Дата принятия: 03 сентября 2020г.
Номер документа: 33-3408/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2020 года Дело N 33-3408/2020
от 3 сентября 2020 года N 33-3408/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Махиной Е.С., Марковой М.В.,
при секретаре Железовой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 июня 2020 года по иску Жукова А.В. к Банку ВТБ (публичное акционерной общество) о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Махиной Е.С., объяснения представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Орловой О.Е., судебная коллегия
установила:
Жуков А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что между сторонами заключен договор потребительского кредита, с обществом с ограниченной ответственностью "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование") - договор страхования. Впоследствии истцом принято решение о расторжении указанного договора страхования и заключении его на более выгодных условиях со страховым акционерным обществом "ВСК" (далее САО "ВСК"), о чем ответчику направлено соответствующее уведомление, страховая премия возвращена ООО СК "ВТБ Страхование" истцу. При заключении договора потребительского кредита в нем было указано на предоставление дисконта по процентной ставке в случае заключения договора страхования (11,5% вместо 18% годовых). Впоследствии истцом обнаружено, что процентная ставка по кредиту составляет 18%, в связи с чем он обратился в банк с претензией. В досудебном порядке указанный спор не урегулирован.
Жуков А.В. просил обязать ответчика произвести снижение процентной ставки по договору кредитования N... от 27 июня 2019 года, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО), с 18% годовых на 11,5% годовых с 27 сентября 2019 года по 27 июня 2024 года, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу денежные средства в размере 23 335 рублей 64 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Протокольным определением суда от 4 июня 2020 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено САО "ВСК".
В судебном заседании представитель истца Толмачев М.Ю. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) иск не признал согласно письменным возражениям.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, САО "ВСК" в суд не явился, представил отзыв.
Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 июня 2020 года исковые требования Жукова А.В. удовлетворены частично.
На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность произвести снижение процентной ставки по договору кредитования N... от 27 июня 2019 года, заключенному между Жуковым А.В. и Банком ВТБ (ПАО), с 18% годовых на 11,5% годовых с 27 сентября 2019 года по 10 июля 2020 года.
С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Жукова А.В. взысканы денежные средства в размере 23 335 рублей 64 копеек, компенсация морального вреда в размере 100 рублей, штраф в размере 11 717 рублей 82 копеек.
С Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1200 рублей.
В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Власов Д.А. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по мотиву его незаконности и необоснованности, указывая на ненадлежащую оценку доказательств в части условий страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Жукова А.В. Толмачев М.И. просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, полагает решение подлежащим отмене.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8, 10, 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", исходил из необоснованного повышения процентной ставки со стороны банка при соблюдении истцом требований по страхованию.
Согласиться с данным выводом суда судебная коллегия не может.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 27 июня 2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и Жуковым А.В. заключен кредитный договор N... на потребительские нужды на сумму 1 768 476 рублей 99 копеек на срок 60 месяцев под 11,5% годовых (л.д. 81-85).
Согласно пункту 21 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком.
Пунктом 2.10 Общих условий установлено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита (л.д.64).
Из пункта 2.10.3 Общих условий следует, что для получения дисконта страхование заемщиком жизни и здоровья может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии) (л.д.65).
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д.65-66).
Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка по кредиту в размере 11,5% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой, равной 18%, и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,5% годовых (л.д. 82).
27 июня 2019 года между Жуковым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис N...) по программе "Лайф+", включающий страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 28 июня 2019 года по 27 июня 2024 года, размер страховой премии составил 201 606 рублей (л.д. 88).
11 июля 2019 года Жуков А.В. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о расторжении договора страхования N... от 27 июня 2019 года (л.д.27-30), страховая премия истцу возвращена.
В ту же дату Жуков А.В. заключил с САО "ВСК" договор страхования заемщика кредита N..., включающий страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования. Срок действия договора с 11 июля 2019 года по 10 июля 2020 года, размер страховой премии составил 4140 рублей (л.д. 31).
12 августа 2019 года Жуков А.В. уведомил Банк ВТБ (ПАО) о смене страховщика (л.д.33-35).
В результате досрочного расторжения договора страхования N... от 27 июня 2019 года ответчик повысил процентную ставку по кредиту до 18% годовых.
Вопреки выводам суда банк надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления дисконта, определенного пунктом 4 Индивидуальных условий; последний подписал договор, подтвердив своей подписью, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения договора страхования рисков, не соответствующих требованиям банка. Все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки, в связи с чем установление ответчиком после отказа истца от первоначального страхования процентной ставки 18% годовых односторонним изменением процентной ставки со стороны банка не является, сторонами соблюдены положения статей 450, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заключенный Жуковым А.В. с САО "ВСК" договор страхования не предполагает страховое возмещение при наступлении страховых случаев, перечень которых установлен кредитором, в частности травма и госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни.
Указание истцом в исковом заявлении на завышенный размер страховой премии при заключении первоначального договора страхования не имеет правового значения для разрешения данного спора.
Принимая во внимание, что действия Банка ВТБ (ПАО), изменившего процентную ставку с 11,5% годовых на 18% годовых, связаны с поведением Жукова А.В., расторгнувшего договор страхования на установленных банком условиях, позволяющих применять дисконт к процентной ставке, представленный полис страхования САО "ВСК" не предполагает страховое возмещение при наступлении страховых случаев, перечень которых установлен ответчиком, у суда первой инстанции отсутствовали предусмотренные законом основания понуждать Банк ВТБ (ПАО) к установлению испрашиваемой истцом процентной ставки за пользование кредитом и, как следствие, взыскивать с ответчика в пользу Жукова А.В. уплаченные денежные средства в размере 23 335 рублей 64 копеек, компенсацию морального вреда, штраф и в доход местного бюджета государственную пошлину.
Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе удовлетворении исковых требований Жукова А.В.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 июня 2020 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым Жукову А.В. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
