Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 сентября 2021 года Дело N 33-3456/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.,

судей Афанасьевой К.Е. и Михеева А.А.,

при секретаре Ворониной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 15 сентября 2021 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Толпыго А. Н. на решение Ленинского районного суда г.Владимира от 27 мая 2021 г., которым постановлено:

"Толпыго А. Н. в иске к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа отказать".

Заслушав доклад судьи Афанасьевой К.Е., выслушав истца и его представителя, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика, просившего оставить решение суда без изменения, судебная коллегия

установила:

Толпыго А.Н. обратился в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 13.10.2020 между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор **** на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г**** под залог приобретаемой недвижимости. 13.10.2020 между ним (страхователем) и СПАО "Ингосстрах" (страховщиком) заключен договор страхования **** В соответствии с п. 4.3. Договора страхования страховыми случаями являются:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО). Срок страхования по разделам 4 и 2 Договора страхования определен с 13 октября 2020 г. по 12 декабря 2041 г. Страховая премия была оплачена страхователем в сумме 13648,54 руб. в полном объеме в день заключения договора страхования.

23.10.2020 по результатам проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ "ГБ МСЭ по Владимирской области" ему была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается актом N 761.7.33/2020 от 23.10.2020, протоколом проведения медико-социальной экспертизы N 761.7.33/2020 от 23.10.2020, справкой МСЭ-2018 N 0674317.

В целях получения страхового возмещения он обратился к ответчику, предоставив перечисленные в п. 8.6 Правил страхования документы, который в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов должен принять решение о перечислении страховой выплаты. Однако такое решение не принято, в связи с чем он обратился с претензией о выплате страхового возмещения.

В ответ на претензию страховщик сообщил, что со стороны СПАО "Ингосстрах" инициирован запрос в банк с просьбой предоставить информацию относительно суммы задолженности по кредитному договору, а также распорядительное письмо о порядке выплаты страхового возмещения с указанием надлежащего получателя. До настоящего времени страховое возмещение не выплачено. Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, связанные с тем, что в течение четырех месяцев ответчик без указания причин не исполняет свои обязанности по договору страхования.

Поскольку страховое событие произошло в период действия договора страхования, на основании ст. 927, 934, 942 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) страховую сумму в размере 2 508 000 руб., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% присужденной суммы.

В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен. Его представитель адвокат Можайцев Д.А. исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика Гадалова М.В. исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать. В обоснование возражений указала на п. 5.5 Договора страхования, в котором указано, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в периоде страхования после вступления договора в силу, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии, фактическое предоставление кредита/займа. При этом все указанные события должны произойти в совокупности. Страховая премия была внесена истцом 13.10.2020, следовательно, ответственность страховщика распространяется на страховые случаи, произошедшие не ранее 14.10.2020. Согласно справке Бюро МСЭ инвалидность 2 группы истцу была установлена 13.10.2020, то есть в период, когда ответственность страховщика в отношении страховых случаев еще не наступила. Кредит был фактически предоставлен заемщику 20.10.2020.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Указал, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно, в случае удовлетворения исковых требований страховую выплату надлежит взыскивать в пользу банка.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Толпыго А.Н. не согласившись с указанным решением подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Указал, что вывод суда первой инстанции о том, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие не ранее 00 часов 00 минут 21.10.2020 не обоснован. В силу пунктов 5.1 и 5.2 договора страхования срок страхования исчисляется с 13.10.2020 по 12.12.2041. Исходя из пункта 5.5 договора в рассматриваемом случае страхование распространяется на случаи, произошедшие не ранее 00 часов 00 минут 21.10.2020. Договор содержит взаимоисключающие условия по сроку страхования, поэтому в силу разъяснений, данных в Пленуме Верховного Суда РФ от 25.12.2018, как составленные профессиональным страховщиком, должны толковаться в пользу потребителя. Судом не учтено, что решение об установлении Толпыго А.Н. второй группы инвалидности было принято по результатам медико-социальной экспертизы 23.10.2020. Инвалидность была установлена актом от 23.10.2020. В договоре страхования не отражено, что дата установления инвалидности должна определяться по нормам постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 с даты поступления документов на медико-социальную экспертизу. Страховой случай должен считаться наступившим 23.10.2020.

В заседание суда апелляционной инстанции третье лицо Банк ВТБ (ПАО) явку представителя не обеспечило, извещалось по правилам ст. 113 ГПК РФ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.

Судебная коллегия, выслушав стороны, рассмотрев материалы дела на основании ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и Толпыго А.Н. заключен кредитный договор ****, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 2 280 000 руб. на срок 242 месяца с даты предоставления кредита с условием уплаты 8,10 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г****, под залог приобретаемой недвижимости (л.д. 68-73).

13.10.2020 между Толпыго А.Н. (страхователем) и СПАО "Ингосстрах" (страховщиком) заключен договор страхования ****, по условиям которого застрахован приобретаемый объект недвижимости, а также имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя или иного другого названного в договоре лица (застрахованного лица), а также их смерти в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору с согласия страхователя назначается Банк ВТБ (ПАО) в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. В случае, если сумма выплаты не превышает размер пятикратного аннуитетного платежа, выгодоприобретателем назначается страхователь (п. 1.2). Согласно разделу 4 (п. 4.3) Договора страховыми рисками по договору страхования от несчастных случаев и болезни являлись:

- "смерть в результате несчастного случая или болезни"

- "инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни" (л.д.77-78).

Страховая премия была оплачена страхователем в сумме 13648,54 руб. в полном объеме в день заключения договора страхования, что подтверждается чеком от 13.10.2020 (л.д.24). При заключении договора страхователь сообщил страховщику сведения о состоянии своего здоровья, в том числе, о наличии у него инвалидности 3 группы, изложив их в заявлении на страхование (л.д.20-23).

Разделом 5 Договора страхования согласован срок действия договора страхования.

Так, пунктом 5.1 Договора установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и полной уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

Срок страхования по разделу 4 (страхование от несчастных случаев и болезней) - с 13.10.2020 по 12.12.2041 (пункт 5.2 Договора).

Согласно п. 5.5 Договора страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в периоде страхования после вступления договора в силу, но не ранее 00 час. 00 мин. дня следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии, фактическое предоставление кредита/займа. При этом все указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности (л.д.18).

Кредит был фактически предоставлен истцу 20.10.2020, что следует из отзыва Банка ВТБ (ПАО) на иск и расчета задолженности (л.д.66,67).

Страховая премия оплачена 13.10.2020 (л.д.24).

Суд, анализируя содержание указанных пунктов договора пришел к выводу, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие не ранее 00 часов 00 минут 21.10.2020.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда и находит необоснованным довод апелляционной жалобы о неправильном толковании судом указанных положений договора исходя из нижеследующего.

По мнению апеллянта, пункты 5.1,5.2 и 5.5 договора противоречат друг другу, в связи с чем толкование пункта 5.5 должно быть произведено в пользу потребителя.

Однако статьей 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (пункт 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

Таким образом, законодательно разделены понятия даты вступления в силу договора страхования и определение временного периода наступления страховых случаев, на который распространяется страхование.

В рассматриваемом случае договором страхования (пункт 5.5) прямо предусмотрено, что он распространяется на страховые случаи, произошедшие в периоде страхования после вступления договора в силу, но не ранее 00 час. 00 мин. дня следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии, фактическое предоставление кредита/займа.

Данный пункт в силу ст.957 ГК РФ не противоречит пунктам 5.1 и 5.2. договора, а отдельно регламентирует временной период наступления страховых случаев, на который распространяется страхование.

Указанный пункт договора соответствует и пункту 2 статьи 61 &10 Правил комплексного ипотечного страхования СПАО "Ингосстрах" (л.д.121 обратная сторона), которым установлено, что договор страхования в части личного страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии (первого страхового взноса) либо с момента фактического предоставления кредита (займа) или возникновения иного обязательства в зависимости от того, что произошло позднее.

При этом в разделе 1 договора страхования отражено, что в случае расхождения между Положениями Правил и Договора приоритет имеют положения Договора.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что какие- либо противоречия, влекущие неясность толкования, в содержании пунктов 5.1,5.2 и 5.5 Договора отсутствуют. Пункт 5.5. договора подлежит толкованию исходя из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений.

Также суд находит необоснованным довод апелляционной жалобы о необходимости исчислять дату наступления страхового случая с 23.10.2020.

Так, договор страхования заключен на условиях, изложенных в его письменном тексте, а также содержащихся в Правилах комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО "Ингосстрах" от 31.03.2017 N 105 (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.17, 106-122).

Согласно статье 20 Правил страхования инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни это установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (л.д.111).

В соответствии с п. 11 раздела 2 Постановления Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 "О порядке и условиях признания лица инвалидом" в случае признания гражданина инвалидом датой установления инвалидности считается дата поступления в бюро направления на медико-социальную экспертизу (заявления гражданина о проведении медико-социальной экспертизы).

В представленном акте МСЭ N 761.7.33/2020 и протоколе МСЭ N 761.7.33/2020 указана дата поступления направления (заявления) - 13.10.2020 (л.д.26,29). В справке об инвалидности МСЭ-2018 N 0674317 указана дата установления инвалидности - 13.10.2020 (л.д.46). Правильность даты установления инвалидности истцу подтверждена сообщением ФКУ ГБ МСЭ по Владимирской области от 17.05.2021 (л.д.129).

Таким образом, законодательно установлен единственно возможный порядок определения даты установления инвалидности - с даты поступления в бюро направления на медико-социальную экспертизу. Иного порядка действующими нормативными актами, а также заключенным между сторонами договором и Правилами страхования не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу, что установление истцу 2 группы инвалидности имело место до 21.10.2020, то есть до начала периода, на который распространяется страхование, следовательно, у страховщика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости исчислять дату наступления страхового случая с 23.10.2020 основаны на неправильном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Проведение медико-социальной экспертизы 23.10.2020 и выдача справки об инвалидности 23.10.2020 не отменяют дату ее установления 13.10.2020 в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95.

С учетом изложенного, у судебной коллеги отсутствуют основания не согласится с выводом суда об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО). Принимая во внимание, что основное требование истца являлось необоснованным, судом первой инстанции правомерно отказано во взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Разрешая дело, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилправильное решение, отвечающее нормам материального права.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Владимира от 27 мая 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Толпыго А. И. - без удовлетворения.

Председательствующий П.Н.Никулин

Судьи К.Е.Афанасьева

А.А.Михеев

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка