Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-3413/2021

08 июня 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Ваулина А.Б.,

судей: Зелепукина А.В., Копылова В.В.,

при секретаре: Еремишине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.

гражданское дело N 2-71/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Центрально-черноземного Банка ПАО Сбербанк к Рязановой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Сбербанк" в лице филиала Центрально-черноземного банка ПАО "Сбербанк" по доверенности Бугримовой А.А.

на решение Бутурлиновского районного суда Воронежской области от 16.03.2021,

(судья Панасенко В.И.)

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Рязановой Л.А. о взыскании задолженности по кредитном договору, в обоснование заявленных требований указав, что 11 ноября 2016 года между ОАО "Сбербанк России" и Рязановым А.Д. был заключен кредитный договор N 281693 о предоставлении кредита в сумме 42000 рублей на срок 30 месяцев под 16,9 % годовых. 07 января 2018 года заемщик Рязанов А.Д. умер. Кредитный договор продолжает действовать по настоящее время. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

По состоянию на 01 октября 2020 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 38207,14 рубля, в том числе:

- просроченные проценты за пользование кредитом - 12286,37 рубля;

- просроченный основной долг - 25920,77 рубля.

С учетом вышеизложенного банк просил взыскать с наследника Рязанова А.Д. - Рязановой Л.А. сумму задолженности в указанном размере, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать государственную пошлину в размере 1346, 21 рубля.

Решением Бутурлиновского районного суда г.Воронежа от 16.03.2021 в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к Рязановой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору N от 11 ноября 2016 года, заключенному между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и Рязановым Александром Дмитриевичем, отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО "Сбербанк" в лице филиала Центрально-черноземного банка ПАО "Сбербанк" по доверенности Бугримова А.А. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении требований истца в полном объеме.

Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, 11 ноября 2016 года между ОАО "Сбербанк России" и Рязановым А.Д. был заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в сумме 42000 рублей на срок 30 месяцев под 16,9 % годовых. Заключение кредитного договора N от 11 ноября 2016 года между банком и Рязановым А.Д. и его условия полностью подтверждаются копией индивидуальных условий "Потребительского кредита", общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", подписанными ответчиком, форма договора соблюдена.

Согласно индивидуальным условиям "Потребительского кредита" заемщику предоставлен кредит в сумме 42000 рублей на срок 30 месяцев под 16,9 % годовых на цели личного потребления (п. 1-4).

Размер ежемесячного платежа составляет 1726,21 рубля, количество ежемесячных аннуитетных платежей - 30 (п. 6).

Сумму кредита заемщик просил зачислить на счет дебетовой банковской карты N (п. 17). С этого же счета и со счета N заемщик поручил банку перечислять денежные средства для погашения задолженности по кредиту ежемесячно в платежную дату (п. 21).

Исполнение истцом своих обязательств по договору подтверждается выпиской из лицевого счета, на основании которой также установлено, что с января 2018 года платежи в погашение кредита, уплаты процентов и неустоек не производились.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, по состоянию на 01 октября 2020 года общая задолженность Рязанова А.Д. перед банком составляет 38207,14 рубля, из них:

- просроченные проценты за пользование кредитом - 12286,37 рубля;

- просроченный основной долг - 25920,77 рубля.

Согласно копии свидетельства о смерти N, выданного 10 января 2018 года территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района управления ЗАГС Воронежской области, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Из копии наследственного дела N, открытого нотариусом нотариального округа Бутурлиновского района Воронежской области к имуществу Рязанова А.Д., умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась жена наследодателя - Рязанова Л.А., с заявлениями об отказе от наследства по всем основаниям наследования в пользу жены наследодателя - Рязановой Л.А. обратились дочери наследодателя - Рязанова Е.А. и Хрусталева Н.А.

10 июля 2018 года Рязановой Л.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, и денежные вклады с причитающимися процентами по счетам, хранящимся в Центрально-Черноземном банке ПАО "Сбербанк".

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследствами. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1,2 ст. 1153 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

С учетом изложенного, смерть заемщика Рязанова А.Д. не прекратила обязательств по заключенному им кредитному договору N 281693 от 11 ноября 2016 года, а наследник имущества Рязанова Л.А., принявшая наследство, стала должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Копией требования от 01 сентября 2020 года о досрочном истребовании задолженности подтверждается, что в связи с нарушением обязательств банк заявлял Рязановой Л.А. требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, что ответчиком добровольно исполнено не было.

Между тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении кредитного договора 11 ноября 2016 года Рязанов А.Д. вступил в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк" и подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", при этом произвел соответствующую оплату в размере 2089,50 рубля за подключение к программе страхования за весь срок кредитования.

Из содержания заявления о согласии на подключение к программе страхования, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине или установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк".

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Рязанова Л.А. направила в страховую компанию копию свидетельства о смерти супруга и весь комплект документов, необходимых для страховой выплаты.

Сведений о том, что ПАО "Сбербанк" обращался в страховую компанию, и банку отказано в страховых выплатах в связи со смертью заемщика, материалы дела не содержат. То есть истец своим правом, как выгодоприобретателя, на получение страховой суммы, не воспользовался.

На основании исследованных доказательств, учитывая, что 11 ноября 2016 года Рязанов А.Д. вступил в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", смерть заемщика является страховым событием, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России", суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. При этом услуги по страхованию жизни и здоровья оказывались истцом по делу ПАО "Сбербанк России"; из заявления Рязанова А.Д. также следует, что он дал разрешение ПАО "Сбербанк России" предоставлять страховщику информацию о потребительских кредитах, для целей принятия страховщиком решения по страховому случаю и целей исполнения договора страхования (л.д. 81-82).

Доказательств того, что страховщик отказал ПАО "Сбербанк России" в выплате страхового возмещения, истцом не представлено.

При изложенных выше обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого решения, по существу принятого при правильном определении имеющих значение для дела обстоятельств, правильного применения норм материального права, регулирующих спорные правоотношения. Нарушения норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения, поскольку и направлены на переоценку установленных судом первой инстанции обстоятельств, основаны на субъективном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, при этом не содержат ссылок на обстоятельства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных законом для отмены или изменения решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Бутурлиновского районного суда Воронежской области от 16.03.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Сбербанк" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка