Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 сентября 2021 года Дело N 33-3467/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при помощнике судьи Хохловой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шабановой А.В. на решение Кизнерского районного суда Удмуртской Республики от 24 июня 2021 года по иску общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" к Шабановой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Нэйва" (далее по тексту - истец, ООО "Нэйва") обратилось в суд с иском к ШабА. А.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Нэйва" заключен договор N уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе, право требования по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1527 от 15 сентября 2013 года, заключенному с заемщиком ШабА. А.В.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 112 280,70 руб., на срок по 17 сентября 2018 года, под 29,9% годовых, а ответчик обязалась вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения кредита.

ООО "Нэйва" направило ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, содержащее указание на реквизиты истца для погашения задолженности.

Обязательства по кредитному договору ответчик не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность в размере 267 693,82 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1527 от 15 сентября 2013 года по состоянию на 26 февраля 2021 года в размере 267 693,82 руб., в том числе: 105 963,32 руб. - основной долг, 161 730,50 руб. - проценты; взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29, 9% годовых с 27 февраля 2021 года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 5 876,94 руб.

В последующем после заявления ответчиком о применении срока исковой давности истцом требования уточнены, истец просил взыскать с ответчика ШабА. А.В. сумму задолженности по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1527 от 15 сентября 2013 года по состоянию на 23 апреля 2021 года в размере 96 631,03 руб., в том числе: 37 215,55 руб. - основной долг; 40 089,27 руб. - проценты; 19 326,21 руб. - неустойку; взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29, 9% годовых с 24 апреля 2021 года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 3098,93 руб.; возвратить ООО "Нэйва" сумму излишне уплаченной госпошлины в размере 2 778,01 руб.

Ответчик ШабА. А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просит применить сроки исковой давности, освободить ее от уплаты процентов и неустойки.

Истец ООО "Нэйва", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие истца и постановилвышеуказанное решение, которым:

частично удовлетворены исковые требования ООО "Нэйва" к ШабА. А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с ШабА. А.В. в пользу ООО "Нэйва" задолженность по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1527 от 15 сентября 2013 года по состоянию на 23 апреля 2021 года в размере 82 574,87 руб., из которых: сумма основного долга -34 534,73 руб., проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2017 года по 23 апреля 2021 года - 36 663,96 руб., неустойка 11 376,18 руб.

Взысканы с ШабА. А.В. в пользу ООО "Нэйва" проценты, начисляемые на остаток основного долга по ставке 29,90% годовых начиная с 24 апреля 2021 года по день фактической уплаты задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2648,03 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Постановлено обязать МРИ ФНС России N 7 по Удмуртской Республике возвратить ООО "Нэйва" излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 2778,01 руб. по платежному поручению N от 22 сентября 2020 года.

В апелляционной жалобе ШабА. А.В. просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Заявитель указывает на истечении срока исковой давности по кредитному договору; указывает, что взысканные проценты в размере 36 663, 96 руб. и неустойка в размере 11 376,18 руб. являются чрезмерно завышенными.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Нэйва" выражает свое несогласие с доводами, содержащимися в ней.

Истец ООО "Нэйва", ответчик ШабА. А.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Решение ответчиком обжалуется со ссылкой на истечение срока исковой давности по всем платежам и завышенный размер процентов и неустойки, недействительность уступки, в остальной части решение сторонами, в том числе истцом не обжалуется, в связи с чем, его законность и обоснованность в данной части коллегией не проверяется, так как иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые, исходя из положений статей 1, 2, 9 ГК РФ, недопустимо.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не находит

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

15 сентября 2013 года путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, между ОАО Банк "Западный" и ШабА. А.В. заключен кредитный договор N КФ-00-20/2013/1527.

Своей подписью ШабА. А.В. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, согласилась с ними и обязалась их выполнять.

В соответствии с разделом 2 кредитного договора сумма кредита составила 112 280,70 руб., срок кредита - 60 месяцев, дата погашения кредита - 17 сентября 2018 года.

Согласно пункту 2.5. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (Приложение N 1 к заявлению, является неотъемлемой частью заявления).

Размер ежемесячного платежа 3 625,89 руб. (пункт 4.3. кредитного договора).

Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, размер ежемесячного платежа составил 3 625,89 руб., за исключением последнего 17 сентября 2018 года - 3 628,58 руб. Проценты в размере 29,9% годовых за пользование кредитом.

Согласно пункту 2.1.4 Правил предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту - Правила) предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Правил настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен банком с клиентом в случае принятия банком решения о предоставлении клиенту кредита.

Согласно пункту 4.1.1 Правил банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Погашение кредита осуществляются клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (Приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении) (пункты 4.2.4, 4.2.6 Правил).

Согласно пункту 5.3.5 Правил банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает Банк проставлять цессионарию такую информацию о клиенте, которую Банк сочтет нужной.

В заявлении о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, ШабА. А.В. указала, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (Правил), Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (пункт 6).

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнено надлежащим образом, что не оспаривалось заемщиком.

Обязательства заемщиком по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись.

21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" (цедент) и ООО "Нэйва" (цессионарий) заключен договор N уступки прав требования (цессии), по условиям которого по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту N 30, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете "Коммерсантъ" N 3 от 11 января 2020 года, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 2 064 физическим лицам. В числе иных переданы права требования по кредитному договору, заключенному с ШабА. А.В.

20 июня 2020 года ООО "Нэйва" направило в адрес ШабА. А.В. уведомление об уступке прав по кредитному договору с указанием реквизита нового кредитора.

Кредит не погашен, проценты за пользование кредитом не уплачены, что явилось поводом к обращению истца в суд с настоящим иском.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался заявлением о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (кредитный договор N КФ-00-20/2013/1527 от 15 сентября 2013 года), Правилами предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, статьями 196, 199, 200, 204, 207, 309, 310, 314, 330, 333, 382, 421, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления ОАО Банк "Западный" заемщику ШабА. А.В. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, заключенным в офертно-акцептном порядке, у заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, что после заключения договора уступки права (цессии) между ОАО Банк "Западный" и истцом ООО "Нэйва", перехода прав первоначального кредитора к истцу, и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма долга по кредитному договору, включая проценты и неустойки, а также в связи с тем, что на день вынесения решения кредит, полученный в банке, ответчиком ШабА. А.В. не погашен, постольку суд пришел к выводу о взыскании с нее процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга), по ставке 29,9% годовых, по дату полного погашения кредита.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, с учетом того, что условиями кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита по частям, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности в отношении очередных платежей со сроком исполнения ранее 05 октября 2017 года истцом пропущен.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд пришел к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение условий кредитного договора.

При этом суд счел требуемую истцом договорную неустойку, не отвечающей признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства и снизил размер неустойки, в порядке статьи 333 ГК РФ.

С выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору судебная коллегия соглашается.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом состоявшейся между ОАО Банк "Западный" и ООО "Нэйва" уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ШабА. А.В. обратилась в банк с заявлением о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, содержащим условия кредитного договора, в котором она выразила согласие с Правилами и Тарифами, указала, что ась документами и полностью согласна с ними.

Банк, приняв оферту клиента, принял решение о предоставлении заемщику кредита, зачислил на счет заемщика сумму кредита.

Таким образом, между ШабА. А.В. и ОАО Банк "Западный" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.