Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 сентября 2021 года Дело N 33-3447/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хохловой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Трубицына П. Н. на заочное решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 16 февраля 2021 года по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Трубицыну П. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт", Банк, истец, кредитор) обратилось с суд с иском к Трубицыну П.Н.(далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Исковые требования мотивированы тем, что тем, что 02 марта 2019 года ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим просьбу предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования и, тем самым заключить с ним договор потребительского кредита с лимитом кредитования, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета "Русский стандарт", а также заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам "Русский стандарт" и тарифах по банковским картам договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить в пользование комплект банковских карт, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Согласно Условиям кредитования счета "Русский Стандарт" акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента, акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. На основании полученного 02 марта 2019 года от Трубицына П.Н. подписанного заявления, Индивидуальных условий кредитного договора Банк заключил с ответчиком договор потребительского кредита с лимитом кредитования. Информация обо всех существенных условиях договора потребительского кредита содержится в Индивидуальных условиях, а также Условиях кредитования счета, являющимися Общими условиями договора потребительского кредита, с которыми клиент ознакомился и получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в Индивидуальных условиях. На основании полученной от ответчика оферты о заключении договора о карте Банк открыл 02 марта 2019 года клиенту счет карты N <данные изъяты>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Информация обо всех существенных условиях договора о карте содержится в условиях по картам, тарифах по картам, с которыми клиент был ознакомлен, полностью согласен, а также получил на руки, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Банк исполнил свои обязательства перед клиентом, вытекающие из заключенных договора о карте и договора потребительского кредита. Карта ответчиком получена и активирована 02 марта 2019 года, установлен лимит кредитования 75 000 руб. С использованием карты ответчиком совершены расходные операции на общую сумму 93 023,98 руб. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком. При этом в целях подтверждения права пользования картой и лимитом кредитования клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств по договору в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 89 619,20 руб. в срок до 01 июня 2020 года. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты. Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору N <данные изъяты> по состоянию на 01 июня 2020 года в размере 97 664,98 руб., в том числе: сумму основного долга - 73 363,91 руб.; проценты за пользование кредитом - 12 974,44 руб., плату за выпуск и обслуживание карты - 590 руб., за смс-сервис - 621 руб., неустойку за пропуск минимального платежа - 6615,63 руб., неустойку за пропуск оплаты ежемесячного платежа - 3500 руб., а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3129,95 руб.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В письменных возражениях на исковое заявление Трубицын П.Н. просил отказать в исковых требованиях, поскольку он не получал от Банка кредитные средства, в подтверждение кредитных обязательств истец представил копии документов, Банк не учел ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Заочным решением Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 16 февраля 2021 года исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Трубицыну П.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

Взыскана с Трубицына П.Н. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N <данные изъяты> по состоянию на 01 июня 2020 года в размере 90 428,35 руб., в том числе: основной долг - 73 363,91 руб., проценты за пользование кредитом - 12 974,44 руб., плата за выпуск и обслуживание карты - 590 руб., смс-сервис - 621 руб., неустойка за пропуск минимального платежа - 3000 руб., неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа - 500 руб.

Взысканы с Трубицына П.Н. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3129,95 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит заочное решение отменить, вынести по делу новое решение, которым отказать в исковых требованиях.

Заемщик указывает, что в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать все существенные условия кредитного договора, которые содержатся в ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 432 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей"), ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"). Трубицын П.Н. утверждает, что оферта должна содержать информацию о стоимости банковских услуг, сроках их выполнения, порядке расторжения договора, правах и обязанностях сторон, условиях досрочного возврата кредита. В апелляционной жалобе указано, что в оферте нет раздела о предмете договора, отсутствует информация о полной сумме, подлежащая выплате заемщиком. По мнению ответчика, договор банковского счета между Банком и заемщиком не заключался, в нарушение п. 1 ст. 445 ГК РФ Банк не известил об акцепте. Ответчик ссылается на то, что в оферте не указано с какими Общими условиями ознакомлен заемщик, период их действия, от какого они числа. Также заемщик приводит доводы о том, что Общие условия не подписаны им и Банком, Банк не подписал оферту, Банк не сообщил о принятии оферты. В связи с этим ответчик делает вывод о том, что не соблюдена форма договора кредитной карты, кредитный договор не заключен. Сторона ответчика полагает, что истец в нарушение п. 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 представил с иском ненадлежащим образом заверенные копии документов, полагает, что выписка по счету и расчет задолженности должны подтверждаться первичными учетными документами (ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 06 декабря 2011 года N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете"). В апелляционной жалобе указано, что в силу п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 24 декабря 2012 года N 2945-У зачисление истцом денежных средств на счет клиента может быть подтверждено банковским ордером, на основании Положения Банка России о бухгалтерском учете в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации истец обязан представить баланс кредитной организации на день выдачи кредита.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и ответчик не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит заочное решение не подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 02 марта 2019 года Трубицын П.Н. обратился АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением N <данные изъяты>, в котором просил предоставить ему кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета "Русский стандарт".

В данном заявлении заемщик предложил Банку заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам "Русский стандарт" и Тарифах по банковским картам "Русский стандарт" договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту.

Ответчик согласился с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются Условия по банковским картам "Русский стандарт" и Тарифы по банковским картам "Русский стандарт", с которыми он ознакомлен и обязался выполнять.

Также в заявлении ответчик предоставил Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых его счетов, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств по любым заключенным с Банком договорам.

Из заявления следует, что ответчику установлен тарифный план ТП 86-н, согласно которому плата за выпуск и обслуживание карты составляет 590 руб., за выдачу наличных денежных средств - 3,9 % +390 руб., плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты 69 руб., неустойка - 700 руб.

