Дата принятия: 28 июля 2020г.
Номер документа: 33-3481/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2020 года Дело N 33-3481/2020
Санкт-Петербург 28 июля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Ильичевой Т.В.
судей Насиковской А.А., Тумашевич Н.С.
при помощнике судьи Рюмине А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Красовой О.И. по гражданскому делу N 2-206/2020 на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 13 января 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Красовой О.И. к ПАО "Восточный экспресс Банк" об обязании произвести перерасчет по договору кредитования.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Ильичевой Т.В., объяснения Красовой О.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Красова О.И. обратилась в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к ПАО "Восточный экспресс Банк" о признании суммы задолженности в размере <данные изъяты> по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Красовой О.И. и ПАО "Восточный экспресс Банк" задолженностью за безналичные операции; признании условий п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении процентной ставки до <данные изъяты>% годовых за проведение наличных операций недействительными, взыскании переплаты по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы в размере <данные изъяты>
В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитования N с лимитом кредитования <данные изъяты>. Согласно п. <данные изъяты> договора кредитования, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Согласно п<данные изъяты> договора, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций - <данные изъяты>,7 %, процентная ставка годовых за проведение наличных операций - <данные изъяты>%.
В соответствии с п.<данные изъяты> договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) <данные изъяты>.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу, что процентная ставка согласно условиям договора установлена в размере <данные изъяты>% годовых.
Красова О.И. ранее, до ДД.ММ.ГГГГ, являлась клиентом Банка, имела кредит в данном банке согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ, в ноябре ДД.ММ.ГГГГ при очередном внесении средств в счет погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ сотрудник банка сообщила ей, что в настоящее время действует более выгодная процентная ставка, всего <данные изъяты>% и истцу выгоднее оформить его и погасить уже имеющийся кредит. Истец воспользовалась данным предложением, п. <данные изъяты> предусмотрено, что заемщик дает банку распоряжение осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ В размере <данные изъяты>., что и было сделано банком, указанный кредит полностью погашен.
Пониженная процентная ставка установлена за проведение безналичных операций, никаких иных операций, кроме как операции по досрочному погашению уже имеющего кредита, истец не производила, между тем при обращении в банк ей сообщили и выдали документы о том, что проценты начисляются по кредиту как за совершение наличных операций в размере <данные изъяты>%.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием разъяснить, и произвести перерасчет по данной ситуации, письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан ответ, что начисление процентов производится банком корректно.
В ДД.ММ.ГГГГ истцом производилось досрочное погашение кредита, затем производятся ежемесячные платежи <данные изъяты>.
На момент подачи иска ею оплачено <данные изъяты>., однако задолженность составляет <данные изъяты>., поскольку Банком применяется процентная ставка в размере <данные изъяты>%.
Между тем в случае применения процентной ставки <данные изъяты>% сумма процентов по кредиту составляет <данные изъяты>. и общая сумма выплат по кредиту составляет <данные изъяты>, а не <данные изъяты>., как указывает ответчик.
Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 13 января 2020 года отказано в удовлетворении исковых требований.
Красова О.И. не согласилась с постановленным решением суда, представила апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указала, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Суд первой инстанции при вынесении решения не учел, что при заключении договора истцу была предоставлена неполная информация, при заключении договора были ущемлены права истца в соответствии с положениями ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст.861 ГК РФ даны определения, что значит безналичный или наличный расчет, поэтому Банк был не вправе самостоятельно давать трактовку данным понятиям. Судом не дана оценка Постановлению от 31.10.2019 о привлечении Банка к административной ответственности. В силу ст.168 ГК РФ данная сделка является недействительной.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
На основании ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитования N, в соответствии с условиями которого, лимит кредитования составил <данные изъяты> процентная ставка за проведение безналичных операций - <данные изъяты>% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - <данные изъяты>% годовых, срок возврата - до востребования.
Согласно п. <данные изъяты> договора кредитования, заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Vis Classic (дополнительная услуга). В то же время в заявлении на открытие текущего счета указано, что в случае выпуска к счету вышеуказанной карты, ее выпуск и обслуживание будут производиться в соответствии с тарифами и правилами Банка.
В соответствии с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.
В соответствии с п. <данные изъяты> Приложения N 1 к Общим условиям кредитования, Безналичные операции - для целей Общих условий для Договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в РOS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе "SMS-банк"; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).
В соответствии с п. <данные изъяты>. Приложения N 1 к Общим условиям кредитования, Наличные операции - для целей Общих условий для Договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе "Интернет-Банк" / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.
Согласно общим условиям кредитования счета, а именно, пункту <данные изъяты> "Для Договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ по иным Тарифным планам: операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе "Интернет-Банк" / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств); иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям".
Более подробно ознакомиться Общими условиями Кредитования счета истец могла на сайте Банка.
Руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда полагает, решение суда не подлежит отмене или изменению.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции дал оценку представленным доказательствам, с учетом положений ст.67 ГПК РФ, и обоснованно пришел к выводу, что с учетом действующего законодательства, права истца нарушены не были, при заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что размер процентных ставок устанавливается договором между банком и клиентом. Законом не установлен запрет на установление разных ставок для проведения наличных и безналичных операций. Подписав договор кредитования, истец выразила согласие на заключение договора на указанных условиях, а также была ознакомлена с применяемыми ответчиком к данным правоотношениям понятиям. Доказательств, что ответчик скрыл от истца какую-либо информацию, она была лишена возможности ознакомиться с Общими условиями кредитования, получить разъяснения по заключаемому договору, истцом не представлено, а также, что ответчиком истцу была предоставлена недостоверная информация о заключенном договоре.
В письме от ДД.ММ.ГГГГ N ЦБ России допускает возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.
Размер годовой процентной ставки, а также способ их определения определен в индивидуальных условиях кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.
С учетом положений Общих условий, а также условий договора кредитования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что ответчик правомерно рассчитывает проценты по договору кредитования по ставке <данные изъяты>% годовых, поскольку истцом были использованы средства путем проведения наличных операций, в соответствии с понятиями, изложенными в Общих условиях кредитования. С которыми истец была ознакомлена.
Также судебная коллегия учитывает, что до ДД.ММ.ГГГГ применялась процентная ставка при проведении безналичных расчетов в размере <данные изъяты>% годовых, поэтому требования о для производстве расчета пользования кредитом за весь период по ставке <данные изъяты>% годовых, являются не обоснованными.
Доводы истца, что ответчик привлечен к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, не является основанием для отмены постановленного решения, поскольку в силу ст.61 ГПК РФ не имеет преюдициальное значение для рассмотрения данного дела.
Доводы жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалобы не содержат.
С учетом изложенного судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 13 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Красовой О.И. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Грачева Ю.С.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
