Дата принятия: 25 июня 2020г.
Номер документа: 33-3442/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2020 года Дело N 33-3442/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Зелепукина А.В.,
судей Готовцевой О. В., Востриковой Г.Ф.
при секретаре ФИО4
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по докладу судьи Готовцевой О.В. гражданское дело N 2-72/2020 по исковому заявлению представителя общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Шевцовой Галине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора
по апелляционной жалобе представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
на решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 31 января 2020 года
(судья Романов М.А.)
УСТАНОВИЛА:
Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к Шевцовой Г.Н. о взыскании задолженности в размере 648 624 рублей 08 копеек, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 686 рублей 24 копейки, мотивировав исковые требования тем, что 23.04.2015 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Шевцовой Г.Н. был заключен кредитный договор N N о предоставлении кредита в сумме 438 016 руб., из которых 400 000 рублей - сумма к выдаче, 38 016 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 27,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 438 016 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк". В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 225,44 рублей. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.
Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, а ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, и по состоянию на 12.12.2019 задолженность Шевцовой Г.Н. по кредитному договору составляет 648 624,08 рублей, из которых 411 468,32 рублей - сумма основного долга; 233 761,65 рублей - проценты по договору; 3 394,11 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.2-5).
Решением Калачеевского районного суда Воронежской области от 31 января 2020 года постановлено:
- расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Шевцовой Галиной Николаевной;
- в части взыскания с Шевцовой Галины Николаевны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору в размере 648 624 рубля 8 копеек в удовлетворении иска - отказать (л.д.44-45).
В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит об отмене решение районного суда, ввиду неправильного применения норм материального права и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. Указывает, что банк обратился с иском в суд 09.01.2020, соответственно срок исковой давности мог быть применен судом к задолженности до 09.01.2017, то есть к задолженности с 6-го по 20-й платеж графика платежей (л.д.50-52).
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 23.04.2015 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Шевцовой Г.Н. был заключен кредитный договор N N о предоставлении кредита в сумме 438 016 руб., из которых 400 000 рублей - сумма к выдаче; 38 016 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту - 27,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 438 016 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк".
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.
Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.
Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15 225,44 рублей.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.04.2019.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
23.04.2015 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Шевцовой Г.Н. был заключен кредитный договор N N о предоставлении кредита в сумме 438 016 рублей на срок 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, с уплатой процентов за пользование кредитом - 27,90 % годовых. Условия предоставления, исполнения и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, составной частью которого являются индивидуальные и общие условий договора потребительского кредита.
Факт ознакомления, понимания и согласия ответчика с договором, условиями по договору подтверждается подписью ответчика в договоре.
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) путем его зачисления на счет, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, согласно условиям договора (п.1 общих условий договора).
Согласно п.1.1. общих условий договора банк открыл Шевцовой Г.Н. банковский счет N, на который перечислил 400 000 рублей (сумма к выдаче) и 38 016 рублей (сумма страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
В рамках договора ответчиком совершались расходные операции по счету за счет кредита, предоставляемого банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Согласно п.п.6, 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан оплачивать платежи по кредитному договору ежемесячно, равными платежами в размере 15 225,44 рублей в сроки, определенные графиком платежей, путем размещения ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода.
За ненадлежащее исполнение условий договора (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1ого до 150 дня) предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (п.12 Индивидуальных условий договора).
Банк исполнил полностью свои обязательства. Денежные средства в размере 400 000 рублей получены заёмщиком, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того банк перечислил истцу - 38 016 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 22).
В нарушение условий кредитного договора Шевцова Г.Н. нарушила сроки уплаты процентов и сроки уплаты основного долга.
По состоянию на 12.12.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 648 624,08 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 411 468,32 рублей, проценты по договору - 233 761,65 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 394,11 рублей.
Ответчиком было заявлено о применении исковой давности по заявленным истцом требованиям в части взыскания задолженности по кредитному договору.
Изучив ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, районный суд пришел к выводу о том, что истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку истец обратился в суд 09.01.2020, последний платеж по кредиту ответчиком внесён - 06.07.2016, и с 16.08.2016 кредитор уже был осведомлен об отсутствии уплаты по кредиту.
Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом районного суда, полагает решение суда первой инстанции в указанной части постановлено при неправильном применении норм материального права, при этом руководствуется следующим.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Из условий кредитного договора следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно. По графику погашения кредита, подписанному сторонами, истец должен уплачивать ежемесячно сумму аннуитетного платежа в размере 15 225 рублей 44 копейки, последний платеж должен быть совершен 02.04.2019 в размере 14 134 рублей 29 копеек (л.д. 24-25).
Исходя из правой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной выше в настоящем определении, логико-правового анализа материалов гражданского дела, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы истца о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, обоснованы. В связи с изложенным, судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен быть применен к задолженности, образованной до 09.01.2017, в связи с чем с ответчика Шевцовой Галины Николаевны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от 23.04.2015 в размере - 425 221 рубль 17 копеек, из которых: сумма основного долга - 310 502 рубля 02 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 114 719 рублей 15 копеек. Исходя из представленных расчетом истцом, то ответчику января 2017 года штраф не начислялся.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене в части отказа судом первой инстанции во взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и принятии в указанной части нового решения.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины 7 452 рубля 21 коп.
Кроме этого, поскольку судом первой инстанции требования истца о расторжении кредитного договора были удовлетворены, а истцом фактически не была уплачена государственная пошлина, уплачиваемая при заявлении требования неимущественного характера, с ответчика в пользу местного бюджета полежит взысканию государственная пошлина в размере 300 (триста) рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 31 января 2020 года - отменить в части отказа истцу во взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины и принять в указанной части новое решение.
Взыскать с ответчика Шевцовой Галины Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОГРН - <адрес> - задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 221(четыреста двадцать пять тысяч двести двадцать один) рубль 17 копеек, из которых:
- сумма основного долга - 310 502 (триста десять тысяч пятьсот два) рубля 02 копейки;
- сумма процентов за пользование кредитом - 114 719 (сто четырнадцать тысяч семьсот девятнадцать) рублей 15 копеек.
Взыскать с ответчика Шевцовой Галины Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу истца -общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОГРН - <адрес> <адрес> - расходы по уплате госпошлины в сумме - 7 452 рубля 21 копейку.
Взыскать с ответчика Шевцовой Галины Николаевны госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.
В остальной части решение Калачеевского районного суда Воронежской области от 31.01.2020 - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
