Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 29 июля 2019 года №33-3461/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2019 года Дело N 33-3461/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей - Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,
при секретаре - Шкляевой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 29 июля 2019 года гражданское дело по иску Булдакова А. Г. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя Булдакова А.Г. - Зверевой Н.А. на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые Булдакова А. Г. к ООО СК "Росгосстрах Жизнь" о возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., судебная коллегия
установила:
Булдаков А.Г. обратился с иском к ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (изменено наименование на ООО СК "Росгосстрах Жизнь", далее - ООО СК "Росгосстрах Жизнь") о возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Юникредит Банк" заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита - <данные изъяты>, срок кредита - 84 месяца. В условиях Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данными условиями Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии. Расчет страховой суммы: <данные изъяты>*0,2%*84 = <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Банком от лица страховой компании ООО "СК "ЭРГО Жизнь" был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того в страховом полисе и кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В нарушение ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО "СК "ЭРГО Жизнь" направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 14 месяцев. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая составляет <данные изъяты>.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права, как потребителя.
Истец просит взыскать с ответчика часть суммы оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, третьего лица АО "ЮниКредит Банк", надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно письменному отзыву на исковое заявление ООО "СК "ЭРГО Жизнь" считает исковые требования необоснованными по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между Булдаковым А.Г. и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" был заключен договор страхования (далее - договор страхования) на случай наступления событий, указанных в п. 1 договора страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Правила страхования).
С Правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Булдакова А.Г. в экземпляре договора страхования, имеющегося в распоряжении страховщика. Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования. Страховщиком были внесены указанные условия в договор.
В заявлении на потребительский кредит в разделе "Заявления на перевод денежных средств" предусмотрено, что "в случае одобрения мне кредита на основании настоящего заявления и заключения мною договора страхования, поручаю Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2% от суммы кредита, указанной в приложении "Параметры потребительского кредита к настоящему Заявлению" на количество месяцев срока кредита, указанное в разделе Параметры потребительского кредита настоящего заявления, в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь". Данное распоряжение заверено собственноручной подписью страхователя.
При заполнении заявления на получение потребительского кредита/кредитной карты потенциальному заемщику предлагается на выбор несколько страховых продуктов от различных страховых компаний. Заемщик, изъявивший желание заключить договор страхования, заполняет раздел "Договор страхования". Заемщик, не заинтересованный в заключении договора страхования, не заполняет соответствующие страницы заявления на получение потребительского кредита/кредитной карты. Не заполненные поля служат свидетельством отсутствия согласия/заинтересованности потенциального заемщика быть застрахованным, что не оказывает влияние Банка на решение о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. Заполненное заявление на получение потребительского кредита/кредитной карты принимается для дальнейшей оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче/отказе в выдаче кредита.
В соответствии с п. 9 раздела "Прочие положения" заявления на выдачу кредита указано, что "заемщик понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты", что удостоверено собственноручной подписью Булдакова А.Г. Аналогичное положение есть и в п. 7 договора страхования, в соответствии с которым страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита, что также удостоверено собственноручной подписью истца.
Вышеуказанные обстоятельства, по мнению ответчика, свидетельствуют о добровольном характере заключения договора страхования между Булдаковым А.Г. и ООО "СK "ЭРГО Жизнь", и не подтверждают утверждений истца о понуждении к заключению договоров страхования со стороны АО "ЮниКредит Банк" при выдаче кредита. В случае неприемлемости условий договора страхования Булдаков А.Г. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись страхователя подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил договоры страхования и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии". Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ.
Кроме того, в отзыве указано, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении одного календарного года с момента заключения договора страхования. Между тем, в соответствии с п. 7.4 Правил страхования, врученных страхователю, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 (тридцать) дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 (тридцати) дней с начала срока действия договора страхования.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В соответствии с п. 5 договора страхования срок действия договора страхования равен сроку кредита и начинается с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. В п. 9 договора страхования указано, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования, согласие заявителя с данным условием подтверждается его подписью в договоре страхования. Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок пользования кредитом ("Дата полного погашения кредита") ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, и договор страхования заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик указывает, что истец не представил в суд какие-либо убедительные доказательства, свидетельствующие о том, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, понесены физические либо нравственные страдания, в связи с чем требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными. Также ответчик считает требование истца о взыскании штрафа необоснованным и незаконным. В случае удовлетворения судом требований истца в отношении штрафа просят применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований Булдакова А.Г. в полном объеме.
