Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-3430/2021

Санкт-Петербург 09 июня 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Свирской О.Д.

судей Алексеевой Е.Д., Герман М.В.

при секретаре Федотовой И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца САО "РЕСО-Гарантия" на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 26 января 2021 года по делу N 2-285/2021, которым ему отказано в удовлетворении иска к Плаксиной Елене Сергеевне о признании недействительным договора страхования.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Свирской О.Д., выслушав объяснения представителя истца САО "РЕСО-Гарантия" - Присяжного Г.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ответчицы Плаксиной Е.С. - Гостюнина К.А., полагавшего решение суда подлежащим оставлению без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

17 декабря 2019 года СПАО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с иском к Плаксиной Е.С. о признании договора страхования недействительным.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.03.2018 между страховщиком СПАО "РЕСО-Гарантия" и страхователем Плаксиной Е.С. заключен договор личного страхования от несчастных случаев или болезней.

В заявлении на страхование ответчица подтвердила, что она не имела когда-либо и не имеет сейчас рак, новообразований и опухолей любого вида, никогда не имела проблем со здоровьем и за последние 5 лет не обращалась к врачам (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии).

17.04.2019 ответчица обратилась к страховщику с заявлением о страховом случае, в котором указано, что в период действия договора страхования она получила онкологическое заболевание. К заявлению приложена справка МСЭ-2017 N от 12.04.2019 об установлении инвалидности первой группы.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 12.04.2019 N ответчице в 2015 году был поставлен диагноз: <данные изъяты>, а также установлена <данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договора страхования ответчица не могла не знать о наличии у нее данного заболевания и о прохождении лечения в связи с этим заболеванием.

В соответствии с пунктом 11.3.7 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в случае, если страхователь при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 11.2.2 "Правил".

Ссылаясь на указанные обстоятельства и положения статей 179, 944 ГК РФ, представитель страховщика СПАО "РЕСО-Гарантия" обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик Плаксина Е.С. при рассмотрении дела в суде первой инстанции исковые требования не признала, ссылаясь на то, что в соответствии со статьей 426 ГК РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги не допускается. Поэтому сведения о застрахованном лице не могут повлиять на решение страховщика о заключении с гражданином договора личного страхования. Кроме того, указала, что при заключении договора страхования она собственноручно не заполняла заявление (анкету) на страхование, данное заявление составлено в печатном виде сотрудником страховой компании. Она сообщила все существенно важные сведения о себе и подписала заявление, сформированное представителем страховщика, тогда как из характера документа "анкета" подразумевается ее личное заполнение опрашиваемым лицом. В ходе судебного разбирательства ответчица изменила позицию, указав, что при заключении договора ею была заполнена анкета, в которой она указала на наличие <данные изъяты> заболевания, данная анкета была передана страховщику, после чего с нею был заключен договор страхования.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк", будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 26 января 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Полагая постановленное по делу решение суда незаконным и необоснованными, представитель истца САО "РЕСО-Гарантия" в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указано, что суд неправомерно признал достоверными объяснения ответчицы о заполнении ею и предоставлении в страховую компанию в форме отдельного самостоятельного документа анкеты, содержащей достоверные сведения о наличии у нее заболеваний. Между тем, ни одного документального подтверждения указанной версии событий, а также истинного содержания предполагаемой анкеты в материалы дела не представлено. Кроме того, оформление такой анкеты страхователем в форме отдельного документа Правилами страхования не предусмотрено. В поданном ответчицей заявление на страхование содержаться сведения об ототсутствии у нее заболеваний. В преамбуле заявления на страхование, а также в его заключительной части содержится предупреждение страхователя о значимости предоставляемых сведений и юридических последствиях недостоверности предоставления заявителем сведений. Согласно п. 9.1.3 "Правил" при заключении договора страхования страховщиком могут быть запрошены дополнительные документы, в том числе и медицинская анкета застрахованного по форме страховщика. В данном случае, при заключении договора страхования медицинская анкета не запрашивалась, поскольку в заявлении на страхование отсутствовали сведения о заболеваниях. Таким образом, суд необоснованно указал на необходимость доказывания истцом факта отсутствия анкеты в отношении ответчицы, неверно истолковал условия Правил страхования, в связи с чем принял решение на основании предположения о существовании анкеты в виде самостоятельного документа, который никогда истицей собственноручно не заполнялся и страховщику не передавался.

Проверив материалы дела, определив рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица ПАО "Сбербанк", надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

При рассмотрении дела судом установлено, что 20.03.2018 между страховщиком СПАО "РЕСО-Гарантия" и страхователем Плаксиной Е.С. заключен договор личного страхования от несчастных случаев или болезней, полис "Заемщик" N от 20.03.2018.

Договор заключен на один год с 20.03.2018 по 19.03.2019.

Застрахованы следующие риски: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; 2. Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Ответчица оплатила истцу страховую премию в размере 10263 руб. 22 коп.

Страховая сумма по договору составляет 4057000 руб.

Выгодоприобретателем по договору в размере суммы задолженности по кредитному договору от 20.03.2018 N является ПАО "Сбербанк", в остальной части - застрахованное лицо или его наследники.

Согласно страховому полису, договор страхования заключен на основании заявления страхователя от 20.03.2018 и Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 03.11.2017, которые выданы страхователю Плаксиной Е.С., в чем имеется ее подпись.

Из заявления на страхование от несчастных случаев или болезней от 20.03.2018, содержащим раздел "сведения о застрахованном лице", заполненный представителем страховщика машинописным способом со слов опрашиваемого страхователя, следует, что при заключении договора страхования Плаксина Е.С. сообщила, что она не имеет каких-либо заболеваний (кроме ОРЗ, гриппа, простуды); за последние 5 лет не обращалась к врачам (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии); не имела когда-либо и не имеет сейчас инвалидность I, II или III группы, не проходила и не проходит сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу; не имела когда-либо и не имеет сейчас рак, новообразований и опухолей любого вида; инсульта и других заболеваний сердечно-сосудистой системы, сахарного диабета, заболеваний эндокринной системы или почек, инфаркта миокарода и т.д.

Заявление на страхование содержит подпись страхователя Плаксиной Е.С. о том, что указанная в анкете информация является исчерпывающей и верной, она понимает, что данная информация может иметь решающее значение при заключении договора страхования и осуществлении страховой выплаты.

17.04.2019 ответчица обратилась в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о страховом случае, предоставив справку МСЭ-2017 N от 12.04.2019 об установлении инвалидности первой группы.

Из выписки из медицинской карты стационарного больного N ИБ 34813 Комп. 1095480 онкологического отделения ФГУЗ "Клиническая больница N 122 им. Л.Г. Соколова" от 29.03.2019 следует, что в 2015 году Плаксиной Е.А. установлен диагноз: <данные изъяты>. Выполнена операция: <данные изъяты> от 2015. Прогрессирование от 2019 года: <данные изъяты> от 10.02.2019.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ/2019 ответчице в 2015 году был поставлен диагноз: рак левой молочной железы, а также установлена вторая группа инвалидности.

В ходе рассмотрения дела ответчица не оспаривала, что больна онкологическим заболеванием с 2015 года. Также сообщила, что на момент заключения договора страхования от 20.03.2018 у нее истек срок инвалидности.

Представитель СПАО "РЕСО-Гарантия" настаивал на том, что ответчица скрыла от страховщика наличие у нее онкологического заболевания, в связи с которым ей в 2015 году была установлена инвалидность II группы, что имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), и, таким образом, сообщила заведомо ложные сведения по предварительно заданным ей вопросам, что влечет недействительность договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Разрешая исковые требования и принимая решение об отказе в их удовлетворении, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку в заявление на страхование имеется указание на анкету, содержащую сведения о застрахованном лице, и такая анкета истцом при рассмотрении дела по требованию суда не представлена, то данное доказательство удерживается самим страховщиком, поэтому суд посчитал доказанными доводы ответчицы о том, что при заключении договора страхования она лично заполнила анкету, в которой добросовестно указала имеющиеся у нее заболевания, в том числе онкологическое.

Доводы представителя истца СПАО "РЕСО-Гарантия" о том, что содержащийся в заявление на страхование раздел "сведения о застрахованном лице" это и есть анкета, заполненная страховщиком по результатам опроса страхователя, суд посчитал несостоятельными, так как согласно пункту 9.1.3.1 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" для заключения договора страхования в зависимости от набора страховых рисков и размера страховых сумм страховщиком может быть запрошена медицинская анкета застрахованного по форме страховщика. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что медицинская анкета является обязательным и самостоятельным документом, отдельным от заявления на страхование.

Также суд указал, что содержащиеся в заявление на страхование сведения о застрахованном лице выполнены в форме таблицы и содержат машинописный текст "нет" без возможности выбора иного ответа, что исключает намеренное умолчание потребителя об обстоятельствах, которые он должен был сообщить страховщику.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку из буквального толкования содержания заявления на страхование от несчастных случаев, оформленное на бланке СПАО "РЕСО-Гарантия" по утвержденной страховщиком форме, следует, что раздел "сведения о застрахованном лице", состоящий из 22 вопросов и ответов, это и есть анкета-опросник, которая заполняется страховщиком со слов самого страхователя при заключении договора.

При этом ответы страхователя "нет" заполнены страховщиком со слов самого страхователя, также как и ответы на вопросы о росте, весе, артериальном давлении, количестве выкуриваемых сигаретах и употребляемом алкоголе, на которые страхователем даны иные ответы.

Машинописная форма исполнения заявления на страхование не может свидетельствовать о его недостоверности. При заполнении формы в электронном виде страхователь может дать страховщику любой ответ, правдивость которого зависит исключительно от воли самого страхователя. Данные страхователем ответы заверены его подписью на каждой странице заявления. Такой документооборот является общераспространенным, общепризнанным и закону не противоречит.

При подписании заявления на страхование ответчица была предупреждена страховщиком, что сведения, изложенные в настоящем заявлении, имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Она подтвердила, что указанная в анкете информация является исчерпывающей и верной, и она понимает, что данная информация может иметь решающее значение при заключении договора страхования и осуществлении страховой выплаты, о чем имеется ее личная подпись на данном заявлении.

Согласно пункту 11.2.2 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора страхования достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска.

Данное положение "Правил" согласуется с обязанностью страхователя, предусмотренной пунктом 1 статьи 944 ГК РФ.

Такие существенные обстоятельства определенно оговорены истцом в опроснике-анкете, включенном в заявление на страхование по утвержденной форме.

В преамбуле страхового полиса указано, что страхование осуществляется на основании заявления на страхования.

В преамбуле заявления на страхование, а также в его заключительной части содержится предупреждение о значимости и юридических последствиях недостоверности представленных страхователем сведений.

В соответствии с пунктом 11.3.7 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в случае, если страхователь при заключении договора сообщил страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 11.2.2 "Правил".

Исходя из того, что представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что ответчица при заключении договора страхования сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тогда как в силу закона обязана была сообщить страховщику о наличии у нее с 2015 года онкологического заболевания, о чем истцу стало известно уже после заключения договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требование страховщика СПАО "РЕСО-Гарантия" о признании сделки недействительной подлежит удовлетворению на основании пункта 3 статьи 944, пункта 2 статьи 179 ГПК РФ.

В связи с этим в соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ истец обязан возвратить ответчице полученную страховую премию в размере в размере 10263 руб. 22 коп.

При таких обстоятельствах, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, поэтому оно подлежит отмене на основании пунктов 3, 4 части первой статьи 330 ГПК РФ, как постановленное при несоответствии изложенных в решении суда выводов обстоятельствам дела, что повлекло нарушение норм материального права, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329, пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 26 января 2021 года по делу N 2-285/2021 отменить.

Принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Признать недействительным с даты заключения договор страхования полис "Заемщик" от 20.03.2018 N, заключенный между СПАО "РЕСО-Гарантия" и Плаксиной Е.С., применить последствия его недействительности.

Взыскать с СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Плаксиной Е.С. сумму оплаченной страховой премии в размере 10263 руб. 22 коп.

Взыскать с Плаксиной Е.С. в пользу СПАО "РЕСО-Гарантия" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Председательствующий:

Судьи:

Судья Илюхин А.П.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка