Дата принятия: 04 февраля 2021г.
Номер документа: 33-335/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2021 года Дело N 33-335/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Петровой Л.А.,
судей Малеванного В.П., Чемис Е.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ри В.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Трегубову Эдуарду Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, с апелляционной жалобой ответчика Трегубова Э.А. на решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 19 октября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Петровой Л.А., судебная коллегия
установила:
7 сентября 2020 года в Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление Публичного акционерного общества (далее-ПАО) "Совкомбанк" к Трегубову Э.А. 10 февраля 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 495581 рублей 56 копеек под 22,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял принятые на себя обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла 11 марта 2020 года и по состоянию на 24 августа 2020 года составляет 511383 рубля 81 копейка, из них: просроченная ссуда - 465485 рублей 13 копеек; просроченные проценты - 28376 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде - 747 рублей 95 копеек; неустойка по ссудному договору - 16138 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 636 рублей 12 копеек. С учётом изложенного, истец просил взыскать с ответчика Трегубова Э.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 511383 рубля 81 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8313 рубля 84 копейки.
19 октября 2020 года решением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Трегубову Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены: с Трегубова Э.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 511 383 рубля 81 копейка, из которых: 465 485 рублей 13 копеек просроченная ссуда, 28 376 рублей 51 копейка просроченные проценты, 747 рублей 95 копеек проценты по просроченной ссуде, 16 138 рублей 10 копеек неустойка по ссудному договору, 636 рублей 12 копеек неустойка на просроченную ссуду, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 313 рубля 84 копейки.
Не согласившись с определением суда, ответчик Трегубов Э.А. подал апелляционную жалобу с просьбой его отмены, направления дела на новое рассмотрение, указав о том, что факт заключения договора не подтверждён, поскольку его подлинник либо заверенная копия суду не предоставлялись. Также ссылается на несоблюдение письменной формы сделки.
В судебном заседании лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Сделки совершаются устно или в письменной форме (пункт 1 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
В пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Применительно к части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 10 февраля 2020 года Трегубов Э.А. обратился в ПАО "Совкомбанк" с Анкетой-Соглашением Заёмщика на предоставление кредита, а также Соглашением о заключении Договора ДБО и подключения к Системе ДБО, в соответствии с которыми, изложив свои персональные данные, сведения общегражданского паспорта, адреса и контактную информацию, в том числе номер мобильного телефона, просил заключить Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к Системе ДБО посредством акцепта оферты, сообщив о том, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать; подключить к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк Системы ДБО и обслуживать все действующие и открываемые в будущем счета в ПАО "Совкомбанк" через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и договорами, как физическому лицу; подключить к остальным дистанционным каналам обслуживания, входящим в Систему ДБО Банка, указанным в Положении; при обновлении перечня ДКО автоматически подключать к новым каналам, идентифицировав по номеру мобильного телефона, указанному в настоящей оферте (авторизированный телефонный номер). Подтвердил, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, незамедлительно обязан уведомить об этом Банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьими лицами к идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с действующего законодательства РФ; любая информация, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном подписанному собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Оповещён и согласен с предусмотренной в Положении обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ (л.д. 15-16).
В этот же день между Трегубовым Э.А. и ПАО "Совкомбанк" согласованы Индивидуальные условия Договора потребительского кредита N от 10 февраля 2020 года, согласно которым лимит кредитования составил 495581 рублей 56 копеек (пункт 1), срок кредита - 36 месяцев, 1096 дней, срок возврата -10 февраля 2023 года (пункт 2), процентная ставка - 17,9%, при том, что указанная ставка действует, если заёмщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учёта платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заёмщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (пункт 3), количество платежей - 36, минимальный платёж - 17881 рубль 67 копеек с периодичностью - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 6), ответственность заёмщика - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пункт 12) (л.д. 10, 12-13).
В этот же день Трегубов Э.А. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о заключении договора потребительского кредита N о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 495581 рубль 56 копеек на 36 месяцев, 1096 дней под 17,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных операций) и заключении договора банковского счёта N от 10 февраля 2020 года (л.д. 11-12).
Кредитный договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте с указанием номера телефона N, который согласно сведениям филиала в Нижегородской области Публичного акционерного общества "Мобильные ТелеСистемы" принадлежит ответчику Трегубову Э.А. (л.д. 46). Аутентификация клиента проведена введением в форму кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона. Указанные документы подписаны сторонами сделки простыми электронными подписями с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.
Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счёту N, открытому на Трегубова Э.А., за период с 10 февраля 2020 года по 24 августа 2020 года (л.д. 8).
По состоянию на 24 августа 2020 года задолженность Трегубова Э.А. по кредитному договору составляет 511383 рубля 81 копейка, из которых просроченная ссудная задолженность - 465 485 рублей 13 копеек; просроченные проценты - 28 376 рублей 51 копейка; просроченные проценты по просроченной ссуде - 747 рубль 95 копеек; неустойка на остаток основного долга - 16 138 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду - 636 рублей 12 копеек (л.д. 7).
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям вышеуказанными правовыми нормами, верно установил юридически значимые по делу обстоятельства и пришел к правильному выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют статьи 160, 432, 435, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. В нарушение части 1 статьи 307, статьи 309, части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, свои обязательства по кредитному договору ответчик выполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные задержки платежей по погашению основной суммы долга и процентов, в связи с чем у него образовалась непогашенная задолженность.
Выводы суда в решении достаточно подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.
Расчет представленной истцом задолженности за спорный период судом проверен, признан методологически и арифметически верным, как согласующийся с письменными материалами дела, является объективным и полным, соответствующим условиям заключённого соглашения. Допустимых и достоверных доказательств, опровергающих положенные в основу расчета составляющие и определенный на их основе конкретный размер предъявленных к взысканию денежных средств, ответчиком в ходе рассмотрения настоящего спора суду не представлено.
Отсутствие обязательств по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами, неустойки Трегубовым Э.А. не доказано.
Судебная коллегия отклоняет ссылку на то, что истцом не представлен подлинник кредитного договора, как несостоятельную, поскольку имеющиеся в деле доказательства в полной мере соответствуют требованиям части 7 статьи 67, части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Копия заверена представителем истца Кузнецовой М.А. (л.д.10), полномочия которой на заверение копий документов от имени ПАО "Совкомбанк" прямо оговорено в доверенности от 24 октября 2019 года N (л.д. 31). Иной копии данного документов, не тождественного представленному, а также доказательств иного его содержания, суду не представлено. В установленном порядке ответчик не оспаривал действительность указанного документа. Оснований считать, что он не подписывал соглашение о кредитовании простой электронной подписью, не имеется.
В целом доводы апелляционной жалобы о взыскании задолженности по кредитному договору сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального и процессуального права, и не могут служить основаниями для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 19 октября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Трегубова Э.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Петрова
В.П. Малеванный
Е.В. Чемис
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
