Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 января 2023 года Дело N 33-345/2023

г. Красногорск Московская область 16 января 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Ситниковой М.И.,

судей Рыбачук Е.Ю., Федорчук Е.В.,

при секретаре Красовском И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ЦДУ" к Гребенкову Р. А. о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе АО "ЦДУ" на заочное решение Мытищинского городского суда Московской области от 14 июля 2022 года

заслушав доклад судьи Рыбачук Е.Ю.,

установила:

АО "ЦДУ" обратилось в суд с иском к Гребенкову Р.А. о взыскании задолженности по договору займа <данные изъяты> от 19.08.2021, за период с 22.11.2021 по 15.03.2022 (113 календарных дней) - 58 264 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 947 руб. 92 коп.

Требования мотивированы тем, что 19.08.2021 ООО МФК "Веритас" и Гребенков Р.А. заключили договор потребительского займа <данные изъяты>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа - 18.09.2021.

11.12.2018 между ООО "Абсолют Страхование" и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев N 001-ГС-000399/18.19.08.2021, Гребенков Р.А. подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования.

Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 700 руб., которая вычитается из суммы займа.

7.12.2021 между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО "ЦДУ" заключён договор уступки прав требования (цессии) N ЕЦ~07/12/2021, на основании которого права требования по договору займа <данные изъяты> от 19.08.2021, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО "ЦДУ".

Свидетельством N 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора займа <данные изъяты>, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с Общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления.

Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа.

Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа.

Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналоге собственноручной подписи.

Проходя регистрацию, Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов.

Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.

Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами и не предоставив Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.

При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами.

Для подтверждения клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами.

Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем отправления в Общество ответного смс-сообщения с текстом: "EZAEM ОК".

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является направление цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание - посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

26.04.2022 мировым судьей Судебного участка N 129 Мытищинского судебного района вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного в отношении Гребенкова Р.А.

В настоящее время у ответчика имеется непогашенная задолженность по договору займа.

В суд первой инстанции представитель истца не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны.

Ответчик в суд первой инстанции не явился.

Заочным решением суда от 14 июля 2022 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с ним, истцом подана апелляционная жалоба об его отмене, как незаконного.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции были неверно применены нормы материального права.

Из материалов дела следует, что заявлением на предоставление займа от 19.08.2021, согласие на обработку персональных данных, заявление застрахованного лица, копия договора потребительского займа ООО МФК "Веритас" - в данных клиента указан Гребенков А.Р.

Отказывая в иске, суд первой инстанции указал, что ни один из указанных документов ответчиком не подписан, истцом не предоставлено достоверных сведений о согласии и получении ответчиком денежных средств. Суду представлен договор уступки права требования N ЕЦ-07/12/2021 от 07.12.2021, согласно которому права требования по договорам микрозаймов, заключенных ООО МФК "Веритас", переходят к АО "ЦДУ", вместе с тем, перечень должников, в отношении которых права требования переданы цессионарию, в материалах отсутствуют. Расчет задолженности займодавца не представлен; досудебная претензия с требованием о возврате кредитору денежных средств ответчику не направлялась.

Судебная коллегия не может с этим согласиться ввиду следующего.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 8 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения.

Согласно Общим условиям, размещенным на официальном сайте Общества в сети "Интернет" в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные Обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные Обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте Общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения действий, указанных в Общих условиях. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию.

Неотъемлемой частью договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и Общие условия договора микрозайма, с которыми заемщик ознакомился и согласился.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В пункте 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного Закона).

Как следует из материалов дела, 19.08.2021 между ООО МФК "Веритас" и Гребенковым Р.А. заключен договор потребительского займа <данные изъяты> на сумму 30 000 руб., сроком возврата до 18.09.2021 под 365% годовых.

Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта заимодавца в сети интернет.

Используя функционал сайта, Гребенков Р.А. обратился с заявкой на предоставление займа, для чего в соответствии с Правилами предоставления займов зашел на сайт. С целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

После получения указанных выше данных, ООО МФК "Веритас" направило Гребенкову Р.А. SMS-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на сайте.

11.12.2018 между ООО "Абсолют Страхование" и Кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев N 001-ГС-000399/18.

19.08.2021 Гребенков Р.А. подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования.

Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 700 руб., которая вычитается из суммы займа.

На основании договора уступки прав (цессии) от 07.12.2021 ООО МФК "Веритас" уступило АО "ЦДУ" права по договору микрозайма, заключенному с Гребенковым Р.А.

Отказывая в удовлетворении исковых требований АО "ЦДУ", суд первой инстанции указал, что истец не представил доказательств того, что лично заемщиком был отправлен код подтверждения о согласии на заключение договора займа, из договора займа не определяется заключение договора займа дистанционно с заемщиком, указание персональных данных ответчика при регистрации на сайте посредством сети "Интернет" не свидетельствует о совершении их самим заемщиком.

Между тем, приведенные выводы не соответствуют вышеуказанным нормам права, а также тем обстоятельствам, что заемщик самостоятельно заполняет регистрационную карту на официальном сайте ООО МФК "Веритас" и заключает договор путем введения уникального конфиденциального кода, полученного в СМС-сообщении. При этом, денежные средства были перечислены на банковскую карту Cбербанк Visa, указанную ответчиком (л.д. 33 выписка коммуникаций с клиентом, копия справки о транзакции денежных средств). При этом, выводы суда о непредоставлении расчета задолженности, опровергается таким расчетом (л.д. 53) Ответчиком, в свою очередь, не представлено доказательств безденежности кредитного договора и не опровергнуты имеющиеся в деле доказательства оформления договора займа и отсутствие задолженности по нему.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отмене заочного решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 193, 199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Мытищинского городского суда Московской области от 14 июля 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым иск АО "ЦДУ" к Гребенкову Р. А. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Гребенкова Р. А. в пользу АО "ЦДУ" сумму задолженности по договору займа за период с 22.11.2021 г. по 15.03.2022 г. в сумме 58 264 рублей и госпошлину - 1 947,92 рублей.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка