Дата принятия: 08 октября 2019г.
Номер документа: 33-3373/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2019 года Дело N 33-3373/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего - Суярковой В.В.
судей - Апокиной Е.В., Шкобенёвой Г.В.
при секретаре - Аверкиной О.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Россельхозбанк" в лице Брянского регионального филиала - Сидориной О.В. на решение Жуковского районного суда Брянской области от 17 июня 2019 года по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала к Рябининой Лидии Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., выслушав объяснения представителя АО "Россельхозбанк" в лице Брянского регионального филиала - Сидориной О.В., возражения Рябининой Л.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 31 октября 2016 года между АО "Россельхозбанк" в лице Брянского регионального филиала АО "Россельхозбанк" и Рябининой Л.С. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику выдан кредит в сумме 450 000 руб. на срок до 31 октября 2021 года под 16,25 % годовых. Заемщик Рябинина Л.С. нарушила срок платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 64 508 руб. 61 коп., в том числе: 54 471 руб. 82 коп. - просроченный основной долг; 5 044 руб. 98 коп. - проценты за пользование кредитом; 4 371 руб. 91 коп - пени за несвоевременную уплату основного долга; 619 руб. 19 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 135 руб. 26 коп.
Решением суда от 17 июня 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель АО "Россельхозбанк" в лице Брянского регионального филиала - Сидорина О.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. Указывает на исполнение банком в полном объеме своих обязательств по кредитному договору. 09 ноября 2016 года ответчиком произведено досрочное погашение кредита на сумму 381 000 руб. Поскольку кредит не был полностью погашен, на оставшийся остаток основного долга начислены проценты в размере 16,25% годовых. По заявлению Рябининой Л.С. на её текущий счет возвращена страховая премия в размере 27 225 руб.
В возражениях на доводы апелляционной жалобы Рябинина Л.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" не явился. Судебная коллегия в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно них, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что согласно кредитному договору (соглашению N от 31 октября 2016 года), заключенному ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Управляющего дополнительным офисом Брянского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" N с Рябининой Л.С., последней был предоставлен кредит в сумме 450 000 руб. на срок до 31 октября 2021 года под 16, 25% годовых.
В соответствии с условиями предоставления кредита, определенными в пункте 4.2.1 Правил кредитования по продукту "Кредит пенсионный", погашение кредита производится Заемщиком равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита, содержащимся в Приложении 1 и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.
Сумма кредита в размере 450 000 руб. была зачислена ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" на счет Рябининой Л.С. 31 октября 2016 года, что подтверждается банковским ордером N от 31 октября 2016 года.
В связи с невнесением заемщиком ежемесячных платежей в погашение кредита по состоянию на 08 февраля 2019 года образовалась задолженность в сумме 64 508 руб. 61 коп., из них, основной долг - 54 471 руб.82 коп., проценты - 5 044 руб. 98 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 4 371 руб. 91 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов - 619 руб.90 коп.
По условиям кредитного договора, правил кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный" (п.4.7, п. 4.7.1), Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита в срок и уплате начисленных на него процентов.
Одновременно с выдачей кредитных средств было произведено подключение Рябининой Л.С. к программе коллективного страхования, между Банком и ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" заключен договор N от 26 декабря 2014 года.
Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования от 25 октября 2016 года Рябинина Л.С. уплачивает Банку сумму 66 825 руб., включающую вознаграждение Банка за обработку и техническую передачу информации о заемщике и страховую премию страховщику. Из п.15 соглашения N от 31 октября 2016 года, заключенного между сторонами, следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с Программой страхования, Банк взимает с заемщика комиссию в сумме 39 600 руб. Соответственно, страховая премия АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" составила 27 255 руб.
Из выписки по лицевому счету АО "Россельхозбанк" на имя Рябининой Л.С. следует, что в день заключения кредитного договора - 31 октября 2016 года со счета последней списана указанная сумма - 66 825 руб. (л.д. 84).
01 ноября 2016 года, т.е. на следующий день после оформления кредита, Рябинина Л.С. обратилась с заявлением в АО "Россельхозбанк" о расторжении кредитного договора, данное требование мотивировано несогласием с условиями и размером страхования.
09 ноября 2016 года Рябининой Л.С. повторно подано заявление о расторжении договора страхования, также указано на несогласие с условиями страхования, ее суммой, указывает на то, что является инвалидом 3-й группы.
Из ответа АО СК "РСХБ-Страхование" от 07 июня 2019 года следует, что полученная за присоединение Рябининой Л.С. 31 октября 2016 года к Программе страхования по договору страхования премия в сумме 27 255 руб. была перечислена страховщику 23 ноября 2016 года и возвращена Страховщиком Банку 12 декабря 2016 года. Данный факт подтверждается копиями банковских ордеров (N от 23 ноября 2016 года, N 18553 от 12 декабря 2016 года).
Согласно выписке по лицевому счету АО "Россельхозбанк" на имя Рябининой Л.С., 12 декабря 2016 года на ее счет произведен возврат 27 255 руб. страховой премии.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам, руководствуясь положениями статей 450.1, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих спорные правоотношения, пришел к выводу о том, что ответчик фактически не воспользовался как заемными денежными средствами, так и услугами, связанными с предоставлением ей кредита (страхования, услугой банка по передаче информации страховщику).
Как усматривается из расчета задолженности, выписок по счету Рябининой Л.С.(л.д.13-14, 16-17, 84-87), какое-либо снятие и пользование заемными денежными средствами Рябининой Л.С. не осуществлялось.
Первоначальное обращение Рябининой Л.С. в банк 01.11.2016 г., учитывая юридическую неграмотность истца, пенсионный возраст, суд расценил как обращение о расторжении как кредитного договора, так и договора страхования.
При повторном обращении Рябининой Л.С. 09.11.2019 г. страховой компанией было вынесено положительное решение о возврате страховой премии, в том числе по причине того, что Рябинина Л.С. является инвалидом и в соответствии с п. 1.7 Договора коллективного страхования, заключенного 26.12.2014 г. между банком и СК "РСХБ-Страхование", страхованию не подлежала.
Вместе с тем, банк, удержав страховую премию и комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации, предусмотренную п.15 соглашения о кредитовании от 31.10.2016 г., по заявлению Рябининой Л.С., осуществил частичное погашение оставшегося долга на сумму 381 000 руб., фактически поставив потребителя в условия, когда он кредитом не воспользовался, однако стал должником по включенной в кредит страховой премии и комиссии банка.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что кредитный договор между сторонами реализован не был, и в силу положений ст. 819 ГК РФ у заемщика не возникло обязанности возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты, поскольку Рябинина Л.С. кредитом фактически не воспользовалась.
Ответчик, будучи потребителем, т.е. наименее защищенной стороной по договору, отказалась от кредитного договора на следующий день после его заключения.
Рябинина Л.С. ссылается на то, что ей не были разъяснены все условия договора, ознакомившись с ними уже дома, в т.ч. с условиями о размере комиссии банка и страховой премии, она на следующий день отказалась от договора в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что она в силу возраста и юридической неграмотности не была в полной мере проинформирована о потребительских свойствах кредита, что привело к отказу от него уже на следующий день, суд счел заслуживающими внимания.
Это дает основание полагать, что имело место существенное изменение обстоятельств, из которых следует, что заемщик договор не заключил бы и что в силу ч.1 ст. 451 ГК РФ обязывало банк рассмотреть вопрос о его расторжении.
Однако банк, списав остаток долга 381 000 руб. в погашение кредита, продолжил начислять проценты на комиссию и страховую премию, когда кредитование заемщика утратило свое значение.
Возврат страховой компанией страховой премии по основаниям того, что договором коллективного страхования Рябинина Л.С. не подлежала страхованию ввиду инвалидности, свидетельствует о том, что данная услуга ей оказана не была и не могла быть отказана.
Соответственно, включение истцом в долг заемщика суммы страховой премии, и, как следствие, услуги по подключению к программе страхования, которая заемщику фактически не требовалась, нельзя признать законным и обоснованным.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что договор по кредитованию был реализован, что Рябининой Л.С. были оказаны услуги по страхованию, присоединению к программе страхования, а также необходимости данных дополнительных услуг без фактической возможности воспользоваться заемными денежными средствами. При этом виновных действий ответчика, повлекших образование задолженности по кредитному договору, не усматривается.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований банка.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения, и соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Жуковского районного суда Брянской области от 17 июня 2019 года по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала к Рябининой Лидии Степановне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
В.В. Суяркова
Е.В. Апокина
Г.В. Шкобенёва
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
