Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 29 июля 2019 года №33-3400/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2019 года Дело N 33-3400/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Хохлова И.Н., Ступак Ю.А.,
при секретаре Шкляевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 29 июля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Галлямовой Г. Т. на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 26 февраля 2019 года, которым с учетом дополнительного решения от 30 мая 2019 года исковые требования Галлямовой Г. Т. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, неустойки, уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения,
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А., представителя ПАО "Сбербанк России" Кирилловой И.П., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы,
УСТАНОВИЛА:
Галлямова Г. Т. (далее - Галлямова Г.Т., истец) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", ответчик) о признании недействительным договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении Галлямовой Г.Т.; взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования в размере 73 092,87 рублей, неустойки за отказ от добровольного исполнения требований потребителя за период с 26 апреля 2017 года по 5 декабря 2017 года в размере 3 972,55 рублей, процентов, уплаченных по кредитному договору за период пользования суммой платы, в размере 8 074,26 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа.
Иск мотивирован тем, что 24 апреля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и истцом был заключен кредитный договор N на сумму 473 093 рублей сроком на 60 месяцев. При выдаче кредита с истца была удержана сумма 73 093 рублей в качестве оплаты страховой суммы по программе страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы, комиссии Банка. При этом договор страхования истец не подписывала. Банк увеличил кредит на сумму единовременной комиссии, в связи с чем помимо оплаты единовременной комиссии истец дополнительно вносила проценты за пользованием кредита. Условие Программы страхования об обязанности клиента вносить плату за подключение к Программе, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику не соответствует закону, поскольку определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация, но не Банк.
Условия Программы страхования о взимании платы за подключение к Программе, ее частичном возврате или невозврате противоречат п. 1 ст. 12, п. 2 ст. 13, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 972, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Отношения между потребителями и ПАО "Сбербанк" не содержат признаков, необходимых для квалификации отношений в качестве договора поручительства.
В нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк предоставляет гражданам недостоверные сведения об условиях оказания страховых услуг, а также о правах и обязанностях сторон. Банк навязал услугу по страхованию, истица была лишена права на свободу договора, поскольку не имела возможности вносить свои условия относительно выдачи кредита, определения выгодоприобретателя (типовая форма заявления не предусматривала права выбора). Истица была вынуждена застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, без страхования ей не выдали бы кредит. Действиями Банка истице причинен моральный вред.
Определением судьи от 11 января 2019 года к участию в деле по требованию о признании договора страхования недействительным в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", извещенного о времени и месте судебного заседания.
В судебном заседании истец Галлямова Г.Т. исковые требования поддержала, представила письменные пояснения, где указала, что при заключении договора до нее не доведена информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования. Нормами ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" возможность взимания комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица) не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора являются неосновательным обогащением в силу ст. 1102 ГК РФ.
Представитель ответчика Кириллова И.П. исковые требования не признала, указав, что решение о страховании в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" принято истцом самостоятельно. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Закон не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие. Заявление о возврате платы за подключение к программе страхования заемщик вправе подать в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, однако с таким заявлением истец не обращался. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление страховых случаев, соответственно, не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Галлямова Г.Т. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании комиссии за подключение к программе страхования, просит принять новое решение, которым взыскать комиссию в сумме 73 092 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, неустойку, штраф. Указывает, что ни в одном из документов, заполняемых при оформлении кредита, она не была уведомлена об оказании ей Сбербанком какой-либо услуги, не раскрыто содержание и стоимость данной услуги, условия предоставления услуги. Сведения о составляющих частях удержанной платы в размере 73 093 рублей истцу не известны, тогда как должны были быть предоставлены при заключении договора, поскольку соотношение размера вознаграждения банка и страховой премии могло повлиять на правильный выбор услуги. Услуга по страхованию заемщика была обусловлена обязательным приобретением иной услуги - услуги по подключению к программе страхования, что противоречит диспозиции п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ей (Галлямовой) предоставлялось право выбора страховой компании, вариантов кредитования. Все существенные условия договора страхования были определены Банком единолично, без участия истца, что свидетельствует о нарушении свободы договора.
В возражениях ПАО "Сбербанк России" полагал доводы жалобы необоснованными.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие истца, ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 апреля 2017 года между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и Галлямовой Г.Т. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 473 093 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых.
В тот же день Галлямова Г.Т. на основании письменного заявления о заключении договора страхования присоединилась к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика, уплатив Банку за подключение к указанной Программе денежную сумму в размере 73 092,87 рублей.
Порядок участия физического лица в Программе добровольного страхования определен в Условиях участия в Программе. В рамках данной Программы страховщиком является ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем - ПАО "Сбербанк России", застрахованным лицом - Галлямова Г.Т. Выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни", "Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни", "Смерть от несчастного случая" (в зависимости от того, что применимо) определено ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по действующему кредиту) выгодоприобретатель - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).
В заявлении Галлямова Г.Т. подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Галлямова Г.Т. ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.
В силу п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия в Программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Согласно п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат клиенту платы за подключение к программе страхования производится исключительно в следующих случаях: если клиент направил соответствующее заявление в течение 14 календарных дел с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования заключен; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования заключен; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Галлямова Г.Т. является застрахованным лицом с 26 апреля 2017 года по 25 апреля 2002 года, срок страхования составляет 60 месяцев.
5 декабря 2017 года Галлямова Г.Т. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением о возмещении убытков, причиненных по договору от 26 апреля 2017 года, в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 73 093 рублей.
Требования истца, содержащиеся в претензии, ответчиком ПАО "Сбербанк России" не исполнены.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Галлямовой Г.Т., суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования; истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным; до истца доведена полная и достоверная информация об услугах ответчика, оказываемых в рамках договора; желание истца заключить договор страхования на предложенных условиях удостоверено подписью истца в заявлении на страхование. При этом доказательств понуждения Галлямовой Г.Т. на заключение договора страхования на указанных в нем условиях в материалы дела не представлено. В предусмотренный договором 14-дневный срок с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования истец не обращалась.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Судебная коллегия отмечает, что Галлямова Г.Т. в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования, в том числе о размере платы за подключение к Программе страхрвания, имела достаточное время для ознакомления с его условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте заявления и Условий участия (в том числе относительно размера и составляющих частей платы за подключение к Программе страхования), вместе с тем какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила. Доказательств относительно того, что отсутствие информации о размере составляющих частей платы за подключение к Программе страхования, повлекло причинение истцу убытков, истцом не представлено, материалы дела не содержат. Кроме того, Галлямова Г.Т. имела возможность отказаться от заключения договора.
Ссылки подателя жалобы на обусловленность заключения кредитного договора заключением договора страхования опровергаются материалами дела.
Из дела видно, что при заключении кредитного договора Галлямова Г.Т. обратилась с отдельным заявлением о заключении договора страхования.
Как следует из заявления на страхование, подписанного Галлямовой Г.Т., заявитель осведомлен о том, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Аналогичное положение содержится в приведенном выше п. 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни.
При этом доказательств тому, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, не предоставлено.
Установив отсутствие в действиях ответчиков нарушений ст. 10, п. 1 ст. 12, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 421, 958 ГК РФ, правомерно отказал в удовлетворении исковых требований к ПАО "Сбербанк России" о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, а также в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку для этого не выявлено правовых оснований.
С учетом вышеизложенного предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Решение суда в части отказа в признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченных процентов по кредитному договору не обжалуется, в связи с чем в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ не является предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции.
Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 26 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Галлямовой Г. Т. - без удовлетворения.
Председательствующий судья Г.Ю. Мельникова
Судьи И.Н. Хохлов
Ю.А. Ступак


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка