Дата принятия: 27 мая 2020г.
Номер документа: 33-3408/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2020 года Дело N 33-3408/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Сазонова П.А.,
судей Жилкиной Е.М. и Тыняного В.А.,
при секретаре Горячкиной К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2766/2019 по исковому заявлению Пахомовой Н. И. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, штрафа
по апелляционной жалобе Пахомовой Н. И.
на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 11 декабря 2019 года,
установила:
в обоснование заявленных требований истец Пахомова Н.И. сослалась на следующие обстоятельства. 26.12.2018 г. Пахомовой Н.И. был оформлен потребительский кредит в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 823 799 руб., из которых 720 000 руб. - сумма займа, 103 799 руб. - стоимость страхования в ООО СК "ВТБ Страхование". При оформлении кредита истец была ознакомлена с Индивидуальными условиями кредитования.
В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 10,9 %, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (которая в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 18 %) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с п. 26 Индивидуальных условий договора для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования: осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям банка.
27.12.2018 г. в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с учетом изм. от 21.08.2017 г.) истец написала заявление о расторжении договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". Денежные средства в размере 103 799 руб. были возвращены Пахомовой Н.И.
Проанализировав стоимость страхования в ООО СК "ВТБ Страхование" с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте банка, 16.01.2019 г. истцом было принято решение о заключении в СПАО "РЕСО-Гарантия" договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, полис (номер изъят). По вновь заключенному договору страхования страховая сумма установлена в размере 834 806,5547 руб., что составляет не меньше суммы задолженности по кредитному договору. 17.01.2019 г. истец представила в отделение банка заявление, в котором содержалось уведомление о заключении договора страхования жизни и здоровья, к которому были приобщены оригиналы полиса страхования и квитанции об оплате. 17.01.2019 г. Пахомовой Н.И. было получено уведомление о регистрации уведомления за номером CR-6105864, что свидетельствует о надлежащем уведомлении банка об оформлении договора страхования с целью исполнения Индивидуальных условий кредитного договора, в части страхования, а также сохранения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора.
28.01.2019 г. в приложении онлайн-банк Банка Пахомова Н.И. обнаружила увеличение процентной ставки до 18 % годовых, при этом по графику 26 февраля 2019 г. и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 20 888,55 руб. (ранее 17 870,33 руб.). При обращении в службу клиентской поддержки банка истцу было рекомендовано обратиться в отделение банка. 23.03.2019 г. истец написала еще одно заявление с просьбой предоставить письменный ответ о причинах увеличения процентной ставки по договору.
На день подачи искового заявления график платежей не пересмотрен, и банк не дал письменного ответа с указанием причины неприменения дисконта в размере 7,1 %. 26 февраля 2019 г., 26 марта 2019 г., 26 апреля 2019 г., 27 мая 2019 г. и 26 июня 2019 г. со счета Пахомовой Н.И., были списаны денежные средства в размере 20 888,55 руб. в счет погашения кредита по договору (номер изъят). Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки 18 % годовых без учета дисконта 7,1%. Истец полагала, что заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное Индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договора, в СПАО "РЕСО-Гарантия" свидетельствует об исполнении истцом условий кредитования.
Истец Пахомова Н.И. просила суд признать по правилам ст. 15 ГК РФ в качестве убытка разницу между ежемесячным платежом по ставке 18 % годовых в размере 20 888,55 руб., оплаченным 26 февраля 2019 г., 26 марта 2019 г., 26 апреля 2019 г., 27 мая 2019 г. и 26 июня 2019 г. и ежемесячным платежом по ставке 10,9% годовых в размере 17 870,33 руб., установленным графиком платежей на момент заключения кредитного договора, в размере 15 091,10 руб.; взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 26 февраля 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 26 марта 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 26 апреля 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 27 май 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; взыскать денежные средства (убытки) в размере 3 018,22 руб., списанные 26 июня 2019 г. со счета при оплате ежемесячного платежа по кредитному договору; восстановить процентную ставку в размере 10,9% годовых по кредитному договору (номер изъят) от (дата изъята) в связи с выполнением всех необходимых условий; взыскать моральный ущерб в размере 5 000 руб.; взыскать штраф в размере 50 % от присужденной суммы.
Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 11 декабря 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец Пахомова Н.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Лицо, подавшее апелляционную жалобу, ссылается в обоснование жалобы на следующие обстоятельства. Суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Заключение суда о том, что истец утратила возможность применения дисконта по кредитному договору в связи с несоответствием страховых рисков, указанных в новом полисе страхования компании СПАО "РЕСО-Гарантия", она считает неверным. Суд полагает, что истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, ссылаясь на пункты 2.10 и 2.11 Общих условий договора, в которых записаны все условия, которые истец выполнила. Суд ссылается на то, что в предыдущем полисе страхования, заключенном при оформлении потребительского кредита с компанией ООО СК "ВТБ Страхование" перечень рисков расширен. В таком контексте госпитализацию и травму можно рассматривать как дополнительную услугу, фактически навязанную в момент оформления кредита, поскольку в условиях данный риск не включен. Суд не принял во внимание присутствие, слова и материалы, представленные представителем третьего лица СПАО "РЕСО-Гарантия" Постниковым П.В.
В отзыве в письменной форме относительно апелляционной жалобы Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Изучив материалы дела, заслушав доклад по делу, заслушав объяснения Пахомовой Н.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 26 декабря 2018 года между Пахомовой Н.И. и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор (номер изъят), согласно которому заемщик от кредитора получил кредит на потребительские нужды в размере 823 799 руб. со сроком возврата до 26 декабря 2023 года, полная стоимость кредита 16,924 % годовых.
Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), как указано в п. 20 Индивидуальных условий договора.
По п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в размере 10,9 % годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой, равной 18 % и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.
Пунктом 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора, то есть 18 % годовых.
Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
В силу п. 22 Индивидуальных условий договора заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
В п. 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик Пахомова Н.Н. была согласна с Общими условиями (к общим условиям относятся Правила кредитования согласно п. 20 Индивидуальных условий).
Из содержания полиса (номер изъят) следует, что 26 декабря 2018 года между Пахомовой Н.И. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Лайф+", включающий следующие 4 страховых риска:
травма;
госпитализация в результате несчастного случая и болезни;
инвалидность в результате несчастного случая и болезни;
смерть в результате несчастного случая и болезни.
Страховая сумма 823,799 руб., страховая премия 103 799 руб., срок действия договора - до 26 декабря 2023 года.
Впоследствии истец приняла решение об отказе от заключенного договора страхования от 26 декабря 2018 года с ООО СК "ВТБ Страхование", о чем он письменно уведомила страховщика, и сумма страховой премии была ей возвращена. По данному вопросу спора между сторонами нет.
16 января 2019 года Пахомова Н.И. заключила со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, ей выдан полис (номер изъят), включающий следующие 2 страховых риска:
смерть в результате несчастного случае или болезни, произошедших в период действия договора страхования;
постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.
Пахомова Н.И. настаивала на продолжении применения дисконта по кредитному договору от 26 декабря 2018 года, однако Банком ВТБ (ПАО) принято решение о применении базовой процентной ставки по кредитному договору - 18 % годовых.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что договор страхования, заключенный Пахомовой Н.Н. со СПАО "РЕСО-Гарантия", не дает ей право на применение сниженной процентной ставки по кредитному договору.
Представленный истцом полис страхования не соответствует Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, которыми предусмотрено два варианта, то есть Программа 1 и Программа 2. Он не соответствует в части указания перечня страховых рисков (по обеим программам их по четыре, а не два, как у истца), размеру страховой суммы, которая у истца ежемесячно снижается независимо от размера задолженности (л.д. 77, 78, 87).
Кроме того, как правильно указал суд первой инстанции, истец имеет право на смену страховой компании, но она изменила и перечень страховых рисков таким образом, что стала застрахованной от меньшего количества рисков, что для банка повышает риск невозврата кредита в срок.
Ответчик обоснованно применил базовую ставку (18 %), в связи с чем у истца не могло возникнуть убытков и нарушения прав потребителя.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют содержанию договора, статей 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и иных правовых норм, регулирующих спорные правоотношения и правильно примененных судом, основаны на представленных суду доказательствах, которые оценены судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в совокупности со всеми доказательствами по делу.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец выбрала страховую компанию, соответствующую перечню, утвержденному банком, не влияют на законность решения суда, так как банк в силу пункта 2.11 Правил кредитования (Общих условий) имеет право устанавливать требования и к перечню страховых рисков, а этим требованиям страховой полис истца не соответствует.
Довод апелляционной жалобы о том, что госпитализацию и травму можно рассматривать как дополнительную услугу, фактически навязанную в момент оформления кредита (поэтому и в первом договоре страхования как будто было два страховых риска), не имеет значения. Доказательств навязывания ей каких-либо условий договора истец не представила, и требования о признания договора недействительным вследствие навязывания условий не заявила.
Доводы апелляционной жалобы о том, что не учтены документы, представленные третьим лицом СПАО "РЕСО-Гарантия", не имеют значения. Эти доводы сводятся к тому, что на дату заключения договора страхования со СПАО "РЕСО-Гарантия" Требования Банка ВТБ к Полисам/договорам страхования были иными, и им соответствует договор страхования (полис), заключенный истцом со СПАО "РЕСО-Гарантия".
В доказательство этого третьим лицом представлены распечатка перечня требований (л.д. (данные изъяты) и далее), а также скриншот с экрана компьютера, согласно которому "вниманию страховых компаний" направляются требования банка к полисам /договорам страхования, файл 29.03.2019 г., pdf.
Суд первой инстанции обоснованно не принял во внимание эти доказательства. Распечатка Перечня требований, представленная третьим лицом (л.д. 125 и далее) не имеет связи с конкретной датой утверждения требований. В то же время представленные ответчиком Банком ВТБ (ПАО) Требования являются приложением к Правилам кредитования в редакции приказов банка от 12.08.2018 г. (номер изъят) и более ранних конкретно названных приказов, то есть должны были действовать на дату заключения договора страхования с истцом.
Скриншот с экрана компьютера сам по себе не доказывает, каково было содержание прикрепленного к сообщению файла. При этом как скриншот, так и распечатка перечня требований, на которые ссылается истец, заверены не нотариусом, а третьим лицом по делу, то есть заинтересованным в исходе настоящего дела лицом.
При таких обстоятельствах данные доказательства не опровергают содержание представленных ответчиком Банком ВТБ (ПАО) Требований. О подложности представленных ответчиком доказательств истец не заявила.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с произведенной судом первой инстанции оценкой доказательств по делу и толкованием договора судом, которые судебная коллегия находит правильными.
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда по данному делу, рассмотренному в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы, судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь статьей 328 (пункт 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
оставить решение Иркутского районного суда Иркутской области от 11 декабря 2019 года по данному гражданскому делу без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий П.А. Сазонов
Судьи Е.М. Жилкина
В.А. Тыняный
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
