Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 июля 2021 года Дело N 33-3393/2021

от 27 июля 2021 года N 33-3393/2021

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Ермалюк А.П.,

судей Марковой М.В., Махиной Е.С.,

при секретаре Муравченковой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" по доверенности Пивовара Г. В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 августа 2020 года по исковому заявлению Вологодской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей" в интересах Беляева А. Л. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ермалюк А.П., объяснения председателя правления Вологодской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей" Светлова К.В., судебная коллегия

установила:

11 января 2020 года между акционерным обществом "Кредит Европа Банк" (далее - АО "Кредит Европа Банк", банк) и Беляевым А.Л. заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 672 936 рублей под 16,60% годовых со сроком возврата 11 января 2027 года на приобретение транспортного средства ....

В этот же день между Беляевым А.Л. (страхователь) и обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... по программе "Автокредит 4 риска", в качестве обеспечительной меры по выполнению истцом обязательств по кредитному договору перед банком. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая сумма составила 1 451 000 рублей, страховая премия - 150 904 рубля, которая оплачена за счет кредитных денежных средств.

22 января 2020 года Беляев А.Л. направил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в размере 150 904 рубля, которое письмом от 02 марта 2020 года оставлено без удовлетворения, в связи с отсутствием в полученном комплекте документов документа, удостоверяющего личность с данными о месте регистрации.

В целях урегулирования спора в досудебном порядке Беляев А.Л. в соответствии с порядком, установленным Федеральным законом от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", обратился с обращением к финансовому уполномоченному с требованием об обязании ответчика исполнить требования о возврате уплаченной страховой премии.

10 марта 2020 года служба финансового уполномоченного направило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению со ссылкой на необходимость обращения к страховщику с заявлением.

Полагая права потребителя нарушенными, Вологодская региональная общественная организация "Общество по защите прав потребителей" в интересах Беляева А.Л. 26 марта 2020 года обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в котором с учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Беляева А.Л. уплаченную страховую премию по договору страхования в размере 150 904 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 февраля 2020 года по 14 августа 2020 года в размере 4058 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 499 рублей 88 копеек, штраф.

В судебное заседание истец Беляев А.Л. не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ВРОО "Общество по защите прав потребителей" Светлов К.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" не явился, извещен надлежащим образом.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 августа 2020 года исковые требования Вологодской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей" в интересах Беляева А.Л. удовлетворены частично.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Беляева А.Л. взысканы страховая премия в размере 150 904 рубля 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4058 рублей 12 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 38 865 рублей 53 копейки, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 33 рубля.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Вологодской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей" взыскан штраф в размере 38 865 рублей 53 копейки, почтовые расходы в размере 466 рублей 88 копеек.

В остальной части требований отказано.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4599 рублей 24 копейки.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Ренессанс Жизнь" Пивовар Г.В., не соглашаясь со взысканием штрафных санкций и компенсации морального вреда, просит решение суда изменить, так как нарушений прав потребителя ответчиком не допущено. Полагает, что в действиях истца усматривается злоупотребление правом, поскольку его требования по возврату страховой премии не исполнено страховой компанией в установленный срок ввиду не предоставления им копии документа, удостоверяющего личность.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает решение суда подлежащим отмене в части.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 8, 421, 722, 934, 935, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьей 13, 15, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей", принимая во внимание разъяснения, изложенные в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", учитывая, что право страхователя отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии предусмотрено законом и договором страхования, истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У и договором страхования срок обратился к страховщику с соответствующим заявлением, на основании которого страховщиком досрочно прекращен договор страхования с 10 февраля 2020 года, установив, что требования ответчика о предоставлении копии документа, удостоверяющего личность, для осуществления выплаты являются незаконными, пришел к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Беляева А.Л. страховой премии в размере 150 904 рубля 40 копеек, процентов за пользование денежными средствами в размере 4058 рублей, компенсации морального вреда в размере 500 рублей и соответствующего штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение суда в части взыскания страховой премии, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов не обжалуется, его законность и обоснованность в силу положений части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является предметом проверки судебной коллегии. Иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые в силу положений статей 1, 2, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации не допустимо.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерном взыскании со страховщика процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, по мнению судебной коллегии, заслуживают внимания.

Из материалов дела следует, что с целью обеспечения исполнения кредитного договора от 11 января 2020 года N..., заключенного с АО "Кредит Европа Банк", 11 января 2020 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Беляевым А.В. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... по программе "Автокредит 4 риска". Страховая сумма составила 1 451 000 рублей, страховая премия - 150 904 рубля, которая оплачена за счет кредитных денежных средств.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые Беляев А.Л. получил вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни, с ними ознакомлен в полном объеме и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре страхования (л.д. 69, 70).

22 января 2020 года Беляев А.Л. направил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в размере 150 904 рубля, приложив к заявлению копию договора потребительского кредита, копию договора страхования жизни и здоровья заемщиков, копию банковских реквизитов (л.д. 25). Указанное заявление получено страховщиком 31 января 2021 года (л.д. 24).

10 февраля 2020 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" аннулировало договор страхования, что подтверждается актом.

Ввиду того, что Беляевым А.Л. к заявлению об отказе от договора страхования не был приложен документ, удостоверяющий личность, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 10 февраля 2020 года направило Беляеву А.Л. смс-сообщение о приостановлении рассмотрения заявления и необходимости предоставления отсканированных двух страниц паспорта. Смс-сообщение направлено на номер сотового телефона Беляева А.Л., указанный им в качестве контактного при заключении договора страхования, что подтверждается принтскрином из базы данных.

Поскольку пунктом 9.4 договора страхования предусмотрено, что страховщик предоставляет информацию страхователю посредством: смс-уведомлений, электронных сообщений, мобильного приложения, электронной почты, почтовой, телеграфной, телефонной связи, курьерской службы, личного кабинета, оснований полагать, что страховая компания в установленный потребителем срок (10 рабочих дней) не рассмотрела заявление Беляева А.Л. о досрочном расторжении договора, у суда апелляционной инстанции не имеется.

02 марта 2020 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" посредством почтового отправления направило Беляеву А.Л. уведомление, в котором сообщило, что для осуществления возврата причитающейся суммы необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность с данными о месте регистрации.

Руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание пункт 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, согласно которому страхователь к письменному заявлению о досрочном расторжении договора должен приложить документ, удостоверяющий личность, а также разъяснения, изложенные в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", по смыслу которых недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, судебная коллегия не усматривает в действиях страховщика незаконных требований о необходимости предоставления истцом для осуществления выплаты копии документа, удостоверяющего личность.

Из буквального толкования Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что страхователь при досрочном расторжении договора предоставляет ответчику именно копию документа, удостоверяющего личность. Поэтому вопреки утверждению истца паспортные данные, содержащиеся в договоре страхования, ответчиком не запрашивались, условия о необходимости предоставления таких данных сторонами не согласовывались.

Кроме того, давая ответ от 21 апреля 2020 года на повторную претензию истца от 13 апреля 2020 года, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" также разъяснило Беляеву А.Л. о необходимости предоставления копии его паспорта, так как в соответствии с пунктом 1.1 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при выплате денежных средств физическому лицу в размере, превышающем 15 000 рублей, необходима его идентификация.

Исходя из изложенного, оснований для признания условий, содержащихся в пункте 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в части касающейся предоставления копии документа, удостоверяющего личность, ничтожными, как указал суд первой инстанции со ссылкой на пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени истец не представил в страховую компанию необходимые документы для осуществления возврата страховой премии, инициировал судебное разбирательство, при этом противоправное поведение со стороны ответчика, который в предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок (10 рабочих дней) направил в адрес ответчика уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов, отсутствует, принимая во внимание разъяснения, изложенные в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", а также требования, предусмотренные пунктом 1.1 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", судебная коллегия не находит оснований для взыскания с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом частичной отмены решения суда с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4218 рублей 09 копеек, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (150 904 рубля).

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 августа 2020 года в части удовлетворения исковых требований Беляева А. Л. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также взыскании с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Вологодской региональной общественной организации "Общество по защите прав потребителей" штрафа отменить.

Принять по делу в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Беляева А. Л. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 августа 2020 года в части размера взыскания с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственной пошлины изменить, снизив его с 4599 рублей 24 копеек до 4218 рублей 09 копеек.

В остальном решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 августа 2020 года оставить без изменения.

Председательствующий А.П. Ермалюк

Судьи: М.В. Маркова

Е.С. Махина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка