Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-3381/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рассошенко Н.П., Романовой Н.В.,

при секретаре Поташевой Р.-М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело N по иску Мунтяна А.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий незаконными по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании установить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 26 января 2021 г.

Заслушав доклад судьи Романовой Н.В., судебная коллегия

установила:

Мунтян А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк, Банк ВТБ (ПАО)) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 3 сентября 2020 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и Мунтяном А.А. под 10,9% годовых, обязать установить процентную ставку с повышенной в размере 15,9 % годовых до 10,9% годовых, обязать осуществить перерасчет оставшейся суммы ссудной задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9% годовых, взыскать переплаченную разницу, взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. Также просил взыскать судебные издержки на оплату услуг представителя в размере 14 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 3 сентября 2020 г. Мунтян А.А. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор на сумму 2 255 081 руб. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения составила 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18,9% годовых) и дисконтом, который предоставляется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться. Дисконт к процентной ставке в размере 3 процента годовых применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита в случае предоставления в банк справки, подтверждающий факт погашения рефинансируемых кредитов. Одновременно между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования от 3 сентября 2020 г., в соответствии с условиями которого определены риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила 243 549 руб. 06 коп. 16 сентября 2020 г. с целью сохранения партнерских отношений с ответчиком, истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с СОАО "ВСК", со страховой суммой 2 255 081 руб. Указанный договор был направлен в банк ВТБ (ПАО) для приобщения к кредитному досье. 17 сентября 2020 г. истец обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования, а также о возвращении страховой премии, которая впоследствии была возвращена. В ноябре 2020 г. в личном кабинете истца была размещена информация о том, что ответчик в одностороннем порядке осуществил увеличение процентной ставки с 10,9 % годовых до 15,9 % годовых. Повышение процентной ставки по кредиту полагает незаконным и необоснованным. Перечисленные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

В судебное заседание истец, третье лицо СОАО "ВСК" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении, полагает, что условиями кредитного договора предусматривалось только страхование жизни, что и было осуществлено истцом при заключении нового полиса страхования.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) не признал требования, полагая, что новый полис страхования, заключенный истцом с СОАО "ВСК", не соответствует требованиям банка, предъявляемым к полисам, представила табличку соотношения страховых рисков, установленных полюсами данных страховых организаций.

Решением суда исковые требования Мунтяна А.А. удовлетворены частично. Признаны незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и Мунтяном А.А. Банк ВТБ (ПАО) обязан установить процентную ставку по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и Мунтяном А.А., с повышенной 15,9 % годовых до 10,9% годовых, осуществить перерасчет оставшейся суммы ссудной задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9% годовых по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Мунтяна А.А. взыскана компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф 500 руб., судебные издержки на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., в доход бюджета госпошлина в сумме 600 руб. В удовлетворении требований о взыскании переплаченной денежной разницы по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г. и судебных издержек на оплату услуг представителя в размере 4000 руб. отказано.

С данным решением Банк ВТБ (ПАО) не согласился, в поданной апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Мунтяна А.А.

В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что истцом предоставлен в Банк договор страхования с ОАО "ВСК", в котором выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования. Объем покрытия страховых рисков у ОАО "ВСК" значительно сужен, риск имеет не соответствующие требованиям Банка ограничения в части периода диагностирования болезни или наступления несчастного случая. Суд не дал оценку доводам Банка о том, что представленный полис содержит значительно больший перечень ограничений и условий по страховым событиям, при наступлении которых не распространяется страхование. С учетом указанных обстоятельств, считает правомерным действия Банка в части неприменения дисконта к базовой процентной ставке в связи с расторжением истцом договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ" и не предоставлением нового договора страхования отвечающего требованиям банка к Полисам/Договорам страхования. Считает ошибочным вывод суда о ничтожности условия кредитного договора о требованиях Банка к страховым компаниям и к договорам страхования, так как п.10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" не содержит прямого или косвенного запрета на установление кредитором требований, в том числе к условиям предоставляемых договоров/полисов страхования. Считает не соответствующим обстоятельствам дела вывод суда об идентичности условий страхования по полису страхования СОАО "ВСК" и АО "СОГАЗ". Указывает, что полис ОСАО "ВСК" содержит ограничительные формулировки, что не соответствует требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования и условиям Кредитного договора в целом. Считает, что исключив их страховой ответственности Страховщика некоторые страховые риски по договору страхования, истец фактически изменил условия договора, ограничив в правах Банк, рассматривающий страхование как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту. Полагает, что представленная истцом информация, взятая из информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", не является относимым, допустимым доказательством и не имеет взаимной связи с иными доказательствами по делу. Считает, что суд не учел требования п.11 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите" и не дал правовую оценку условиям кредитного договора, а именно п. 4.1, которым предусмотрена возможность принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), в случае выполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней.

Заслушав представителя ответчика Колодину Ю.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив судебное решение, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть вторая).

Таким образом, в рамках кредитных правоотношений по соглашению сторон допускается возможность изменения процентной ставки в зависимости от предусмотренных договором условий.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Следовательно, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Судом установлено, что 3 сентября 2020 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Мунтян А.А. был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 255 081 руб., сроком на 60 месяцев.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (п. 20 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9 годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни, здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,9% годовых.

При этом п. 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требования Банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Во исполнение указанных условий 3 сентября 2020 г. истец и АО "СОГАЗ" (страховщик) заключили договор страхования жизни и здоровья по программе "Оптима", сроком по 24 ч. 00 мин. 20 августа 2025 г., страховая сумма составила 2 255 081 руб., что подтверждается полисом "Финансовый резерв" (версия 2.0) N от 3 сентября 2020 г.

Таким образом, в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора Мунтян А.А. была установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта и составила 10,9% годовых.

В соответствии с пунктом 2.10.3. Правил кредитования (Общих условий), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям, и к договорам страхования.

16 сентября 2020 г. истец заключил с СОАО "ВСК" договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N и представил 17 сентября 2020 г. ответчику его копию.

Выгодоприобретателем по указанному договору является Банк ВТБ (ПАО) как кредитор по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г. Размер страховой суммы составляет 2 255 081 руб.

Предметом указанного договора с СОАО "ВСК" является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страховые случаи - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированным в период страхования; установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования).

СОАО "ВСК" входит в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, для целей страхования операций физических лиц и клиентов с выручкой более 800 000 000 руб. с 7 сентября 2010 г.

Впоследствии, на основании заявления от 17 сентября 2020 г. договор страхования истцом с АО "СОГАЗ" расторгнут, сумма страховой премии возвращена истцу в полном объеме.

С ноября 2020 г. проценты за пользования кредитом по кредитному договору банком рассчитываются, исходя из базовой ставки в 15,9 % годовых.

В связи с чем истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Удовлетворяя исковые требования в части признания незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N от 3 сентября 2020 г. с 10,9% годовых до 15,9 % годовых и обязании ответчика установить процентную ставку 10,9% годовых, а также осуществить перерасчет оставшейся суммы ссудной задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9% годовых, суд установил, что СОАО "ВСК" включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка для оформления договоров страхования, Правила страхования СОАО "ВСК" и Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) АО "СОГАЗ" идентичны, соответственно действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствует условиям договора.

Между тем, вывод суда о том, что выбранная истцом программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения первого договора, является несостоятельным, поскольку в ней отсутствует такие страховые риски, которые должны быть предусмотрены в договоре страхования согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

На момент заключения договора страхования истец знал о конкретном перечне страховых рисков, которые подлежат страхованию, поскольку данный перечень присутствует как в страховом полисе, так и в Особых условиях страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 2.10.3 Общих условий правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и сохранить применение дисконта при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Согласно указанного Перечня требований Банка к договорам страхования в п. 2.3.6, 2.3.6.3 перечень рисков, подлежащих страхованию по потребительским договорам, заключенным после 25 декабря 2019 г. и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При этом указан перечень исключений из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7).

В заключенном с СОАО "ВСК" договоре страхования от 16 сентября 2020 г. в отличие от первоначального договора страхования с АО "СОГАЗ" не был застрахован риск смерти застрахованного в результате болезни, существовавшей до начала страхования, а также расширен список исключения из страховой ответственности страховых случаев, в частности, наступивших в результате занятий экстремальными видами спорта, принятия лекарств или медицинских процедур без назначения врача и т.д.

Принимая решение о смене страховщика, истец имел возможность установить тождество рисков, которые должен был застраховать при заключении договора страхования с СОАО "ВСК" для сохранения дисконта. Сузив страховые риски по договору личного страхования, истец тем самым изменил условия договора, ограничив в правах Банк, рассматривающий страхование как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту.

В связи с чем судебная коллегия полагает, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. п. 2.10, 2.10.3 Общих условий договора.

При этом для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка, в соответствии с Общими условиями кредитования.

Также судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о злоупотреблении Банком своим правом и не доведении информации об услуге до потребителя.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.