Дата принятия: 20 февраля 2019г.
Номер документа: 33-334/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2019 года Дело N 33-334/2019
г.Рязань
20 февраля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Споршевой С.В., Рогозиной Н.И.,
при секретаре Барановой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Бадулина Андрея Евгеньевича на решение Михайловского районного суда Рязанской области от 15 ноября 2018 года, которым постановлено:
Иск общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Бадулину Андрею Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Бадулина Андрея Евгеньевича в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 29.11.2011 года за период с 10.10.2014 года по 07.04.2015 года в сумме 131 701 (Сто тридцать одна тысяча семьсот один) рубль 75 копеек, в том числе кредитную задолженность - 78 718 рублей 10 копеек, проценты - 39 004 рублей 23 копейки, штрафы - 13 979 рублей 42 копейки; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 834 рублей 03 копейки, а всего 135 535 (Сто тридцать пять тысяч пятьсот тридцать пять) рубля 78 копеек.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Споршевой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Бадулину А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец указал, что 29.11.2011г. между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком Бадулиным А.Е. был заключен кредитный договор N с лимитом задолженности 74 000 рублей.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ и соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ.
Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк".
В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае не выполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 10.10.2014г. по 07.04.2015г.
Заключительный счет был направлен ответчику 07.04.2015г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
29.06.2015г. банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015г. и актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015г. к договору уступки прав (требований).
По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 131 701 рубль 75 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2015г. справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящие в состав кредитного досье, выданного банком.
После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.
В настоящее время права требования по кредитному договору N принадлежат ООО "Феникс".
На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 131 701 руб. 75 коп. В этой связи истец просил суд взыскать с Бадулина АЕ. в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.10.2014 года по 07.04.2015 года в размере 131 701 руб. 75 коп., государственную пошлину в размере 3 834 рубля 03 копейки.
Решением суда исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе Бадулин А.Е. просит решение отменить, ссылаясь на незаконность выводов суда о сроке исковой давности, посчитав их не пропущенными, в то время как в силу ст.200 ГК РФ с момента последней осуществленной им операции по счету он истек 11.10.2017г. Кроме того, суд не принял во внимание разъяснения Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (п.3), утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г. о применении сроков исковой давности к периодическим платежам отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, и не рассмотрел ходатайство ответчика о запросе сведений по ведению счета, заключенного между ним и ООО "Тинькофф Банк", поскольку апеллятор считает сумму задолженности завышенной, поскольку она не соответствует лимиту кредитной карты и срокам образования задолженности и расчету цены иска.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о слушании дела извещены, о причинах неявки не сообщили. На основании ч.3 ст.167 и ч.2 ст.327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
При рассмотрении настоящего спора суд первой инстанции установил, что 29.11.2011г. "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и Бадулин А.Е. заключили кредитный договор N, по условиям которого Бадулину А.Е. выдана кредитная карта с кредитным лимитом 74 000 рублей. Данный договор является смешанным договором, содержащий в себе элементы кредитного договора, составными частями которого являются: заявление - анкета, подписанная должником (л.д. 42), тарифный план (л.д. 44), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" (л.д. 45-50).
Указанный договор был заключен по конструкции договора присоединения (статьи 428 ГК РФ) путем заполнения ответчиком вышеназванного заявления-анкеты, содержащего согласие с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами истца.
Как следует из решения единственного акционера "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 года наименование банка изменено на АО "Тинькофф Банк".
Согласно тарифам по кредитным картам ЗАО "ТКС" по тарифу "Продукт Тинькофф Платинум", базовая процентная ставка 12,9% годовых, беспроцентный период - до 55 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период - не более 6% от задолженности 600 рублей (л.д. 44).
Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт ТКС Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/штрафов, предусмотренным договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат на которые банк предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах (п. 7.1 Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Условий). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (л.д. 48).
В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитный карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (п. 11.1 Общих условий). При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (п. 11.2 Общих условий). (л.д 49).
За время действия названного договора N Бадулин А.Е. неоднократно допускал нарушение исполнения кредитных обязательств, прекращение платежей по указанному кредитному договору, согласно расчета задолженности и выписки по номеру договора N за период с 26.10.2011г. по 29.06.2015г. последняя операция приходится на 10.10.2014 года, когда имело место последнее пополнение по счету ответчиком в размере 1000 рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Бадулиным А.Е. своих обязательств по названному договору, банком сформирован и направлен 07.04.2015 года в его адрес заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями кредитного договора в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, указана сумма задолженности 131 701 рублей 75 копеек, из них: кредитная задолженность - 78 718 рублей 10 копеек; проценты - 39 004 рублей 23 копейки; штрафы - 13 979 рублей 42 копейки, которая является окончательной к оплате.
Положениями пункта 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.
Согласно генеральному соглашению N в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, дополнительного соглашения от 29.06.2015 года, заключенных между "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) и ООО "Феникс", Банк - "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) уступает и продает, а Компания ООО "Феникс" принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров. Права (требования) переходят от Банка к Компании 29.06.2015 года. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав (л.д. 13-20).
Согласно Акту приема-передачи прав требования от 29.06.2015 года к договору уступки прав (цессии) ДСN от 29.06.2015 года к ГС N от 24.02.2015 года общая сумма уступаемых прав Бадулина А.Е. по договору кредитной линии N составляет 131 701 рубл.75 коп. (л.д. 9).
