Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 мая 2021 года Дело N 33-3380/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Ильиной Ю.В., Меньшиковой И.В.,

при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Лесновой Е. В. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 февраля 2021 года по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Лесновой Е. В. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заслушав доклад судьи Меньшиковой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк" (далее по тексту- ПАО "Сбербанк") обратилось в суд с иском к Лесновой Е.В. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между ПАО "Сбербанк" и Лесновой Е.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта ***хххххх0775 по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГ. Ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Мировым судьей ДД.ММ.ГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 19,0 % годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36,0 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 04 октября 2019 года по 06 декабря 2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 121 903,39 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО "Сбербанк" просил взыскать с Лесновой Е.В. задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 06 декабря 2020 года в размере 121 903,39 руб., в том числе просроченный основной долг - 99 999,47 руб., просроченные проценты - 16 429,49 руб., неустойку - 5 474,43 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 638,07 руб.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 17 февраля 2021 года исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворены частично.

Взыскана с Лесновой Е.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *** (счет международной банковской карты Visa Classic ***) по состоянию на 06 декабря 2020 года в размере 119 128 руб. 96 коп., в том числе 99 999 руб. 47 коп. - просроченный основной долг по кредиту, 16 429 руб. 49 коп. - просроченные проценты, 2 700 руб. 00 коп. - неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Взысканы с Лесновой Е.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 638 руб. 07 коп.

В апелляционной жалобе ответчик Леснова Е.В. просит решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает, что Банк незаконно увеличил в одностороннем порядке лимит кредитования, в связи с чем увеличилось начисление процентов на превышенную сумму кредита. В связи с этим, размер платежей, которые были внесены в пределах сумм ранее доступного кредита, был недостаточен для погашения ежемесячного платежа. Соответственно, просрочка платежей возникла по вине банка.

Размер неустойки, взысканный судом, является завышенным и не соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

В соответствии ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк" и Лесновой Е.В. заключен кредитный договор (эмиссионный контракт ***), по условиям которого заемщиком получена международная кредитная карта ПАО "Сбербанк" Visa Classic с разрешенным лимитом кредита *** руб., с процентной ставкой по кредиту- 19,0% годовых, а также банком открыт банковский счет *** для совершения операций с использованием карты.

Кредитный договор заключен путем написания Лесновой Е.В. заявления на получение кредитной карты и присоединения заемщиком к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее по тексту также - Условия), Тарифам ОАО "Сбербанк России", акцепт осуществлен путем выдачи кредитной карты с установленным лимитом кредитования.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности": сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, сроки и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Заявление на получение кредитной карты подписано заемщиком лично, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Исходя из содержания п.п. 4, 5 заявления на получение кредитной карты, заемщик выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами банка, подтвердил, что ознакомлен с их содержанием, согласен и обязуется их выполнять, получил указанные документы, что удостоверено собственноручной подписью заемщика.

При заключении договора Лесновой Е.В. также выдана банком Информация о полной стоимости кредита, содержащая сведения о размере лимита кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, длительности льготного периода, минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга, сроках его внесения. Информация подписана представителем банка, а также заемщиком.

Как предусмотрено пунктом 1.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Разделом 3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" определены условия кредитования.

В силу п. 3.6 Условий держатель карты обязан осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В разделе 2 Условий определено, что обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода); основной долг - сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом; отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период; отчетный период - период времени между датами формирования отчета.

Согласно п. 3.8 Условий, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

В п. 3.10 Условий определено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления денежных средств на счет карты.

Исходя из сформированной и выданной заемщику Информации по кредитной карте, минимальный ежемесячный платеж (в размере 5 % от размера задолженности) подлежит внесению не позднее 20 дней с даты формирования отчета ежемесячно.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Из представленных банком расчета задолженности, отчетов по кредитной карте следует, что с октября 2019 года заемщиком принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, с данного периода допущены просрочки внесения платежей, последний платеж в погашение кредита в установленном размере внесен в сентябре 2019 года, в ноябре, декабре 2019 года заемщиком вносились платежи не в соответствии с условиями договора о размере погашения, с января 2020 года платежи в счет погашения кредита не производятся. В связи с указанным по состоянию на 06 декабря 2020 года образовалась задолженность в размере 121 903,39 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 99 999,47 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 16 429,49 руб. (проценты начислены за спорный период (период просрочки) с применением ставки 19,0 % годовых), неустойка в размере 5 474,43 руб.

При этом истцом представлен расчет задолженности в виде отчетов по кредитной карте, составленных помесячно за период пользования картой с 14 ноября 2012 года по 13 декабря 2020 года, а также сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.

Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами права, исходя из представленных в дело доказательств, установил, что ответчиком Лесновой Е.В. допускались нарушения выполнения обязательств по кредитному договору, имелись просрочки погашения задолженности, в связи с чем суд пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Доводы жалобы, что банком незаконно был увеличен лимит кредитования, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации.

В разделе 2, п.п. 5.2.5, 5.2.6 Условий определено, что банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению, вправе в одностороннем порядке изменять его, письменно информируя держателя карты обо всех изменениях размера его лимита кредита. В силу пункта 4.1.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте держатель карты обязан информировать банк через контактный центр банка, сеть интернет, либо иным доступным способом об отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

Как установлено, после выдачи кредитной карты лимит кредитования заемщику был неоднократно увеличен (до 40 000,00 руб., затем до 50 000,00 руб., далее до 60 000,00 руб., 72 000,00 руб., 85 000,00 руб.) и составил окончательно с февраля 2016 года размер 100 000,00 руб. По счету карты Лесновой Е.В. произведены расходные операции. Согласно представленной банком выписке по счету, ежемесячным отчетам по кредитной карте, лимит кредита был использован Лесновой Е.В.

Леснова Е.В., проинформированная банком в установленном порядке относительно изменения размера лимита кредита в сторону его увеличения, в том числе путем направления смс-уведомлений держателю карты, что подтверждается материалами дела, о несогласии с увеличением лимита кредита банк в известность не ставила, денежными средствами воспользовалась, тем самым приняла изменение условий в части представленного лимита.

Вины банка в образовании задолженности ответчика не усматривается, в связи с чем, ссылка автора апелляционной жалобы в указанной части является несостоятельной.

Не являются основанием для отмены решения суда доводы жалобы о завышенном размере неустойки, взысканной судом первой инстанции.

Согласно с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36,0 % годовых.

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на 06 декабря 2020 года 5 474,43 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.