02 марта 2019 года Банк представил Трубицыну П.Н. Индивидуальные условия договора потребительского кредита N <данные изъяты>/001 от 02 марта 2019 года (далее - Индивидуальные условия).

Лимит кредитования составил 75 000 руб., максимальный лимит кредитования - 299 000 руб., Банк вправе изменить лимит в одностороннем порядке. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно условиям (п. 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка определена в размере 28,9 % годовых. Такая ставка применятся для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций (далее - Базовые операции): 1) с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности, 2) по переводу денежных средств пользу партнеров. 33,9% - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся Базовыми операциями (п. 4 Индивидуальных условий).

Полная стоимость потребительского кредита составила 28,290 % годовых.

При наличии просроченных процентов или просроченного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты. После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В п. 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор о карте.

Договор о карте - заключенный между Банком и заемщиком договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого заемщику открыт счет, и включающий в себя (кроме прочего) в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по банковским картам "Русский стандарт" и Тарифы по банковским картам "Русский стандарт" (п. 1.8 Условий кредитования счета "Русский стандарт").

В п. 9 Тарифного плана ТП 86-н установлено, что неустойка подлежит уплате, начиная со второго дня расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом, в котором не были уплачены клиентом полностью либо частично платы и комиссии

Заемщик исполняет свои обязательства по договору путем размещения на счете денежных средств любым способом, банк списывает их в погашение задолженности (п. 8 Индивидуальных условий).

В п. 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями кредитования счета "Русский стандарт", а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. В расписке в получении карты/ПИНа Трубицын П.Н. подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с действующими редакциями Условий и Тарифов.

Трубицын П.Н. принял предложение Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, подтвердил получение одного экземпляра Индивидуальных условий.

В п. 1.9 Условий кредитования счета "Русский стандарт" указано, что Договор потребительского кредита - заключенный между банком и заемщиком кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и настоящие Условия кредитования счета "Русский стандарт", являющиеся Общими условиями договора потребительского кредита.

Лимит кредитования - максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования заемщиком (п. 1.24 Условия кредитования счета "Русский стандарт").

Кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (Базовые операции) (п. 5.2 Условия кредитования счета "Русский стандарт").

В соответствии с п. 5.4 Условия кредитования счета "Русский стандарт" кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций.

Заемщик уплачивает банку проценты, начисленные банком на сумму кредита и выставленные к уплате (п. 5.6 Условия кредитования счета "Русский стандарт").

По окончании каждого расчетного периода банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику способом, согласованным между банком и заемщиком (п. 7.1 Условия кредитования счета "Русский стандарт").

Сумма минимального платежа на дату окончания расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже (п. 8.1 Условия кредитования счета "Русский стандарт").

В соответствии с п. 9.1 Условия кредитования счета "Русский стандарт" срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

В соответствии с п. 2 Условий по банковским картам "Русский стандарт" договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 6.6. Условий по банковским картам "Русский стандарт").

По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, а также информацию об остатке денежных средств на счете, задолженности по договору о карте (раздел 12 Условий по банковским картам "Русский стандарт").

Задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок которых определены Тарифами, возникновение сверхлимитной задолженности, возникновение неустойки на просроченные платы и комиссии, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

Клиент обязуется своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и тарифами, соблюдать положения договора о карте, выполнять иные требования, предусмотренные условиями (п. 18.9 Условий по банковским картам "Русский стандарт").

02 марта 2019 года на основании подписанных заемщиком Индивидуальных условий Банк открыл заемщику счет N <данные изъяты>.

Банк выпусти на имя заемщика кредитную карту, которая 02 марта 2019 года была получена и активирована ответчиком, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа.

Заемщик подключился к услуге смс-сервис, стоимость которой согласно тарифа составляет 69 руб. в месяц.

Ответчик многократно допускал просрочку внесения платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Истец направил ответчику Заключительный счет-выписку, в котором просил погасить задолженность не позднее 01 июня 2020 года. Задолженность в Заключительном счете-выписке в размере 97 664,98 руб. состоит из суммы основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере 73 363,91 руб., суммы процентов за пользование кредитом в размере 14 371,62 руб., комиссии в размере 1211 руб., неустойки в размере 8718,45 руб.

После направления Заключительного счета-выписки от ответчика денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору не поступали.

Банк обращался к мировому судье судебного участка N 4 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Трубицына П.Н. задолженности по кредитному договору (кредитной карте) N <данные изъяты> от 02 марта 2019 года.

10 июня 2020 года судебным приказом мирового судьи N 2-1973/2020 с Трубицына П.Н. взыскана задолженность за период с 02 марта 2019 года по 01 июня 2020 года в размере 97567,32 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1563,51 руб.

10 июля 2020 года определением мирового судьи на основании возражений ответчика отменен судебный приказ N 2-1973/2020 от 10 июня 2020 года.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика.

Задолженность по состоянию на 01 июня 2020 года составляет 97 664,98 руб., в том числе сумма основного долга 73 363,91 руб.; проценты за пользование кредитом 12 974,44 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 590 руб., за смс-сервис 621 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 6615,63 руб., неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа 3500 руб.

Принимая по делу решение, суд первой инстанции руководствовался условиями кредитного договора, договора о карте, ст. ст. 309, 310, п. 1, 2 ст. 819, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст. 333 ГК РФ, ч. 1, 21 ст. 5, ст. 6, ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, ст. 56, ч. 1, 2 ст. 71, ч. 7 ст. ст. 67, 98 ГПК РФ.