Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 февраля 2022 года Дело N 33-340/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Бучневой О.А.,

судей Альчиковой Е.В., Юдиной И.С.

при секретаре Сапрыкине А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Никитиной от 6 июня 2021 года N *** о взыскании страховой премии в пользу Воробей Е.В.,

по апелляционной жалобеООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 15 октября 2021 года,

заслушав доклад судьи Альчиковой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В.Никитиной от 06.06.2021 N ***

В обоснование указав, что оспариваемым решением с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Воробей Е.В. взыскана страховая премия в размере 60237,23 руб.

Решение подлежит отмене, поскольку обязанным лицом по возврату денежных средств является Кредитор - ООО "Русфинанс Банк", поскольку 25.07.2011 между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" был заключен договор *** группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по которому ООО "Русфинанс Банк" обязано оплачивать ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховую премию, а ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обязано выплатить страховую сумму при наступлении страхового события (случая) ООО "Русфинанс Банк". Иного третьего лица обязанного вернуть денежные средства, кроме ООО "Русфинанс Банк" нет. В соответствии с п.2.4 договора страхования *** обязанность по оплате страховой премии лежит на Страхователе (ООО "Русфинанс Банк"). Воробей Е.В. не оплачивала страховую премию ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 15.10.2021 годатребованияООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с указанным решением,представителем ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" подана апелляционная жалоба,доводы которой аналогичны заявленным требованиям.

Указывает, что законодатель возложил обязанность по возврату денежных средств застрахованным лицам на кредитные учреждения.

Просит решение суда отменить, принять новое решение об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Никитиной от 06.06.2021 N ***.

Воробей Е.В. поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых она просит вернуть ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" апелляционную жалобу, в связи с пропуском срока обжалования, а решение суда оставить без изменения.

Учитывая имеющиеся данные о надлежащем извещении лиц, привлеченных к участию в деле, не явившихся в судебное заседание, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд апелляционной инстанции, исходя из положений ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений на нее.

Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме(ч.2 ст.327.1 ГПК РФ)

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно материалам дела, 07.09.2020 между Воробей Е.В. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен Договор потребительского кредита ***-Ф(л.д. 188-190 т.3), сроком на 60 месяцев, до 08.09.2025 включительно, сумма - 626256,98 руб., под 12,30% годовых, полная стоимость кредита- 12,291% годовых, для целей приобретения транспортного средства. Пунктом 9 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

07.09.2020 г. Воробей Е.В. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением (л.д.182 т.3), в котором дала согласие Банку заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери ее (Клиента) трудоспособности как Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен на следующих условиях:

страховая сумма равна сумме текущего основного долга по договору потребительского кредита от 07.09.2020 ***-ф. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет - 626256,98 руб.;

страховая премия- 65756,98 руб.;

срок страхования равен 36 месяцев с 07.09.2020;

страховые случаи: смерть Застрахованного лица за исключением событий указанных в п.4.4 Правил, установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил.

В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев полного досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Выплата страховой суммы осуществляется на банковский счет Застрахованного лица.

Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

Из заявления также следует, что Воробей Е.В. уведомлена о возможности подачи в течение 14 дней письменного заявления об отказе быть застрахованным. В данном случае договор страхования в отношении нее прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной компенсации в сумме оплаченной Банком страховой премии, при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, на дату подачи такого заявления.

Кроме того, согласно тексту заявления, до Воробьевой Е.В. доведена информация о том, что по истечении 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления и при полном досрочном погашении ею задолженности по Кредитному договору, в обеспечение исполнения обязательств по которому в отношении нее был заключен договор страхования, Договор страхования в период его действия в отношении нее прекращается на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом уплаченной ею компенсацией в сумме оплаченной Банком страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении нее действовал Договор страхования, при условии отсутствия события, имеющего признаки страхового случая, на дату подачи такого заявления.

При этом в заявлении содержится ссылка, согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита (п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В заявлении Воробей Е.В. подтвердила свое ознакомление с тем, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк".

Из заявления Воробей Е.В. о предоставлении кредита от 07.09.2020 г.(л.д.196-197 т.3) следует, что она проинформирована о праве отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения ею согласия быть застрахованным по договору страхования путем передачи Банку и/или страховой компании заявления об отказе от договора страхования.

Воробей Е.В. ознакомлена с графиком платежей(л.д.193 т.3), из которого следует, что сумма кредита составляет 626256,98 рублей, из них: 500000 рублей- автомобиль, 65756,98 руб.- страхование жизни, 60500 руб.- страхование КАСКО, полная стоимость кредита- 12,291 % годовых.

Согласно ответа ООО "Русфинанс Банк" от 05.02.2021 (л.д.62 т.1), Банк перечислил денежные средства в сумме 65756,98 руб. в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

Из заявления Воробей Е.В.(л.д.202 т.3 обор.стор.), следует, что она просила перечислить с ее счета, на который были зачислены кредитные денежные средства, 65756,98 руб. на счет ООО "Русфинанс Банк" в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору ***-Ф от 07.09.2020.

Из условий Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" N *** от 07.05.2019 (далее по тексту -Правила), действующих в редакции на дату заключения Воробей Е.В. кредитного договора, следует следующее.

Выгодоприобретатель- кредитная организация, выдавшая Страхователю (Застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по кредитному договору, или другое лицо, указанное в договоре страхования (Полисе), в пользу которого заключен Договор страхования(п.2.5. Правил).

Выгодоприобретатель назначается с письменного согласия Застрахованного лица (п.2.6.Правил).

В соответствии с п.п.7.4.6. Правил договор страхования прекращается в случаях досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора в этом случае.

В случае досрочного прекращения Договора страхования по причине, указанной в п.п.7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования(п.п.7.5.2 Правил).

Согласно п.7.13 Правил, условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст Договора страхования (Полиса), обязательны для сторон, если в Договоре страхования (Полисе) прямо указывается на применение этих условий соответствующей записью и настоящие Правила страхования вручены Страхователю.

25.07.2011 между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" был заключен Договор группового страхования жизни и группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N ***, (л.д.64-67 т.3) (далее - Договор группового страхования), в который неоднократно вносились изменения.

В соответствии с указанным Договором группового страхования, в редакции на дату заключения Воробей Е.В. кредитного договора, следует, что страховщик принимает на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.

Согласно п.1.15 Договора группового страхования в ред. дополнительного соглашения *** от 02.09.2019 от 02.09.2019 г.(л.д.95 т.2) Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо (его наследники). Выплата страховой суммы, определяемой в соответствии с п.1.14 Договора, производится на счет Застрахованного лица, если Выгодоприобретателем не указано иного.

Из смысла пунктов 1.14.2 и 1.14.3. Договора группового страхования с учетом дополнительных соглашений за *** от 30.07.2015 и *** от 2018 г.(л.д.30 и 94 т.2), следует, что в случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом своих обязательств по Кредитному договору, настоящий Договор в отношении данного Застрахованного лица продолжает свое действие. При этом с момента исполнения обязательств по Кредитному договору страховая сумма для данного Застрахованного лица устанавливается в размере суммы основного долга по Кредитному договору (без учета неустойки, процентов и других обязательных платежей) на дату наступления страхового случая согласно первоначальному Графику погашения кредита".

Страховщик имеет право в случае получения от Страхователя или Застрахованного лица заявления об отказе от страхования по основанию, указанному в подпункте г) пункта 5.4. Договора группового страхования, осуществить возврат денежных средств в размере страховой премии/части страховой премии непосредственно Застрахованному лицу на указанные им реквизиты в соответствии с условиями Договора и требованиями законодательства и в установленные сроки.(пункт 3.3.8. Договора группового страхования в ред. согласно дополнительному соглашению *** от 01.09.2020 г., л.д.129-130 т.2).

Подпункт г) пункта 5.4. Договора группового страхования в дополнительном соглашении *** от 01.09.2020 г. (л.д.129-130 т.2) изложен в новой редакции: действие Договора страхования в отношении Застрахованного лица прекращается при предоставлении по истечении Свободного периода Застрахованным лицом заявления об отказе быть застрахованным в рамках Договора, в случае полного досрочного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, если в отношении данного Застрахованного лица Договор был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательств застрахованного лица по кредитному договору в соответствии и на условиях п.2.4. ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе").

В соответствии с п.5.5. Договора группового страхования в редакции дополнительного соглашения *** от 01.09.2020 г. (л.д.129-130 т.2), в случае, если договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основанию, указанному в подпункте г) пункта 5.4. Договора группового страхования, подлежит возврату сумма уплаченной страховой премии в отношении данного Застрахованного лица за вычетом части премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в отношении этого лица, в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления от Застрахованного лица либо требования Страхователя в отношении данного Застрахованного лица.

07.12.2020 Воробей Е.В. полностью исполнила свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается справкой Банка (л.д.30 т.3) и 15.12.2020 (л.д.65 т.1) обратилась в Банк с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

На заявление Воробей Е.В. от 29.12.2020, полученное 11.01.2021(л.д.23 т.3), ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" дало ответ N *** от 18.01.2021(л.д.63 т.1), из которого следует, что поскольку по сведениям Банка договор страхования не является обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору, исходя из условий, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в заявлении на страхование, оснований для возврата страховой премии не имеется. Договор страхования является действующим. При этом в случае повторного получения заявления о расторжении договора, Договор страхования будет расторгнут с даты получения первоначального заявления о расторжении договора.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Никитиной от 06.06.2021 N ***(л.д.40-46 т.1) с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Воробей Е.В. взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 60237,23 руб.

При этом финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения статей 934 ГК РФ, ч.10 ст.11, ч.ч.2.4 и 2.5 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.3.3.8 Договора страхования, учитывая различный размер страховой суммы в случае наступления страхового случая- исходя из суммы текущего основного долга и при полном досрочном погашении кредита- исходя из суммы основного долга по возврату кредита на дату его заключения, пришел к выводу о том, что Договор страхования отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В связи с чем, полагал необходимым в рассматриваемом случае (при полном досрочном погашении задолженности) руководствоваться ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ.

Отказывая в удовлетворении требований ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг С.В. Никитиной от 06.06.2021 N ***, суд первой инстанции согласился с выводами финансового уполномоченного, считая, что им применены верно нормы материального права, выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда первой инстанции и решением финансового уполномоченного, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения Воробей Е.В. кредитного договора), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.(п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что страхование Воробей Е.В. осуществлялось на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ" Страхование Жизни" N *** от 07.05.2019.

Исходя из приведенных выше в настоящем апелляционном определении положений Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ" Страхование Жизни" N *** от 07.05.2019, с которым Воробей Е.В. была ознакомлена и Договора группового страхования жизни и группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N ***, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" иООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ" Страхование Жизни", к которому присоединилась Воробей Е.В., не следует, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика Воробей Е.В. и предусматривает возврат страховой премии.