Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-3441/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Цериградских И.В.,

судей областного суда Дзюбенко А.А., Паталах С.А.,

при секретаре Фисенко Ю.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании <...> дело по апелляционной жалобе Зносенко В.А. на решение Первомайского районного суда г. Омска от <...>, которым постановлено:

"Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Зносенко В. А. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в размере 34 741,16 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1243 рубля.

Возвратить истцу ПАО "Сбербанк" излишне уплаченную государственную пошлину в размере 2 026,88 рублей, перечисленную по платежному поручению N <...> от <...>".

Заслушав доклад судьи областного суда Цериградских И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк" обратилось в суд с иском к Зносенко В.А о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, ссылаясь на заключение <...> между ПАО "Сбербанк" и Липиной И.И. кредитного договора N <...>, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщику был выдан кредит сроком на 24 месяца, под 19,9% годовых. Однако заемщиком были нарушены обязательства, денежные средства не возвращены.

ПАО "Сбербанк" стало известно, что заемщик умер <...>, что подтверждается свидетельством о смерти. Потенциальным наследником в силу закона является Зносенко В.А. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на <...> размер задолженности по кредитному договору N <...> составляет 103 494, 18 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с Зносенко В.А. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору в размере 103 494,18 рублей, из которых: 73 120 рублей - просроченная задолженность по кредиту и 30 374,18 рублей - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 269,88 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указал, что <...> в ПАО "Сбербанк" поступили денежные средства в счет погашения задолженности по договору в размере 73 120 рублей. Просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредиту в размере 33 958, 04 руб., срочные проценты в размере 783, 12 руб. (т.2 л.д. 38).

В судебное заседание представитель истца ПАО "Сбербанк" не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Зносенко В.А. в судебном заседании пояснил, что он является единственным наследником после смерти матери - Липиной И.И., получившим наследство. Не оспаривал, что получал письмо от страховщика о необходимости предоставления документов для рассмотрения страхового случая, однако не смог их представить. Возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку своевременно сообщил банку о смерти заемщика.

Представитель ответчика - Гебаур Ю.А., действующий по устному ходатайству, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях (т 2 л.д. 54-59).

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенный о слушании дела, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело без их участия.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Зносенко В.А. просит решение суда отменить. Указывает на незаконность начисления процентов за период со дня смерти заемщика и до дня принятия наследства ответчиком. Также ссылается на то, что банк, достоверно зная о смерти заемщика, обратился в суд по истечении двух лет после выдачи заемных денежных средств, тем самым способствовал увеличению процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения. Кроме того, приводит доводы об отсутствии вины ответчика в неисполнении страховщиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения ответчика Зносенко В.А., его представителя Гебаура Ю.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором (статьи 809, 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, <...> между ПАО "Сбербанк" и Липиной И.И. был заключен кредитный договор N <...> на сумму 73 120,00 рублей сроком на 24 месяца под 19,9% годовых (т 1 л.д.13-15).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитентными платежами (т 1 л.д. 13-15).

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены, однако заемщиком платежи в счет погашения кредита не вносились, обязанность по возврату кредита и уплате процентов не исполняется с ноября 2018 года, в результате чего образовалась задолженность (т 1 л.д. 8-9, т 2 л.д. 42-44).

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет права потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (т 1 л.д. 16-20).

Заемщик Липина И.И., <...> года рождения, умерла <...>, что подтверждается свидетельством о смерти II-КН N <...> (т 1 л.д.21), справкой о смерти (т 1 л.д.121).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на <...> размер задолженности по кредитному договору N <...> составлял 103 494 руб. 18 коп., в том числе, 73 120 руб. -простроченная задолженность по кредиту, 30 374 руб. 18 коп. - просроченные проценты.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ N <...> от <...> "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункт 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно материалам наследственного дела N <...> (т 1 л.д. 46-68), открытого после смерти Липиной И.И., наследство принял ее сын Зносенко В.А., обратившись <...> к нотариусу нотариального округа <...> Зимницкому А.Г. с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Муж Липиной И.И. - Липин Ю.Л. от принятия наследства отказался.

Как следует из материалов наследственного дела, ответчику <...> выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилые помещения, расположенные по адресу: г. Омск, <...>, сек. 17, <...> (т 1 л.д.89-90).

Завещания от имени Липиной И.И. не удостоверялись, что подтверждается ответом Нотариальной палаты Омской области (т 1 л.д.44).

Таким образом, наследником первой очереди по закону после смерти Липиной И.И., принявшим наследство, является ее сын Зносенко В.А.

Применительно к вышеуказанным нормам права и установленным по делу обстоятельствам, в состав наследства Липиной И.И. входит задолженность по кредитному договору от <...>, и так как смерть Липиной И.И. не влечет прекращение обязательства по заключенному кредитному договору, ее наследник становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства перед истцом.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 4 Закона Российской Федерации от <...> N <...> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (часть 1). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (часть 2).

Согласно материалам дела, одновременно с заключением кредитного договора было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т 1 л.д. 24-26), согласно пункту 1.1.1 одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора.

Заявлением от <...> заемщик Липина И.И. выразила свое согласие быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателями являются: ПАО "Сбербанк", наследники застрахованного лица (пункт 7.1).

Согласно пункту 9.15 соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от <...> страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим соглашением, в течение 15 рабочих дней после получения всех документов.

Согласно пункту 5.1 страховая сумма по риску "Смерть от несчастного случая" составляет 73 120 руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела, на основании поступивших по запросам суда сведениям из медицинских учреждениях о причине смерти Липиной И.И., имеющихся у нее заболеваниях и фактах обращений в медицинские учреждения, ответчиком было направлено обращение в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о рассмотрении данного страхового случая.

По сведениям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" принято решение о признании случая страховым и выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк" в размере 73 120 руб. (размер долга по кредиту в соответствии со справкой N <...> от <...>), что подтверждается страховым актом и справкой-расчетом (т 2 л.д. 25-26).

С учетом перечисленных страховщиком денежные средств, истцом были уточнены исковые требования, заявлено ко взысканию с ответчика просроченной задолженности по кредиту в размере 33 958, 04 руб. и срочных процентов в размере 783,12 руб. (т 2 л.д. 38).

Учитывая, что обязательства по кредитному договору от <...> в полном объеме не исполнены, ответчик является наследником заемщика, принявшим наследство, который в силу вышеприведённых норм отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, стоимость которого значительно превышает размер задолженности, суд пришел к выводу о взыскании с Зносенко В.А. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженности по кредитному договору N <...> от <...> в размере 34 741,16 руб., в том числе просроченной задолженности по кредиту в размере 33 958 руб. 4 коп., срочных процентов в размере 783 руб. 12 коп.

Обжалуя решение суда, ответчик ссылается на незаконность начисления процентов за период со дня смерти заемщика и до дня принятия наследства ответчиком. Однако указанный довод не может повлечь отмену решения суда.

Как было указано выше согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.