Дата принятия: 09 июня 2020г.
Номер документа: 33-3357/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2020 года Дело N 33-3357/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Садовой И.М.,
судей Кучминой А.А., Кудряшовой Д.И.,
при секретаре Лукине Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании (26.05.2020 г. - 02.06.2020 г. - 09.06.2020 г.) гражданское дело по иску Гладилина А. В. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании платы за подключение к программе страхования, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа по апелляционной жалобе Гладилина А. В. на решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 12.02.2020 г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Садовой И.М., объяснения представителя истца Пегова А.П., поддержавшего доводы жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражения на неё, судебная коллегия
установила:
Гладилин А.В. (далее - истец, заемщик) обратился в суд с вышеуказанным иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО), ответчик, Банк) о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 588236 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором истец подписал заявление (первый и последний лист) на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" на общую сумму 88235 руб., из которых вознаграждение банка 17647 руб., а страховая премия 70588 руб. Впоследствии истец досрочно погасил кредит, в связи с чем необходимость страховать финансовые риски банка фактически отпала, истец обратился к ответчику, а также в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Банком ВТБ (ПАО), а также ООО СК "ВТБ Страхование" на обращение истца было сообщено, что не усматривается правовых оснований по возврату страховой премии, а потому заявления истца оставлены без удовлетворения. Истец считает действия ответчика по отказу в возврате страховой премии незаконными, обратился в суд за защитой нарушенного права.
С учетом вышеизложенного истец просил суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу плату за подключение к программе страхования с учетом комиссии - 76470 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3739 руб. 70 коп., штраф - 38235 руб.
Рассмотрев спор, Фрунзенский районный суд г. Саратова отказал в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Гладилин А.В. просит решение суда отменить и принять новое решение, которым его исковые требования удовлетворить. В доводах жалобы ссылается на несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильное применение норм материального права. Указывает, что суд не дал оценки доводам и обстоятельствам, что страховая премия по программе "Финансовый резерв" - 70588 руб. соответствовала цели застраховать финансовые риски, равные сумме взятого кредита, защитить кредитные обязательства в случае наступления страховых рисков (смерть, утрата трудоспособности, потеря работы). Цель страхования полностью прослеживалась и при заполнении заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". Автор жалобы выбирал страхового продукта, способ перечисления денежных средств, подписал заявление, составленное с нарушением, как антимонопольного законодательства, так и Закона РФ "О защите прав потребителей" только из соображения страхования финансовых рисков на сумму кредита, взятого в банке. Также считает, что с учетом связи получения конкретной суммы кредита и условий по навязанному страхованию только он имеет право решать, когда отпадет необходимость в страховании финансовых рисков и страхового случая. Полагает, что с выплатой кредита банку отпала необходимость страхования на конкретную сумму и появилась иная необходимость застраховать жизнь в иной страховой компании по иной страховой программе на сумму, значительно превышающую сумму, указанную в заявлении. Кроме того, автор выражает несогласие с выводом суда о свободе договора, поскольку является навязанной услуга, с которой был согласен только на период погашения кредитного обязательства перед банком.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство) с 21.05.2020 г.
Согласно материалам дела извещение Гладилина А.В. о дате и времени судебного заседания в суде апелляционной инстанции подтверждается телефонограммой в его адрес от 21.04.2020 г.
При указанных обстоятельствах, учитывая положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <дата> между Гладилиным А.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 588236 руб. сроком до 31.03.2023 г. под 11,994 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Гладилину А.В. кредит.
При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования по программе "Финансовый резерв Профи" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 88235 руб., в том числе вознаграждение банка - 17 647 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 70588 руб. Страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК "ВТБ Страхование".
Как следует из заявления Гладилина А.В. от <дата> на включение в число участников программы страхования, он уведомлен о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Из договора коллективного страхования от <дата> N, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) (далее - договор страхования) и "Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение N 1 к Договору коллективного страхования N от <дата>) следует, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).
По договору коллективного страхования "застрахованный" - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора страхования).
Программа страхования - перечень условий страхования в рамках страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и программой страхования события (страхового случая). Программа страхования содержит порядок определения страховой суммы и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер (п. 1.2 договора страхования).
Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3 договора страхования).
По условиям п. 5.6 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.
В соответствии с п. 5.7 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.
Таковое соглашение материалы дела не содержат.
В силу п. 6.2.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течении 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка.
Судебная коллегия запросила сведения о перечислении банком в адрес страховой компании денежных средств и исследовала их в качестве новых доказательств, поскольку данные сведения как юридически значимые обстоятельства не были поставлены на обсуждение судом первой инстанции.
Согласно ответу банка ВТБ (ПАО) от 05.06.2020 г. страховая премия в сумме 70588 руб. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" поступила на расчетный счет 23.04.2018 г.
Как следует из справки Банка ВТБ 24 (ПАО) от 26.11.2018 г. задолженность Гладилина А.В. по кредитному договору N от <дата> по состоянию на <дата> полностью погашена, договор закрыт.
В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, 07.12.2018 г. Гладилин А.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" следует, что общество не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком.
23.04.2019 г. Гладилин А.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврата уплаченной страховой премии и комиссии.
Однако указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.
Оценив в совокупности доказательства по делу, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, после досрочного исполнения обязательств возможность наступления страхового случая не отпала и не изменилась, существование страховых рисков не прекратилось. Кроме того, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, согласно условиям договора.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Как установлено судом и видно из материалов дела, 31.03.2018 г. Гладилин А.В. подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования по рискам смерть в результате
смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.
Из указанного заявления следует, что Гладилин А.В. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка.
При этом из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков истица согласилась добровольно.
Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу п. 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с ч. 6 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).
Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу ст. ст. 329, 421 ГК РФ.
Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в п. 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.
В частности в п. 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Таким образом, непосредственно договор страхования заключен между истцом (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик).
С учетом изложенного, банк не является стороной по договору страхования, денежных средств (страховой премии) по нему не получал, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком по указанным требованиям.
Требовать возврата страховой премии гражданин может только от страховой компании.
При таких обстоятельствах Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям о взыскании страховой премии.
Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции от 20.11.2015 г.)
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У вступило в законную силу 02.03.2016 г., договор с истцом заключен 31.03.2016 г.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Позиция отражена в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 г. N 49-КГ17-24).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованных, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском неполучения доходов физических лиц.
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).
Как указывалось выше, согласно условиям договора страхования, с которыми Гладилин А.В. был ознакомлена и согласен, предусмотрено прекращение действия договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом, уплаченная страховщику страховая премия, в случае обращения с таким заявлением по истечении установленного договором срока (14 дней), не возвращается.
Следовательно, условиями договора страхования, возвращение страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора, за пределами установленных договором сроков, не предусмотрено.
Иные доводы апелляционной жалобы на правильность постановленного судом решения повлиять не могут, поскольку направлены на переоценку доказательств, исследованных судом первой инстанции, которым в соответствии со ст. 67 ГПК РФ дана надлежащая оценка.
С учетом изложенного предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 12.02.2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
