Дата принятия: 07 октября 2019г.
Номер документа: 33-3395/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 октября 2019 года Дело N 33-3395/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Васильевой В.Г.,
судей Матвеевой М.К., Осиповой А.А.,
при секретаре Захаровой А.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 августа 2019 г., которым по иску Выгузовой М.А. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании неосновательного обогащения,
постановлено:
В удовлетворении иска Выгузовой М.А. отказать.
Заслушав доклад судьи Осиповой А.А., объяснение представителя истца Выгузова В.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Выгузова М.А. обратилась в суд с указанным иском к ПАО "Банк ВТБ", ссылаясь на то, что 16 апреля 2018 г. между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму .......... руб. сроком на *** месяцев. В рамках данного договора ей была навязана дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья для заключения между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договора личного страхования в защиту имущественных интересов Банка - риска не погашения кредита. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 104637 руб., состоящая из страховой премии и вознаграждения банка. Срок действия договора страхования определен с 17 апреля 2018 г. по 17 апреля 2023 г. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 10 декабря 2018 г., следовательно, необходимость в страховании отпала. В удовлетворении требования о возврате части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования и страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиком отказано. С дополнением к иску просила взыскать неосновательно приобретенные денежные средства в виде уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 104637 руб., проценты за период с 17 апреля 2018 г. по 02 августа 2019 г. в размере 10187,92 руб., убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму неосновательного обогащения за период с 16 апреля 2018 г. по 10 декабря 2018 г., в размере 9471,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением, истец Выгузова М.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, мотивируя тем, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.
Представитель истца Выгузов В.В. в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы.
Истец Выгузова М.А., представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Верховного Суда РС(Я).
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснение представителя истца, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.
Согласно ст. 958 ГК РФ согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16 апреля 2018 г. между Выгузовой М.А. и ПАО "Банк ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму .......... руб. под ***% годовых со сроком возврата *** месяцев по 17 апреля 2023 г.
Также 16 апреля 2018 г. Выгузовой М.А. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. За участие в качестве "Застрахованного лица" и подключение к программе страхования из суммы кредита Банком было удержано 104637 руб., из них страховая премия - 83709,60 руб., вознаграждение банка - 20927,40 руб. Срок страхования составлял с 17 апреля 2018 г. по 17 апреля 2023 г., то есть на период действия договора о потребительском кредитовании. Страховая сумма была определена в размере предоставляемого кредита - .......... руб.
19 декабря 2018 г. Выгузова М.А. обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств и отказом от предоставления услуг по личному страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Требования Выгузовой М.А. удовлетворены ответчиком не были.
Кредитный договор не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена банком с согласия заемщика Выгузовой М.А., выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.
При этом собственноручное заявление истца на подключение к программе страхования подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств по делу, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика подключиться к программе страхования, удержание комиссии и перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.
При принятии решения суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения, и пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Выгузовой М.А.
Как правильно указал суд первой инстанции, учитывая, что Выгузова М.А. внесла вышеуказанную сумму в качестве страховой премии по существующему обязательству, ей были оказаны услуги страхования, в силу чего на стороне ответчика не возникло неосновательного обогащения.
Довод жалобы об отсутствии доказательств заключения договора страхования, поскольку не подписан истцом, является несостоятельным в силу ошибочного толкования норм материального права.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. п. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ).
Доводы апелляционной жалобы о том, что у ответчика возникла обязанность произвести возврат страховой премии, судебная коллегия признает необоснованными, поскольку они основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
В абз. 2 п.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 г.
Согласно п.1 данного Указания (в редакции от 21.08.2017)при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции действующей, на момент заключения договора).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Между тем, заявление об отказе от договора страхования было подано истцом за пределами установленного срока, а досрочное прекращение договора страхования по желанию застрахованного не предусмотрено условиями договора.
Иные доводы апелляционной жалобы приводились в ходе производства по делу в суде первой инстанции, исследованы судом, оценены и подробно изложены в постановленном решении. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, и спор по существу разрешен верно.
С учетом изложенного, судебная коллегия признает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы. Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 02 августа 2019 г. по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: В.Г.Васильева
Судьи: М.К.Матвеева
А.А.Осипова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
