Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 апреля 2021 года Дело N 33-3405/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Неугодникова В.Н.,

судей Навроцкой Н.А., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Клёнкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 21 декабря 2020 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк", - отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Навроцкой Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни", Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, указывая, что 21.12.2019 между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N 1831985-Ф, по условиям которого истец получил кредит в размере 1275157,42руб., включая Отложенную сумму, размер которой составляет 1001205руб., под 11,30 % годовых, сроком на 36 месяцев, до 21.12.2022. Одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни и здоровья КД N от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Истец в счет уплаты страховой премии по договору страхования на расчетный счет Банка перечислил денежные средства в сумме 149193,42 руб.. Считает, что данная услуга ему навязана, так как он был лишен возможности воздействовать на условия кредитного договора и на возможность отказа от подключения к программе страхования. 04.01.2020 истец в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхования" направил заявления об отказе от договора страхования, при этом просил перевести уплаченную сумму денежных средств в размере 149193,42руб. на расчетный счет N, открытый в ООО "Русфинанс Банк" в счет погашения кредита по договору потребительского кредита N 1831985-Ф от 21.12.2019. ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отказало истцу в возврате страховой премии по тем основаниям, что договор страхования может быть прекращен лишь при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Также истцу сообщено, что страхователем по договору является ООО "Русфинанс Банк", так как договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между страховщиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и страхователем и выгодоприобретателем ООО "Русфинанс Банк", и при возврате страховой премии страховщик возвращает ее страхователю. Просил взыскать солидарно с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" в его пользу сумму страховой премии 149193,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 14.01.2020 по 20.07.2020 - 3468,75 рублей, компенсацию морального вреда - 50000 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просил решение суда отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Считает, что суд необоснованно не применил Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 года "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В заседании судебной коллегии ФИО1 поддержал доводы жалобы, просил отменить решение суда, вынести новое, которым удовлетворить иск полностью.

Иные стороны, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст.330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд первой инстанции, отказывая истцу в удовлетворении его требований, исходил из того, что Указание Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в данном случае не применимо, так как договор страхования заключен не непосредственно с ФИО1, а с ООО "Русфинанс Банк", в связи с чем, при возврате страховой премии страховщик возвращает ее страхователю.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 Закон РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

В силу п. 1 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На основании п. 6 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

25.07.2011 между страховщиком - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"" и страхователем - ООО "Русфинанс Банк" заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого, в силу данного договора N СЖА-02 и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ответчик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренным договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники) с 0-00 даты следующей за датой полного досрочного погашения.

Таким образом, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами.

21.12.2019 между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N-Ф, по условиям которого он получил кредит в размере 1275157,42руб., включая Отложенную сумму, размер которой составляет 1001205руб., под 11,30 % годовых, сроком на 36 месяцев, до 21.12.2022 года.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ООО "Русфинанс Банк" является типовым договором, на основании которого Банк принимает решение о выдаче кредита на одну или несколько из следующих целей: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховой премии.

При этом предложения Банка об условиях кредитования, изложенные в названом договоре, сформулированы таким образом, что осуществление страхования заемщика предполагается, поскольку в кредитный договор включен пункт 9.1.4.

21.12.2019 ООО "Русфинанс Банк" включил ФИО1 в число участников группового страхования на условиях Правил личного группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Из Договора следует, что объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк. Клиент обязался компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Страховая сумма равна сумме текущего долга по возврату кредита (т.е. сумме платежей по кредитному договору без учета процентов).

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составила - 1275157,42 рублей, страховая премия - 149193,42 рублей, срок страхования равен - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 или 11 группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита.

Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

С кредитного счета истца для оплаты страховой премии Банком списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N от 21.12.2019 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхования" направил заявления об отказе от договора страхования, при этом просил перевести уплаченные денежные средства в размере 149193,42 рублей на расчетный счет N, открытый в ООО "Русфинанс Банк" на погашение кредита по договору потребительского кредита N-Ф от 21.12.2019.

На дату отказа от договора страхования, события, имеющие признаки страхового случая, не наступили, доказательств обратному ответчиком не представлено.

Поскольку заемщиком был застрахован имущественный интерес и оплачена страховая премия, следовательно, правоотношения, сложившиеся между застрахованным истцом, страхователем Банком и страховщиком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного Банка.

Таким образом, к спорным правоотношениям применимы положения заявленного истцом Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.