Разрешая исковые требования по настоящему иску, суд первой инстанции сослался на положения ст.819 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (регулирующей договор займа), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Проанализировав условия кредитного соглашения, заключенного банком и ответчиком, районный суд пришел к выводу о том, что установленные у банка правила в соответствии с общим правилом пункта 2 статьи 811 ГК РФ предоставляли право истцу в случае нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередного минимального платежа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами, и отказаться от исполнения кредитного договора.
Поскольку факт ненадлежащего исполнения Бадулиным А.Е. своих обязательств был установлен, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования ООО "Феникс", к которому перешло право требования образовавшейся у заемщика перед банком задолженности, в полном объеме.
При этом, судом отвергнуты доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности со ссылкой на то, что условиями кредитного договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, который был сформирован и направлен ему 07.04.2015г., в связи с чем суд посчитал срок исковой давности с учетом сроков выдачи и отмены судебного приказа мировым судьей по этим требованиям не пропущенным.
Судебная коллегия находит указанные выводы суда не состоятельными.
В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как усматривается из дела, ответчиком до вынесения решения суда заявлено о применении исковой давности (л.д.59).
Согласно положениям п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Таким образом, действующим законодательством установлена разница в моментах определения начала срока исчисления срока исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых определен, и срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования..
Вместе с тем, в решении суда содержатся противоречивые выводы о порядке возврата кредита, что ставит под сомнение выводы суда о дате начала течения срока исковой давности и дате окончания этого срока.
Так, вывод суда первой инстанции о том, что срок возврата кредитных денежных средств определен моментом востребования банком задолженности, который определяется датой формирования заключительного счета, противоречит выводу суда, изложенному в обжалуемом решении о том, что минимальный платеж является периодическим платежом, осуществляемым в счет погашения кредитной задолженности, за нарушение срока возврата которого банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.
Судебная коллегия принимает во внимание, что согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0 RUR размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности мин. 600 руб., рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке; минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям (п.8).
Согласно п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое числе в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.
Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п.5.4 Общих условий).
При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5 Общих условий).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п.5.6 Общих условий).
Из анализа представленных в материалы дела Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0 RUR и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), усматривается что минимальный платеж, подлежащий ежемесячному внесению заемщиком, направлен на погашение задолженности по договору, и является периодическим платежом - очередной частью кредита, срок исковой давности по которым в силу ст.196 ГК РФ и разъяснений в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., и разъяснений в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, вывод суда о неприменении к настоящему спору срока исковой давности основан на неверном применении норм материального права, что в силу п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ является основанием к отмене или изменению решения суда в апелляционном порядке.
Поскольку на запрос суда апелляционной инстанции стороны не представили дополнительных доказательств, разрешая вопрос о применении срока исковой давности по настоящему спору, судебная коллегия по гражданским делам исходит из следующего.
Из материалов дела усматривается, что мировым судьей судебного участка N 45 судебного района Михайловского районного суда Рязанской области 25 декабря 2017г. был вынесен судебный приказ по заявлению ООО "Феникс" о взыскании с Бадулина А.Е. задолженности по кредитному договору, который был отменен определением от 26 марта 2018г.
В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3 ст.204 ГК РФ).
Согласно разъяснениям в п.17 и п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
С учетом указанного срок исковой давности подлежит применению к кредитной задолженности ответчика по минимальным платежам до 25.12.2014г. Следовательно, исковые требования истца о взыскании кредитной задолженности с 10.10.2014г. по 25.12.2014г. удовлетворению не подлежат.
Исходя из положений Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 1.0 RUR и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), расчета задолженности по договору кредитной линии и выписке по договору кредитной линии, размер задолженности за период с 25.12.2014г. по 07.04.2015г. с учетом пропуска истцом срока исковой давности по минимальным платежам за период до 25.12.2014г. составит 126351 руб. 75 коп. (131701 руб. 75 коп. (общий размер задолженности) - 5350 руб. (размер минимальных платежей на 25.12.2014г., рассчитанный из общей суммы задолженности на указанную дату - 99052 руб. 18 коп. из расчета ставки 6% минус 600 рублей, в которую согласно п.8 Тарифов включены неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, с увеличением до суммы, кратной десяти рублям).
Таким образом, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения в связи с неправильным применением норм материального права по п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ. Кроме того, на основании ч.3 ст.98 ГПК РФ подлежат изменению распределение судебных расходов в соответствии с правилами ч.1 ст.98 ГПК РФ о присуждении истцу судебных расходов в случае частичного удовлетворения иска пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом удовлетворения исковых требований ООО "Феникс" в размере 126351 руб. 75 коп. в его пользу подлежат возмещению с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 3727 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Михайловского районного суда Рязанской области от 15 ноября 2018г. отменить и вынести новое решение.
Взыскать с Бадулина Андрея Евгеньевича в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 29.11.2011 года за период с 25.12.2014 года по 07.04.2015 года в сумме 126351 руб. 75 коп. и в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3727 руб., а всего 130078 руб. 75 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности с Бадулина Андрея Евгеньевича ООО "Феникс" за период с 10.10.2014г. по 25.12.2014г. отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
