Дата принятия: 02 июня 2021г.
Номер документа: 33-3357/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июня 2021 года Дело N 33-3357/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Смородиновой Н.С.,
судей Артемовой Н.А., Аракчеевой С.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Башвеевой Т.В., секретарем Косаревой К.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Демидова А.С. к публичному акционерному обществу Национальный банк "Траст", обществу с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" о признании обязательств исполненными, прекращении потребительского кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов по апелляционной жалобе Демидова А.С. на решение Ленинского районного суда города Саратова от 14 января 2021 года.
Заслушав доклад судьи Артемовой Н.А., объяснения представителя истца Демидова А.С. - Газенкампф В.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика публичного акционерного общества Национальный банк "Траст" - Гальпер Е.Д., полагавшей решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Демидов А.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк "Траст" (далее - Банк "Траст"), обществу с ограниченной ответственностью "Экспресс-Кредит" (далее - ООО "Экспресс-Кредит") о признании обязательств исполненными, прекращении потребительского кредита, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 15 августа 2014 года между ним и Банком "Траст" был заключен договор N о получении потребительского кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит по банковской карте в размере 150 000 рублей, а истец обязался вернуть указанную сумму до 05 августа 2017 года с процентами, в соответствии с графиком платежей.
02 октября 2014 года истец обратился в Банк "Траст" с заявлением о полном досрочном погашении кредита. В ответ на заявление сотрудником банка была выдана справка с расчётом задолженности для досрочного погашения с указанием суммы 178 554 рублей 10 копеек с учётом процентов за пользование денежными средствами по состоянию на 02 октября 2014 года. Учитывая, что на кредитном счёте оставалась невостребованная истцом денежная сумма в размере 10 147 рублей, для полного погашения кредита истцу выдали кассовый ордер на сумму 168 407 рублей 10 копеек, которую истец внёс в кассу банка, а оператор забрала у истца кредитную карту.
27 января 2017 года мировой судья судебного участка N 6 Ленинского района города Саратова вынес судебный приказ по заявлению Банка "Траст" о взыскании с Демидова А.С. денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору N за период с 17 октября 2016 года по 28 декабря 2016 года в размере 19 976 рублей 90 копеек, госпошлины в размере 400 рублей. Данный судебный приказ истцу лично вручён не был.
05 сентября 2017 года истец обратился заявлением в Банк "Траст".
12 февраля 2018 года Демидову А.С. поступил ответ, из которого он узнал, что судебным приказом от 27 января 2017 года с него взыскана просроченная задолженность, поскольку, им не было надлежащим образом оформлено заявление-обязательство на полное досрочное погашение задолженности установленного образца.
Определением мирового судьи судебного участка N 6 Ленинского района города Саратова от 10 сентября 2019 года произведена замена взыскателя Банк "Траст" на ООО "Экспресс-Кредит" в связи с заключённым 18 декабря 2018 года между сторонами договором уступки прав (требований).
Истец полагает, что его обязательство перед банком было исполнено в полном объёме 02 октября 2014 года, а потому договор прекратил своё действие в тот же день.
На основании изложенного с учетом уточненных требований истец просил суд признать обязательства по погашению кредита исполненными, а кредитный договор N от 15 августа 2014 года прекращённым со 02 октября 2014 года, взыскать с ответчиков в равных долях компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, взыскать с Банка "Траст" неосновательное обогащение в размере 20 376 рублей 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 897 рублей 64 копейки, взыскать с ООО "Экспресс-Кредит" неосновательное обогащение в размере 16 007 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 71 рубль 39 копеек, с банка "Траст" проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 октября 2020 года по день фактического исполнения решения суда, с ООО "Экспресс-Кредит" проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 октября 2020 года по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.
Решением Ленинского районного суда города Саратова от 14 января 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Демидов А.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Автор жалобы полагает, что решение суда первой инстанции вынесено с неправильным применением норм материального права, а также без учета всех обстоятельств дела.
В возражениях на апелляционную жалобу Банк "Траст" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведений об уважительности причин неявки не представили. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15 августа 2014 года между Банком "Траст" и Демидовым А.С. был заключен кредитный договор (кредит на неотложные нужды).
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составила 173231 рубль 12 копеек (п. 1.2.1). Срок возврата кредита до 15 августа 2017 года (п. 1.2.2). По условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 33 % годовых (п. 1.2.4).
По условиям договора сумма основного долга и процентов по кредиту, подлежала возврату ежемесячными платежами согласно графику платежей.
В п. 1.2.7 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для осуществления частичного досрочного погашения кредита клиент предоставляет кредитору письменное заявление в порядке и сроки, определенные "Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)" (далее - Условия).
Из п. 1.2.14 кредитного договора следует, что Демидов А.С. ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, обязуется соблюдать, указанные в них условия кредитования.
Согласно п. 3.2.2.1 Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору (за исключением случая, указанного в п. 5.6 настоящих Условий) письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.
При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.2.4. настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности (п. 3.2.2.2 Условий).
Согласно п 3.2.2.4 Условий при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы указанных ниже денежных средств: сумму, достаточную для погашения в полном объеме Задолженности, указанной в п. 3.1.3. настоящих Условий; при осуществлении полного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 3.2.2.1. настоящих Условий - сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанных со дня, следующего за датой очередного платежа, предшествующего дате осуществления полного досрочного погашения задолженности, по дату осуществления полного досрочного погашения задолженности включительно; при осуществлении полного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 3.2.2.2. настоящих Условий - сумму процентов за пользование кредитом, которая должна быть уплачена в дату очередного платежа; оставшуюся сумму основного долга на дату предполагаемого осуществления полного досрочного погашения задолженности.
Пунктом 3.2.4 Условий предусмотрено, что в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.2.2.4. настоящих Условий, либо для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в порядке, указанном в п. 3.2.2.3. настоящих Условий или непоступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), заявление клиента о намерении осуществить досрочное погашении задолженности, переданное кредитору в соответствии с п. 3.2.2.1, настоящих Условий, считается недействительным. задолженность погашается согласно графику платежей (и. 3.1.3. настоящих Условий).
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).
Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.
Как следует из материалов дела, 02 октября 2014 года Демидову А.С. Банком "Траст" была выдана справка для полного досрочного погашения кредита N 2509891. Согласно которой дата планируемого проведения полного досрочного погашения кредита 05 ноября 2014 года, сумма, необходимая для полного досрочного погашения кредита 05 ноября 2014 года (без имеющегося остатка на счете) составляет 178554 рублей 10 копеек, остаток собственных средств на счете погашения на 30 сентября 2014 года доступных для погашения - 10 147 рублей, сумма и дата ближайшего очередного ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - 7353 рубля не позднее 15 октября 2014 года.
02 октября 2014 года Демидов А.С. внес в кассу Банка "Траст" 168407 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером N.
В целях проверки доводов жалобы, а также, поскольку судом первой инстанции не в полном объеме были определены юридически значимые обстоятельства, судебной коллегией с учетом положений ст. 327.1 ГПК РФ, разъяснений, данных в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", были запрошены из Банка "Траст" расчет задолженности Демидова А.С. по кредитному договору N по состоянию на 02 октября 2014 года, из Ленинского РОСП города Саратова УФССП России по Саратовской области материалы исполнительного производства в отношении Демидова А.С.
Судебной коллегией в качестве новых доказательств, необходимых для установления юридически значимых обстоятельств по делу, приняты: расчет задолженности Демидова А.С. по кредитному договору N по состоянию на 02 октября 2014 года, материалы исполнительного производства Ленинского РОСП города Саратова УФССП России по Саратовской области в отношении Демидова А.С.
Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 02 октября 2014 года: сумма основного долга по кредитному договору составляла 173231 рубль, сумма начисленных процентов 7479 рублей 37 копеек, остаток на счете 178554 рубля 10 копеек, итого сумма задолженности 173357 рублей 49 копеек.
Согласно положениям ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).
Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ).
Учитывая, что по состоянию на дату досрочного погашения (05 ноября 2014 года) на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, поскольку 15 октября 2014 года истец должен был внести ежемесячный платеж в соответствии с графиком платежей в размере 7353 рубля (с учетом остатка (по состоянию на 02 октября 2014 года) на текущем счете в размере 5196 рублей 60 копеек, недостающая сумма составляла 2156 рублей 40 копеек), банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.
Таким образом, поскольку на дату досрочного погашения кредита, остаток денежных средств на счете был недостаточным для досрочного погашения, кредита, банк действовал в соответствии с Условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете, досрочное погашение не осуществляется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований Демидова А.С.
Исковые требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательного обогащения являются производными от требований о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, в удовлетворении которого отказано.
В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически направлены на переоценку выводов, сделанных судом первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены, и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения оспариваемого решения.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Саратова от 14 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
