Дата принятия: 08 июня 2020г.
Номер документа: 33-3481/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июня 2020 года Дело N 33-3481/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
в составе председательствующего: Проценко Е.П.,
судей: Пастухова С.А., Макаровой Е.В.,
при секретаре: Тимошенко Ю.А.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе Гонжаровой Оксаны Алексеевны на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 22 января 2020 года
по иску Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Гонжаровой Оксане Алексеевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился с иском к Гонжаровой О.А. о взыскании суммы по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк "СИБЭС" (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Между банком и Гонжаровой О.А. был заключен договор о потребительском кредитовании N от 07.02.2017, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 192000 руб. на 36 месяцев до 10.02.2020. Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 10.02.2017 по 10.07.2017 процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10%.
Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.
По состоянию на 29.07.2019 размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования N от 07.02.2017 года составляет 262056,01 руб., в том числе: 182847,37 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 33952,12 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 10.02.2017 по 28.07.2019, 45256,52 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 10.08.2017 по 28.07.2019.
С целью возврата кредита банк 01.09.2017 направил ответчику письмо N от 17.08.2017 года, в котором потребовал погасить задолженность по договору потребительского кредитования N от 07.02.2017, однако до настоящего времени требования банка оставлены без удовлетворения.
Истец просил взыскать:
- сумму задолженности по договору потребительского кредитования N от 07.02.2017 по состоянию на 29.07.2019 в сумме 262056,01 руб., а именно: 182847,37 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 33952,12 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 10.02.2017 по 28.07.2019, 45256,52 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 10.08.2017 по 28.07.019;
- проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, с 29.07.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;
- неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 29.07.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;
- расходы по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", не явился.
Ответчик Гонжарова О.А. не признала иск.
Представители третьих лиц ООО "Кобрин" и ООО МКК "ТИАРА", в судебное заседание не явились.
Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 22.01.2020 постановлено (л.д. 119-125):
Исковые требования Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Гонжаровой Оксане Алексеевне о взыскании суммы долга по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать с Гонжаровой Оксаны Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по договору потребительского кредитования N от 09.02.2017 года по состоянию на 29 июля 2019 года в сумме 185312 (сто восемьдесят пять тысяч триста двенадцать) руб. 53 коп. в том числе: 132736,16 руб.-сумма просроченной задолженности по основному долгу, 30564,75 руб.- сумма просроченной задолженности по процентам, 22011,62 руб.-задолженность по начисленной неустойке.
Взыскать с Гонжаровой Оксаны Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 29 июля 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Гонжаровой Оксаны Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 29 июля 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.
Взыскать с Гонжаровой Оксаны Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4116 (четыре тысячи сто шестнадцать) руб. 31 коп.
В удовлетворении требований о взыскании с Гонжаровой Оксаны Алексеевны задолженности по договору потребительского кредитования N от 09.03.2017 года по состоянию на 29 июля 2019 года в сумме 76743,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1704,69 руб. Банку "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" отказать.
В апелляционной жалобе Гонжарова О.А. просит изменить решение суда (л.д. 132).
Указывает, что она вносила платежи с марта 2017 года по сентябрь 2018 года согласно графику, после сентября 2018 года перестала вносить платежи, сомневаясь, что платежи доходят до получателя, учитывая банкротство банка.
В июле 2019 года она получила письмо с указанием суммы взыскания с нее.
Она согласна выплатить оставшуюся сумму задолженности, но не согласна выплачивать неустойку в размере 45 256,52 руб., просроченную задолженность по основному долгу в размере 182 847,37 руб., задолженность по процентам в размере 33 952,12 руб.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Гонжарову О.А., поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую решение суда изменить, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 09.02.2017 между Банком "СИБЭС" (АО), выступившим в качестве кредитора, и Гонжаровой О.А., как заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму 192 000 руб., сроком на 36 месяцев, до 10.02.2020 под 38,62 % годовых со дня предоставления кредита и по 10.07.2017, 19,10 % годовых с 11.07.2017 до 10.02.2020 (л.д. 9-11).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно, размер платежа - "начисленные проценты" + "часть от суммы кредита", суммы и даты платежей указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.
В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита /части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Подписав договор, заемщик выразил свое безусловное письменное согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (вид кредита "Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)",а также подтвердил факт получения Общих условий договора о потребительском кредитовании и ознакомления с ними (п. 14, п. 25.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствии с п. 2.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании датой предоставления кредита (л.д. 15-18) является дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.
Заемщик считается надлежащим исполняющим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет кредита, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора в сумме и сроки, предусмотренные договором (п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
На сумму кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий (п. 2.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало рабочего дня банка, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 4.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу) либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам) и заканчивается датой следующего планового платежа (п. 4.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 4.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и/или возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Кроме того, банк вправе уступать свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (то есть уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), если заемщик не выразил запрет на такую уступку прав (п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере, определенном в п. 12 Индивидуальных условий. С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную сумму кредита (части кредита) - просроченного основного долга текущие проценты не начисляются (п. 7.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании).
Банк "СИБЭС" (АО) уступил по договору цессии от 27.04.2017 право требования по кредитному договору N от 09.02.2017 ООО "Кобрин", которое, в свою очередь, уступило такое же право по аналогичному договору от 31.07.2017 ООО МКК "ТИАРА" (л.д. 104-107, 114-115).
Однако, договор цессии (уступки права) от 27.04.2017, заключенный между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО "Кобрин" был признан недействительным определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018, вступившим в законную силу 19.04.2018 (л.д.107-113).
Истец просил взыскать задолженность Гонжаровой О.А. по договору потребительского кредитования N от 09.02.2017 в сумме 262056,01 руб., в том числе: 182 847,37 руб. - основной долг, 33 952,12 руб. - проценты за период с 10.02.2017 по 28.07.2019, 45 256,52 руб. - неустойка за период с 10.08.2017 по 28.07.2019.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ, если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
Таким образом, из вышеприведенных положений закона следует, что исполнение, совершенное должником в пользу нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе, в случае недействительности договора, на основании которого была произведена уступка прав (требований).
В случае признания судом соглашения об уступке прав (требований) недействительным, по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.
Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке прав (требований).
При ненадлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки прав (требований) недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.
Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил иск в части, не согласившись с представленным истцом расчетом, учитывая, что за период с 02.03.2017 по 10.09.2018 Гонжарова О.А. заплатила во исполнение обязательств по договору потребительского кредитования N от 09.02.2017 денежные средства в общей сумме 106 239,76 руб., из них, согласно графику платежей: 59 263,84 руб. на погашение основного долга, 46 975,92 руб. на погашение процентов. (л.д. 4-5, 69-72), в соответствии с расчетом задолженности и кассовых чеков, представленных Гонжаровой О.А. в материалы дела.
При этом в расчете задолженности не учтены платежи за май 2017 года, октябрь 2017 года - апрель 2018 года, суммы распределенных учтенных платежей не соответствуют суммам, указанным в графике платежей.
Кроме того, за период с октября 2017 года по март 2018 года (до признания арбитражным судом от 24.01.2018, вступившим в законную силу 19.04.2018, недействительным договора цессии (уступки права) от 27.04.2017, заключенного между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО "Кобрин", Гонжарова О.А. внесла на счет ООО МКК "ТИАРА" во исполнение обязательств по договору потребительского кредитования N от 09.02.2017 денежные средства в сумме 53 718,58 руб.
Поскольку исполнение обязательств по договору потребительского кредитования N произведено Гонжаровой О.А. в пользу ООО МКК "ТИАРА" до признания договора цессии (уступки права) от 27.04.2017 года недействительным, оно является исполненным надлежащему кредитору.
Судебная коллегия соглашается с приведенным судом расчетом, учитывая приведенные обстоятельства исполнения Гонжаровой О.А. обязательств по договору потребительского кредитования N от 09.02.2017.
Так, задолженность по договору потребительского кредитования N по состоянию на 29.07.2019 по основному долгу составляет 132736,16 руб., из расчета: 192000 руб. - 59263,84 руб.; по процентам - 30564,75 руб., из расчета: 77540,67 руб. - 46975,92 руб.
Пени, начисленные за нарушение Гонжаровой О.А. сроков погашения кредита, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу составят 22011,62 руб., из следующего расчета:
1630 руб. (срок оплаты 09.06.2017 года) * 0,1% * 31 дн. (10.06.2017 года - 10.07.2017 года) = 50,53 руб.
3115,64 руб. (срок оплаты 10.07.2017) * 0,1% * 31 дн. (11.07.2017 года - 10.08.2017 года) = 96,58 руб.
7801,41 руб. (срок оплаты 10.08.2017) * 0,1% * 32 дн. (11.08.2017 года - 11.09.2017 года) = 249,64 руб.
12278,81 руб. (срок оплаты 11.09.2017) * 0,1% * 747 дн. (12.09.2017 года - 28.07.2019 года) = 9172,27 руб.
2078,58 руб. (срок оплаты 11.06.2018) * 0,1% * 28 дн. (12.06.2018 года - 09.07.2018 года) = 58,20 руб.
4157,16 руб. (срок оплаты 09.07.2018) * 0,1% * 31 дн. (10.07.2018 года - 09.08.2018 года) = 128,87 руб.
6235,74 руб. (срок оплаты 09.08.2018) * 0,1% * 32 дн. (10.08.2018 года - 10.09.2018 года) = 199,54 руб.
8314,32 руб. (срок оплаты 10.09.2018) * 0,1% * 29 дн. (11.09.2018 года - 09.10.2018 года) = 241,11 руб.
14191,1 руб. (срок оплаты 09.10.2018) * 0,1% * 31 дн. (10.10.2018 года - 09.11.2018 года) = 439,92 руб.
20045,84 руб. (срок оплаты 09.11.2018) * 0,1% * 31 дн. (10.11.2018 года - 10.12.2018 года) = 621,42 руб.
25995,56 руб. (срок оплаты 10.12.2018) * 0,1% * 30 дн. (11.12.2018 года - 09.01.2019 года) = 779,87 руб.
32091,23 руб. (срок оплаты 09.01.2019) * 0,1% * 33 дн. (10.01.2019 года - 11.02.2019 года) = 1059 руб.
38143,87 руб. (срок оплаты 11.02.2019) * 0,1% * 28 дн. (12.02.2019 года - 11.03.2019 года) = 1068,03 руб.
44516,39 руб. (срок оплаты 11.03.2019) * 0,1% * 29 дн. (12.03.2019 года - 09.04.2019 года) = 1290,97 руб.
50942,55 руб. (срок оплаты 09.04.2019) * 0,1% * 31 дн. (10.04.2019 года - 10.05.2019 года) = 1579,22 руб.
57393,47 руб. (срок оплаты 10.05.2019) * 0,1% * 31 дн. (11.05.2019 года - 10.06.2019 года) = 1779,2 руб.
63949,04 руб. (срок оплаты 10.06.2019) * 0,1% * 29 дн. (11.06.2019 года - 09.07.2019 года) = 1854,52 руб.
70670,09 руб. (срок оплаты 09.07.2019) * 0,1% * 19 дн. (10.07.2019 года - 28.07.2019 года) = 1342,73 руб.
При таких обстоятельствах, заявленные Банком "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" требования обоснованно частчично удовлетворены судом в сумме 185312,53 руб., из них: 132736,16 руб. - основной долг, 30564,75 руб. - проценты, 22011,62 руб. - неустойка.
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Учитывая, что неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств рассчитывается судом от остатка просроченного основного долга, при этом на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер неустойки, начисленный судом, не противоречит положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Разрешая иск, суд исходил из того, что в соответствии с п. 5.8 Общих Условий и п. 2 ст. 811 ГК РФ, несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности, при этом суд учел, что договором между истцом и ответчиком Гонжаровой О.А. было предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.
При этом суд первой инстанции также обоснованно исходил из того, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности.
Разрешая спор, и удовлетворяя требования о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 29.07.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд первой инстанции не учел условия заключенного между сторонами кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с которыми проценты на просроченную сумму кредита (часть кредита) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в связи с чем проценты за пользование кредитом подлежат начислению только за период действия договора, а именно по 10.02.2020 включительно.
При таких установленных обстоятельствах, постановленное судом решение в указанной части подлежит изменению, с указанием на взыскание в пользу истца с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток срочной задолженности по основному долгу с 29.07.2019 по 10.02.2020 включительно.
Взыскивая с ответчика в пользу истца неустойку на будущее время суд первой инстанции обоснованно руководствовался позицией Верховного суда Российской Федерации, выраженной в п. 65 постановления Пленума от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", где разъяснено, что по смыслу статьи 333 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
В указанном пункте Верховный Суд Российской Федерации также отметил, что расчет сумм неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Принимая во внимание, что обязанность заемщика уплачивать договорную неустойку за неисполнение обязательств предусмотрена заключенным кредитным договором N от 07.02.2017, а денежное обязательств до вынесения решения по настоящему делу ответчиком не исполнено, требование банка о взыскании предусмотренной договором неустойки за неисполнение договорных обязательств (пени на сумму просроченной задолженности исходя из 0,1 % за каждый день просрочки), начиная с 29.07.2019 по день фактического исполнения обязательства, является законным, и обоснованно было удовлетворено судом.
Доводы апелляционной жалобы в части отзыва лицензии у банка и не уведомлении об изменении реквизитов платежей по кредитному договору судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору.
Положениями ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
Кроме того, с момента отзыва лицензии у банка вся информация о ходе конкурсного производства, а также действующие реквизиты для дальнейшей уплаты долга были опубликованы на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в открытом доступе.
Судебная коллегия также отмечает, что, в соответствии со ст. 237 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательства внесением долга (причитающихся с него денежных средств) в депозит нотариуса. Указанные действия, по смыслу ст. 237 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.
Между тем, доказательств того, что Гонжарова О.А. в указанном выше порядке пыталась исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, материалы дела не содержат.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 22 января 2020 года в части взыскания с Гонжаровой Оксаны Алексеевны в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу с 29 июля 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств изменить, указав:
Взыскать с Гонжаровой Оксаны Алексеевны в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток срочной задолженности по основному долгу с 29 июля 2019 года по 10 февраля 2020 года включительно.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
