Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 сентября 2021 года Дело N 33-3334/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Перевозчикова А. Ю., Перевозчиковой Ю. И. на заочное решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики от 03 марта 2021 года по исковому заявлению Акционерного общества "ДОМ.РФ" к Перевозчикову А. Ю., Перевозчиковой Ю. И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, расторжении договора займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., пояснения ответчиков Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И., действующих за себя и в интересах третьих лиц <данные изъяты>., <данные изъяты>., представителя Перевозчиковой Ю.И. - Чмыхун Т.А., действующей по доверенности поддержавших доводы апелляционной жалобы, просивших решение суда отменить, принять по делу новое решение, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "ДОМ.РФ" (далее по тексту - истец, АО "ДОМ.РФ", Общество) обратилось в суд с иском к Перевозчикову А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. (далее по тексту - ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 27 февраля 2013 года между Перевозчиковым А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. (далее по тексту - заемщики, залогодатели) и ООО "<данные изъяты>" заключен договор займа N, по условиям которого заемщикам кредитором был представлен заем в размере 1 340 000 руб., под 12,7% годовых (13,4% при неисполнении условия о полном страховании), на срок до 31 января 2028 года, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность заемщиков предмета ипотеки жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью 61,9 кв.м., расположенной на 5 этаже пятиэтажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: N.

По условиям договора займа кредит предоставляется двумя частями: 1-я часть в размере 955 143,14 руб. подлежит возврату не позднее 31 января 2028 года, 2-я часть в размере 384 856,86 руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления займа. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиками не позднее даты ежемесячного платежа - последнего числа каждого календарного месяца, путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, который на момент заключения договора составлял 11 942 руб.

Кредитор исполнил обязательства по выдаче займа в полном объеме.

На основании договора купли-продажи квартиры N 013/2013-486 от 27 февраля 2013 года Управлением Росреестра по Удмуртской Республике 05 марта 2013 года зарегистрировано право общей совместной собственности заемщиков на квартиру.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена 05 марта 2013 года за N.

18 марта 2013 года права (требования) по закладной были переданы АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

02 марта 2018 года изменено фирменное наименование АО "АИЖК" на АО "ДОМ.РФ".

Права законного владельца закладной подтверждаются справкой от 28 мая 2020 года о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой владельцем счета ДЕПО является АО "ДОМ.РФ".

Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им производили с нарушением условий договора, производя платежи с задержкой и не в полном объеме.

Условиями договора в случае нарушения сроков возврата займа и уплаты начисленных процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% годовых за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 25 июня 2020 года, которое ответчиками не исполнено, задолженность не погашена.

По состоянию на 22 июля 2020 года задолженность ответчиков составила 748 903,46 руб., в том числе: 693 493,06 руб. - задолженность по основному долгу, 48 593,80 руб. - задолженность по процентам, 6 816,60 руб. - задолженность по пени.

Ответчики реализовали свое право на использование средств материнского капитала путем частичного погашения основного долга и процентов по кредитному договору.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки - более 173 дней, допущенное нарушение заемщиками условий договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Истец просил расторгнуть договор займа N от 27 февраля 2013 года, взыскать солидарно с Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. в пользу АО "ДОМ.РФ" сумму задолженности по договору займа N от 27 февраля 2013 года в размере 743 903,46 руб., в том числе: 693 493,06 руб. - задолженность по основному долгу, 48 593,80 руб. - задолженность по процентам, 6 816,60 руб. - задолженность по пени, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 4 комнат, общей площадью 61,9 кв.м., расположенную на 5 этаже пятиэтажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: N, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости этого имущества, определенной по результатам проведенной судебной экспертизы, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 689 руб. и расходы по проведению судебной экспертизы.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 06 ноября 2020 года, к участию в деле в качестве третьих лиц, на заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены несовершеннолетние <данные изъяты> <данные изъяты> в лице Перевозчиковой Ю.И. и Перевозчикова А.Ю., Перевозчиков Ю.Д., Перевозчикова А.А., Перевозчиков К.А. (том 1 л.д.135).

Истец АО "ДОМ.РФ", ответчики Перевозчиков А.Ю., Перевозчикова Ю.И., действующие за себя, и в интересах третьих лиц <данные изъяты>, <данные изъяты>., третьи лица Перевозчиков Ю.Д., Перевозчикова А.А., Перевозчиков К.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчики, третьи лица в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствии, в связи с чем в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное заочное решение, которым удовлетворены исковые требования АО "Дом.РФ" к Перевозчикову А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, расторжении договора займа, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Расторгнут договор займа N от 27 февраля 2013 года, заключенный между ООО "<данные изъяты>" и Перевозчиковым А.Ю., Перевозчиковой Ю.И.

С Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. в пользу АО "ДОМ.РФ" солидарно взыскана задолженность по договору займа N от 27 февраля 2013 года по состоянию на 22 июля 2020 года в размере 748 903,46 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 693 493,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 48 593,80 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 2 728,41 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 4 088,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 16 689 руб.

Обращено взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый N, принадлежащую на праве совместной собственности Перевозчикову А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований АО "Дом.РФ" к Перевозчикову А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. о взыскании солидарно задолженности по договору займа N от 27 февраля 2013 года по состоянию на 22 июля 2020 года в размере 748 903,46 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 689 руб.

Установлена начальная продажная цена залогового имущества (квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 1 317 600 руб.

В апелляционной жалобе Перевозчиков А.Ю., Перевозчикова Ю.И. просят заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение, поскольку они не получали судебных уведомлений о рассмотрении дела, на судебных заседаниях не присутствовали и не могли воспользоваться процессуальными правами стороны по делу. Отметили, что на март 2021 года ответчиками была в полном объеме погашена сумма задолженности по кредитному договору в общей сумме 237 000 руб., ответчики вошли в график платежей и намерены в дальнейшем продолжать оплату в соответствии с условиями договора, так как данное жилье у них единственное. Полагают, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать, поскольку нарушение прав и законных интересов истца устранено.

Истец АО "ДОМ.РФ", третьи лица Перевозчиков Ю.Д., Перевозчикова А.А., Перевозчиков К.А., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает заочное решение подлежащим отмене в части расторжения кредитного договора, солидарного взыскания с ответчиков в пользу истца основного долга, процентов за пользование суммой займа, а также в части обращения взыскания на заложенное имущество, определения способа продажи заложенного имущества и установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела (пункт 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

27 февраля 2013 года между ООО "<данные изъяты>" (займодавец) и Перевозчиковым А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. (заемщики) заключен договор займа N, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере 1 340 000 руб., под 13,4% годовых, на срок по 31 января 2028 года, а заемщики обязуются возвратить займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом на условиях договора.

В соответствии с пунктом 1.1.3.2. договора займа стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, согласно пунктам 4.1.5. и 4.1.7. в части пункта 4.1.5.2. договора, процентная ставка по займу, определяемая в соответствии с пунктом 1.1.3.1. договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

На дату заключения договора процентная ставка по займу составляет 12,7% годовых (пункт 1.1.3.5. договора займа).

В соответствии с пунктом 1.2. договора займа заем предоставляется для целевого использования - для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя (-ей) в общую совместную собственность Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 4 комнат, общей площадью 61,9 кв.м., расположенного на 5 этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1 500 000 руб., условный N.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 11 942 руб. Размер разового планового платежа на дату заключения договора составляет 408 960,50 руб. (пункты 1.1.4., 1.1.5. договора займа).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона (пункт 1.3.1. договора займа).

Права займодавца по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (пункт 1.4. договора займа).

Согласно пункту 3.1.1. договора займа проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа, начисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в пункте 1.1.3. договора и с учетом положений пунктов 3.1.9.1. и 3.1.9.2. договора. Базой для начисления процентов за пользование займом является действительное число календарных дней в году (365 или 366дней соответственно) (пункт 3.1.3 договора займа).

Заемщик возвращает заем и уплачивает проценты путем осуществления платежа за первый процентный период, ежемесячных платежей, разового планового платежа и платежа за последний процентный период (пункт 3.1.4. договора займа).

Согласно пункту 3.2.1. договора займа часть-1 займа в размере 955 143,14 подлежит возврату не позднее 31 января 2028 года. Заемщик погашает часть-1 займа и уплачивает проценты, начисленные за пользование частью-1 займа, путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, установленные в графике платежей, с учетом положений пунктов 3.1.7. и 3.1.10. договора, способом, установленным в пункте 3.1.5. договора (пункт 3.2.2. договора займа).

В соответствии с пунктом 3.3.1. договора займа часть-2 займа в размере 384 856,86 руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления займа. Заемщик погашает часть-2 займа и уплачивает проценты, начисленные за пользование частью-2 займа, путем осуществления РПП за счет перечисления средств МСК и/или за счет собственных средств (пункт 3.3.3. договора займа).

Согласно пункту 4.4.1. договора займа займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе в следующих случаях: а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 4.4.2. договора займа, займодавец имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований займодавца в случаях, установленных в пункте 4.4.1. договора. В порядке, установленном действующим законодательством РФ, потребовать расторжения договора и возврата суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении заемщиком условий договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи недвижимого имущества (пункт 4.4.3. договора займа).

Согласно пункту 5.2. договора займа при нарушении сроков возврата части-1 займа заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части-1 на счет займодавца (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-1 займа процентов заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно) (пункт 5.3. договора займа).

Согласно пункту 5.4. договора займа при нарушении сроков возврата части-2 займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пеней в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы части-2 займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца/уполномоченного займодавцем лица (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование частью-2 займа процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пеней в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за пользование частью-2 займа, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца/уполномоченного займодавцем лица (включительно) (пункт 5.5. договора займа) (том 1 л.д.20-43).

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 11 942 руб., за исключением первого в феврале 2013 года - 332,34 руб., платежа от 26 августа 2013 года - 408 960,50 руб., последнего платежа в январе 2028 года - 2 319,80 руб. (том 1 л.д.44-52).

Обязательства по предоставлению займа займодавцем исполнены, сумма займа 1 340 000 руб. предоставлена заемщику Перевозчикову А.Ю. 27 февраля 2013 года (том 1 л.д.11).

27 февраля 2013 года Перевозчиковым А.Ю. и Перевозчиковой Ю.И. оформлена закладная на объект недвижимости - квартиру, общей площадью 61,9 кв.м., условный N, расположенную по адресу: <адрес>. Первоначальным залогодержателем закладной являлось ООО "<данные изъяты>".

Предмет ипотеки оценен сторонами на основании отчета оценщика ООО "Удмуртская оценочная компания" N 68/2013 от 19 февраля 2013 года в размере 1 640 000 руб.

Управлением Росреестра по Удмуртской Республике за N осуществлена государственная регистрация права общей совместной собственности на квартиру, за N осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры 05 марта 2013 года. На основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) N-МСК от 01 февраля 2013 года 18 марта 2013 года права на закладную перешли в ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (том 1 л.д.54-68).

В соответствии со справкой о наличии закладной на счете депо, закладная N по состоянию на 28 мая 2020 года находится на счете депо АО "ДОМ.РФ" (том 1 л.д.53).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости квартира, кадастровый N, площадью 61,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве совместной собственности Перевозчиковой Ю.И., Перевозчикову А.Ю. (дата государственной регистрации права собственности 05 марта 2013 года на основании договора купли-продажи квартиры от 27 февраля 2013 года), зарегистрирован залог в силу закона 05 марта 2013 года за номером 18-18-04/013/2013-488 в пользу ООО "<данные изъяты> (том 1 л.д. 69-70).

Обязательства по договору займа ответчиками надлежащим образом не исполняются.

02 марта 2018 года АО "АИЖК" переименовано в АО "ДОМ.РФ" (том 1 л.д.84-100).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по договору займа 29 ноября 2019 года Банк ВТБ (ПАО), действующий от имени АО "ДОМ.РФ", направило в адрес Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. требование о досрочном истребовании задолженности, установив срок для исполнения требования о досрочном исполнении обязательств до 25 декабря 2019 года (том 1 л.д.78-83).

30 декабря 2019 года заемщики погасили задолженность по основному долгу, процентам за пользование суммой займа, процентам, начисленным на просроченный основной долг в соответствии с графиком по состоянию на ноябрь 2019 года (том 1 л.д.12-19).

16 июня 2020 года Банк ВТБ (ПАО), действующий от имени АО "ДОМ.РФ", повторно направило в адрес Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. требование о досрочном истребовании задолженности, установив срок для исполнения требования о досрочном исполнении обязательств до 25 июня 2020 года (том 1 л.д.71-77).

По состоянию на 22 июля 2020 года задолженность Перевозчикова А.Ю., Перевозчиковой Ю.И. по договору займа составила 748 903,46 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 693 493,06 руб., задолженность по процентам - 48 593,80 руб., задолженность по пеням - 6 816,60 руб. (том 1 л.д.12- 19).