Дата принятия: 17 октября 2017г.
Номер документа: 33-3423/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 октября 2017 года Дело N 33-3423/2017
17 октября 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.
судей Терехиной Л.В., Усановой Л.В.
при секретаре Барановой Л.С.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Терехиной Л.В. дело по апелляционной жалобе Тепляковой Е.В. на решение Октябрьского районного суда г. Пензы от ... , которым постановлено:
Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Тепляковой Е. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Тепляковой Е. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от 02.08.2013года задолженность по состоянию на 09.01.2017 года за период с 06.08.2016 года по 09.01.2017 года в общей сумме 79 221, 76 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу-54 032, 44 руб., просроченные проценты-20 189, 32 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте-5 000 руб.
В остальной части иска истцу отказать.
Взыскать с Тепляковой Е. В. в пользу АО «Тинькофф Банк» в возврат расходов по оплате государственной пошлины-2 576, 65руб.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
у с т а н о в и л а :
АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Тепляковой Е.В. и со ссылками ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п.1.4., 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31.08.1958 года просил взыскать с нее в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06.08.2016 года по 09.01.2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга-84 005, 09 руб., из которых: 54 032, 44 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 20 189, 32 руб. - просроченные проценты, 9 783, 33 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, указывая на следующее. 02.08.2013 года между клиентом Тепляковой Е.В. и ним (банком) был заключен договор кредитный карты № с лимитом задолженности 54 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1. общих условий (п.5.3. общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1. Общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 09.01.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.п.7., 4. Общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 84 005, 09 руб., из которых: сумма основного долга-54 032, 44 руб. (просроченная задолженность по основному долгу), сумма процентов-20 189, 32 руб. (просроченные проценты), сумма штрафов-9 783, 33 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).
Ответчик иск не признал.
Октябрьский районный суд г. Пензы постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Теплякова Е.В. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно положениям ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как было установлено судом и следует из материалов дела, истец (кредитор) и ответчик (заемщик) заключили договор кредитной карты № от 02.08.2013 года (договор кредитной линии с лимитом задолженности), условия которого содержатся в подписанном Тепляковой Е.В. заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 04.06.2013 года, в утвержденных решением правления банка 28.09.2011 года Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (содержащих в себе также Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП 1.0 RUR, продукт Тинькофф Платинум, являющихся приложением № 1 к приказу № 0829.01 от 29.05.2012 года председателя правления банка (копии - в деле).
Кредитный договор был заключен с начальным лимитом 54 000 рублей. Ответчик получила кредитную карту (согласно заявлению-анкете) и активировала её.
В п.5.3. Общих условий указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
В соответствии с п.8 тарифного плана ТП 1.0 RURминимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.
При этом в п.8 Правил применения тарифов указано, что минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о нем указывается в счете-выписке, минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.
Согласно п.5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
В соответствии с п.5.10. тех же условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.
В тарифном плане ТП 1.0 RUR указана базовая процентная ставка по кредиту-12, 9% годовых.
Кроме того, в названном тарифном плане установлен беспроцентный период-0% до 55 дней (п.1).
Пунктами 9 и 13-15 тарифного плана ТП 1.0 RUR установлены платы, соответственно, за: предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., за включение в программу страховой защиты-0, 89% от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности-390 руб., за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях-2, 9% плюс 290 руб.
Согласно п.5.11., п.7.2. и п.7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно тарифному плану; клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, …
Из п.9 тарифного плана ТП 1.0 RUR следует, что за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, штраф-590 руб. (п.9.1.), второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.2.), третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.3.), а в п.9 Правил применения тарифов отмечено, что штраф не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.
В силу п.10.2 названного тарифного плана процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0, 20% в день.
При этом в п.10.1. Правил применения тарифов указано, что при неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка вместо процентных ставок, указанных в п.п.1., 2, 10.1.; период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен; с даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.п.1., 2, 10.1..
На основании п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: …; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; …; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты; …
В соответствии с п.5.12. тех же условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
09.01.2017 года истец направил в адрес ответчика заключительный счет, расторгнув тем самым договор кредитной карты (договор кредитной линии с лимитом задолженности) № от 02.08.2013 года.
Из представленного истцом расчета и справки о размере задолженности от 09.01.2017 года следует, что общая задолженность Тепляковой Е.В. по договору кредитной линии № от 02.08.2013года вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств по состоянию на 09.01.2017 года составила 84 005, 09 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу-54 032, 44 руб., просроченные проценты-20 189, 32 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте-9 783, 33 руб.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между сторонами соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования Банка о взыскании с Тепляковой Е.В. указанной выше суммы являются законными и обоснованными.
Расчет, представленный Банком, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.
Уменьшая размер штрафных санкций до 5 000 рублей, суд первой инстанции учел фактические обстоятельства дела, период и размер допущенной просрочки в исполнении обязательства, принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационный характер любых мер ответственности. Оснований для дополнительного снижения неустойки по доводам апелляционной жалобы, не имеется.
Доводы жалобы об отсутствии у ответчика обязанности по возврату списанных с ее кредитной карты неустановленным лицом денежных средств, поскольку кредитная карта у нее была похищена, отклоняются судебной коллегией.
На основании п. 4.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО ТКС Банк, операции, совершенные с присутствием кредитной карты с вводом соответствующего ПИН-кода признаются совершенными клиентом и с его согласия.
Пунктом 7.2.9 Общих условий предусмотрена обязанность клиента хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты, и не при каких обстоятельствах не сообщать их третьим лицам.
Согласно п. 6.2 клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием кредитной карты, осуществленными по правилам МПС, до дня, следующего за днем ее блокировки.
Как следует из материалов дела, 10.05.2016 года в период с 21.00 час. до 22.00 час. Теплякова Е.В. обнаружила пропажу кошелька, в которой находилась кредитная карта.
По сообщению Банка в этот же день 10.05.2016 года с кредитной карты Тепляковой Е.В. произведена выдача наличных в сумме 45 000 руб.
По данному факту в ОД УМВД России по г. Пензе возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 158 УК РФ.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что отвечать по вытекающим из договора кредитной карты обязательствам при указанных обстоятельствах должна ответчик. В силу вышеуказанных положений Общих условий, извещение ответчиком банка о хищении карты, при том, что списание денег неустановленным лицом произведено в оставшиеся несколько часов текущего дня, не освобождает Теплякову Е.В. от исполнения соответствующих обязательств перед Банком. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
решение Октябрьского районного суда г. Пензы от 14 июля 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Тепляковой Е.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