Согласно письменным возражениям представитель третьего лица АО "Юникредит Банк" исковые требования не признаны по следующим основаниям: позиция истца основана на неверном толковании соответствующих норм законодательства и заключенных между истцом и ответчиком, а также между истцом и страховой компанией договоров. Кредитные договоры не содержат условий о страховании. В кредитном договоре содержится лишь поручение клиента на перевод части кредитных средств в пользу страховой компании в качестве оплаты страховой премии. В соответствии с заявлением на рассмотрение возможности предоставления кредита истец выразил намерение включить в сумму кредита оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. При этом заявление на кредит содержит информацию, согласно которой заполнение данного поля не является обязательным и производится исключительно на усмотрение заемщика, отказ от заполнения не повлияет на дальнейшее предоставление кредита и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.
В соответствии с условиями предоставления АО "ЮниКредит Банк" потребительских кредитов физическим лицам процентная ставка по предоставленному кредиту без оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика всегда выше на несколько процентов, относительно ставки без оформления соответствующего полиса. Таким образом, заключение договора страхования жизни также не являлось обязательным и производилось исключительно на усмотрение заемщика.
Истец имел возможность ознакомиться с общими условиями предоставления кредита как предварительно, так и при оформлении заявления на кредит. При этом сделал сознательный выбор в пользу кредитования со страхованием жизни и здоровья с целью получить более выгодные условия по кредитному договору, в связи с чем заключил договор страхования по программе "Пакет Базовый" от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие нужды истец указал на наличие договора страхования и заключил одновременно данный договор. При этом из заявления явно следовало, что наличие договора страхования жизни и здоровья не является обязательным.
Оформление заявления машинописным текстом не означает отсутствие воли со стороны истца при оформлении заявления, а лишь свидетельствует, что заявление было оформлено в офисе банка, с участием сотрудника банка для обеспечения более высокого сервиса обслуживания. Истец был проинформирован и опрошен по всем пунктам заявления, что подтверждается наличием персональной информации по всем пунктам заявления, а также подписью истца под всей изложенной информацией.
Кроме того, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Просят отказать в исковых требованиях в полном объеме.
Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.
На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, третьего лица АО "ЮниКредит Банк", надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 15, 329, 421, 423, 819, 927, 932, 934, 935, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. ст. 10, 12, 16, 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", ст.ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, и пришел к следующим выводам: Банком и ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ" заемщику обеспечена возможность отказаться от оказания дополнительной услуги и от заключения договора страхования, до него доведена стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, и он, выбрав соответствующий вариант кредитования и Программу страхования, в письменной форме дал свое согласие на предоставление ему услуги по страхованию жизни и здоровья, на включение суммы страховой премии в сумму кредита, на заключение соответствующего договора и на перечисление страховой премии в пользу выбранной им страховой компании; обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии свободы выбора заемщиком способа поведения при решении вопроса о получении услуги страхования, по делу не установлено, оснований считать услугу по страхованию "навязанной" не имеется; положения кредитного договора не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей"; Банк и ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ" представили суду подписанные Булдаковым А.Г. при заключении кредитного договора и договора страхования документы, которые подтверждают добровольный характер выбора услуги по страхованию, и не дают оснований для вывода об ущемлении каких-либо прав потребителя при заключении договора; каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Булдакову А.Г. не были разъяснены условия заключения договора страхования, что он был лишен возможности от данной услуги отказаться и заключить кредитный договор без заключения договора страхования, истец не представил; учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг; права Булдакова А.Г. при заключении кредитного договора и договора страхования Банком не нарушены, кредитные денежные средства были начислены и переведены на счет страховой компании ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ" в соответствии с условиями кредитного договора, договора страхования и заявления о предоставлении кредита; правом расторжения договора в 30-дневный срок с предусмотренными договором последствиями в виде возврата в полном размере уплаченной страховой премии истец не воспользовался; денежные средства, перечисленные на счет страховой компании, не являются убытками; ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на следующие доводы: судом неправильно применены нормы материального права, поскольку в соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" у истца как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК "Росгосстрах Жизнь" выражает несогласие с ее доводами и просит решение суда оставить без изменения.
На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ Булдаков А.Г. обратился в АО "ЮниКредит Банк" с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, цель получения кредита - покупка автомобиля.
В разделе "Добровольное страхование жизни и здоровья" в заявлении истцом указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение Заемщика. Отказ от заключения соответствующего договора страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, но может повлиять на размер процентной ставки по кредиту. Договор страхования жизни и здоровья/постоянной потери трудоспособности может быть заключен заемщиком в любой страховой компании. Страхование должно быть оформлено с подтверждением оплаты за весь срок кредита по рискам смерти и постоянной потери трудоспособности по любой причине, страховая сумма должна быть равна сумме кредита, срок договора страхования должен быть равен сроку кредита.
В заявлении отмечено, что Булдаков А.Г. согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ" по программе страхования: "Пакет Базовый", согласен включить в сумму кредита (дополнительно к сумме кредита, указанной в разделе 2 настоящего заявления) оплату страховой премии по договору страхования с ООО "СК "ЭРГО Жизнь". Уведомлен о возможности получения кредита без представления договора страхования жизни и здоровья и о том, что в случае отказа от заключения договора страхования/расторжения договора страхования размер процентной ставки по кредиту может быть увеличен Банком (л.д. 80-81).
ДД.ММ.ГГГГ между Булдаковым А.Г. (заемщик) и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого ответчик предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо (п. 10), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - отсутствуют (п. 15), Булдаков А.Г. поручил банку осуществить перевод <данные изъяты> с текущего счета заемщика в рублях РФ, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного им в Банк в дату настоящего заявления, в пользу ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ", назначение платежа - оплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п. 19).
Общие условия предоставления потребительского кредита истцу вручены, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий, подписями истца в Индивидуальных условиях.
Ежемесячный платеж по погашению кредитного договора составил <данные изъяты>, что подтверждается графиком платежей по договору потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между Булдаковым А.Г. (страхователь) и ООО "СК "ЭРГО ЖИЗНЬ" (страховщик) заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), являющихся неотъемлемой частью договора (далее - Правила страхования).
Настоящий договор страхования заключается по следующей Программе страхования "Пакет Базовый":
- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни - страховая выплата осуществляется в размере 100% Страховой суммы на дату наступления страхового случая;
- первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни - страховая выплата осуществляется в размере 100% Страховой суммы на дату наступления страхового случая;
- временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни - страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31-го по 120-й день (включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.
Исключения из объема страхового покрытия предусмотрены в п. 3.4 Правил страхования (п. 1 договора).
Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк" (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 договора).
Страховая премия уплачивается единовременно - равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (п. 4 договора страхования).
Срок действия договора равен сроку кредита, с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 5 договора страхования).
Страхователь подтвердил, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7 договора страхования).
Заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора. Страхователь с правилами страхования ознакомлен, согласен. Правила страхования Страхователю вручены (п. 9 договора страхования).
ДД.ММ.ГГГГ АО "Юникредит Банк" произведена оплата за Булдакова А.Г. страховой премии по договору страхования по продукту "Страхование жизни" N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету Булдакова А.Г. (л.д. 56).
ДД.ММ.ГГГГ Булдаковым А.Г. в адрес ООО "СК ЭРГО ЖИЗНЬ" направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается копией претензии, списком внутренних отправлений. Денежные средства истцу не возвращены.
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что в соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" у истца как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1).
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" даны следующие разъяснения:
1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (абз. 1).
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (абз. 2 ст. 2).
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (абз. 2 п. 2).
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).
Исходя из вышеназванных норм материального права и разъяснений вышестоящего суда, следует вывод о том, что при разрешении возникшего между истцом и ответчиком спора с учетом его основания (отказ от исполнения договора личного страхования) и предмета (возврат уплаченной страховой премии), применению подлежат положения главы 48 Гражданского кодекса РФ, в частности, ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При указанных обстоятельствах ссылка представителя истца на ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16, 32 Закона "О защите прав потребителей" является несостоятельной, а потому оснований для вывода о неправильном применении судом норм материального права при разрешении настоящего спора не имеется.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).
Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), являющихся неотъемлемой частью договора (далее - Правила страхования).
Согласно подп. е) пункта 7.1 Правил страхования установлено, что страховщик обязан по выбору страхователя осуществить возврат страхователю страховой премии или ее части наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в пункте 7.4.
В соответствии с подп. и) пункта 7.2 Правил страхования страхователь имеет право при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в пункте 7.4, но после даты начала действия договора страхования.
Согласно п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.
Согласно пункту 6.13 Правил страхования установлено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.
Таким образом, судом было правильно установлено, что в договоре страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования лишь в случаях, которые предусмотрены в п. 7.4 Условий страхования, а именно в случае, если отказ от договора страхования заявляется в первые 30 дней с начала действия договора страхования.
Указанные положения Договора страхования не противоречат и подлежащему применению к правоотношениям сторон Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату заключения договора страхования), согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует из содержания искового заявления, поданной ответчику претензии, истец ссылается на то, что добровольно пользовался услугами страхования в течение 14 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и отказался от его исполнения только ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что истец отказался от исполнения договора в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования (применительно к Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У) либо в течение 30 дней со дня заключения договора добровольного страхования (применительно к условиям договора) и просил в указанный срок вернуть страховую премию, в исковом заявлении, в претензии либо иных представленных суду документах, в том числе, в апелляционной жалобе, не содержится.
При указанных обстоятельствах вывод суда о том, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат, является доказанным и основан на правильном применении ном материального права.
Таким образом, оснований для отмены либо изменения обжалованного решения в суде апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Булдакова А.Г. - Зверевой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий-судья Г.Ю. Мельникова
Судьи Ю.А. Ступак
И.Н. Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка