделение банка в регионе проживания с документом, удостоверяющим личность, и подать заявление по установленной САО "ВСК" форме.
Выражает несогласие с выводом суда о том, что оплаченная истцом услуга по подключению к программе страхования носит длящийся характер, то есть не исчерпывается совершением банком только действий по подключению к программе страхования.
В соответствии с чч.3, 4 ст. 167, ч.1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз.1 ч.1 и абз.1 ч.2 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены решения не нашла.
Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) страховщик и Банк обязаны предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора. Установив, что Шубин О.Л. в указанный срок обратился с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, суд взыскал с ответчика полученную им страховую плату.
Судебная коллегия признала выводы суда правильными, поскольку они основаны на законе и материалах дела.
В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Из дела видно, что 27.02.2019 между Шубиным О.Л. и ПАО АКБ "Связь- Банк" заключен договор потребительского кредита /__/ на сумму 500 111,14 руб. под 17,5 % годовых сроком на 60 месяцев.
В день заключения договора потребительского кредита 27.02.2019 Шубин О.Л. подписал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода /__/ от 30.11.2012, и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20.01.2014.
Согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование от 27.02.2019, срок страхования с 27.02.2019 по 27.02.2024, оплата страховой премии САО "ВСК" за весь период страхования составляет 5 371,91 руб., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 44 739,23 руб., а всего 50 111,14 руб.
Из заявления Шубина О.Л. на страхование следует, что истцу известно о возможности досрочного прекращения действия договора страхования в отношении него по его желанию. При этом ему также известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном в п.8.2 Правил страхования, для последующего перечисления застрахованному лицу.
27.02.2019 с дебетового счета Шубина О.Л. на ссудный счет банка переведена денежная сумма в размере 50 111,14 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером N 131364.
05.03.2019 Шубин О.Л. обратился в банк посредством направления почтовой корреспонденции с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате денежных средств за подключение к программе страхования заемщика.
10.04.2019 в адрес истца направлен ответ, которым отказано в выплате денежных средств, поскольку выбранный им способ подачи заявлений исключает возможность идентификации заявителя, рекомендовано обратиться в отделение банка с документом, удостоверяющим личность, и подать заявление по установленной САО "ВСК" форме.
Исходя из преамбулы Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ представленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ).
Судом установлено, что при заключении кредитного договора, присоединении заемщика к программе страхования между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Шубиным О.Л. был заключен договор оказания услуг, согласно которому банк взял на себя обязательство оказать услуги по подключению к программе страхования, а истец обязался оплатить указанные услуги.
Из заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней Шубина О.Л. от 27.02.2019 следует, что последний выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев, болезней и потери дохода /__/ от 30.11.2012 (далее - Договор страхования) и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20.01.2014 (Приложение N 1 к Договору страхования).
Оценивая характер действий банка в рамках заключенного договора страхования, суд исходил из следующего.
Из Договора страхования следует, что с момента включения заемщика в программу страхования банк обязан выполнять и иные функции: обеспечить сохранность заявлений на страхование, предоставлять указанные заявления на страхование страховщику по его запросу в течение трех рабочих дней с даты получения запроса (п.6.4.2 Договора страхования).
Согласно п. 10.2.3. Правил страхования банк обязан в течение 30 дней со дня наступления события, предусмотренного п.п.3.3.1-3.3.7 (страховые случаи) Правил уведомить о свершившемся страховщика любым доступным образом, с последующим представлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов.
Таким образом, суд пришел к верному выводу о длящемся характере договора в течение срока действия договора страхования и договора кредитования, поскольку обязанности банка по договору об оказании услуги по подключению к программе страхования не исчерпывались совершением банком только действий по подключению программе страхования.
Более того, оплата за подключение к программе страхования рассчитана исходя из срока действия кредитного договора - 0,149098% в месяц от суммы предоставленного кредита.
Таким образом, учитывая, что страхователем по данному договору является Шубин О.Л., следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Исходя из изложенного в качестве имеющего значение для дела обстоятельства является объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.
С учетом того, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за присоединение к договору страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, он имеет право на возврат уплаченных им денежных средств, за вычетом фактически понесенных банком расходов в связи с исполнением обязательств по данному договору.
При этом условие договора, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, не может применяться при разрешении настоящего спора, поскольку в силу ст. 168 ГК РФ оно является ничтожным как нарушающее право потребителя на односторонний отказ от договора оказания услуг и оплаты исполнителю только фактически понесенных им расходов. Кроме того, указанное условие договора нарушает право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотренного Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
Доказательств, подтверждающих фактические расходы ПАО АКБ "Связь-Банк", понесённых в связи с выполнением действий по присоединению Шубина О.Л. к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода /__/ от 30.11.2012, и организации его страхования на момент обращения последнего с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в материалы дела не представлено.
В связи с этим, поскольку стоимость каждой оказываемой банком услуги из представленных суду доказательств установить невозможно, суд исходил из того, что Шубин О.Л. имеет право на взыскание в его пользу суммы, уплаченной им в качестве вознаграждения банка, пропорционально времени, в течение которого договорные отношения с банком прекращены.
Согласно заявлению на страхование от 27.02.2019, срок страхования Шубина О.Л. определён с 27.02.2019 по 27.02.2024.
Из кассового чека от 05.03.2019, отчета об отслеживании отправления следует, что 05.03.2019 Шубин О.Л. направил ПАО АКБ "Связь-банк" заявление о досрочном прекращении договора страхования посредством почтовой связи, заявление Шубина О.Л., содержащее просьбу о возврате платы за подключение к программе страхования, получено ответчиком 15.03.2019.
Таким образом, срок страхования истца по договору страхования составил 17 дней.
При таких обстоятельствах размер подлежащих взысканию с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Шубина О.Л. денежных средств, уплаченных им в связи с присоединением к договору страхования, составляет 44 322,71 руб. (44 739,23 руб. / 1826 дней (срок действия страхования с 27.02.2019 по 27.02.2024) х 17 дней = 416,50 руб.; 44739,23 руб. - 416,50 руб.).
Рассматривая требовании Шубина О.Л. о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата платы за присоединение к договору страхования на основании положений ст.ст.28,29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд обоснованно исходил из того, что указанные требования не подлежат удовлетворению, поскольку положения данных статей направлены на защиту прав и законных интересов потребителей, нарушенных вследствие несоблюдения исполнителем установленных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), недостатков выполненной работы (оказанной услуги), и не могут быть применены к отношениям вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Из разъяснений, содержащихся в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2013 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Установив, что действиями ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" по невыплате части платы за присоединение к программе страхования нарушены права истца на отказ от договора об оказании услуг и возврат части уплаченной денежной суммы, суд пришел к верному выводу о взыскании с ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 3000 руб.
В соответствии с ч.б ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составило 23661,35 руб.
Доводы жалобы о ненадлежащем обращении к страхователю с письменным заявлением об отказе от договора страхования, а не лично, не могут быть приняты во внимание, поскольку не основаны на законе.
Не могут повлечь отмену и доводы жалобы о несогласии с выводом суда о том, что оплаченная истцом услуга по подключению к программе страхования носит длящийся характер, то есть не исчерпывается совершением банком только действий по подключению к программе страхования.
Данные выводы суда основаны на анализе условий кредитного договора, договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери работы и соответствующих Правил страхования, в связи с чем являются несостоятельными.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы нет.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Томска от 13.11.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика публичного акционерного общества "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики" Ботезату Татьяны Васильевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
