Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-3330/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.

при секретаре судебного заседания Шкляевой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Караваеву О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Караваева О.В. на решение Увинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

"Иск ООО "СпецСнаб71" к Караваеву О. В. о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично.

Взыскать с Караваева О.В. в пользу ООО "СпецСнаб71" в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 56 541 руб. 13 коп. - основной долг; 49 014 руб. 97 коп., - проценты за пользование кредитом;

Взыскать с Караваева О.В. в пользу ООО "СпецСнаб71" расходы по оплате государственной пошлины в размере 413 руб. 77 коп.

В остальной части в удовлетворении иска ООО "СпецСнаб71" к Караваеву О.В. отказать.

Считать сумму госпошлины 361 руб. 86 коп. излишне уплаченной и подлежащей возврату истцу - ООО "СпецСнаб71".

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском к Караваеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 19 июня 2012 года Караваев О.В. оформил заявление на получение потребительского целевого кредита N в АО "ОТП Банк" сроком на 56 месяцев. 18 апреля 2013 года Караваев О.В. активировал кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен N. Установленный размер кредита составляет 57000 рублей под 24.9%, 34.9%, 36.6%, 46.6%. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 04 июля 2013 года впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 10000 рублей. В последующем совершал действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по кредитному договору произведено 17 июля 2017 года в размере 3000 рублей. АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключили договор цессии N от 17 июня 2020 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N от 18 апреля 2013 года передано ООО "СпецСнаб71". Задолженность Караваева О.В. на дату перехода прав по договору цессии составляет 136083.72 рублей. Истец просил взыскать с Караваева О.В. в пользу ООО "СпецСнаб71" сумму задолженности по кредитному договору N от 18 апреля 2013 года в размере 136083.72 рублей, из которых сумма задолженности по просроченному основному долгу - 56541.13 рублей, сумма задолженности по просроченным процентам - 78612.67 рублей, 929.92 рублей - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины 3922 рублей.

В последующем в связи с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности истец уточнил исковые требования в части размера задолженности, просил взыскать определенные по состоянию на 23 июня 2020 года просроченный основной долг - 56541.30 рублей, просроченные проценты - 61466 рублей, а также расходы по оплате госпошлины 3560.14 рублей.

В судебное заседание ООО "СпецСнаб71" и АО "ОТП Банк" своих представителей не направили, Караваев О.В. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях Караваев О.В. с исковыми требованиями не согласился, заявив в том числе о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Караваев О.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что срок исковой давности истцом пропущен в отношении задолженности в полном объеме; судом не исследовался вопрос о возможности передачи прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "СпецСнаб71" выражает несогласие с содержащимися в ней доводами.

В судебное заседание суда второй инстанции ООО "СпецСнаб71", АО "ОТП Банк" (третье лицо) своих представителей не направили, Караваев О.В. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, истцом и ответчиком извещения получены лично; извещение, направленное АО "ОТП Банк", возвращено в суд по истечении срока хранения, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к выводу об изменении состоявшегося судебного постановления и не находит поводов к его отмене по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 19 июня 2012 года Караваев О.В. обратился в ОАО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение товара, в котором помимо предоставления потребительского кредита просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы, направив по адресу, указанному в анкете. Просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи"; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также просил неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) Банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены Банком в течение 10 (десяти) лет с даты подписания заявления.

В соответствии с тарифным планом кредитный лимит предоставлен Караваеву О.В. на следующих условиях: льготный период 55 дней; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг - 24.9% годовых; по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36.6% годовых; минимальный платеж - 5% (мин. 300 рублей); плата за обслуживание карты - 99 рублей в месяц; плата за использование sms-сервиса - 59 рублей в месяц.

Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами (пункт 2.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт).

Клиент в течение платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания расчетного периода (пункт 2.5 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам).

Согласно выписке по счету, с использованием карты Караваевым О.В. совершены расходные операции, первое снятие кредитных средств осуществлено заемщиком 04 июля 2013 года, карта активирована 18 апреля 2013 года, открыт счет с лимитом 57000 рублей, договор тем самым заключен и Банком исполнен.

Начиная с августа 2017 года Караваев О.В. обязательства по внесению минимальных платежей не исполняет.

23 мая 2018 года на основании заявления АО "ОТП Банк" мировым судьей судебного участка N 1 Увинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с Караваева О.В. задолженности по кредитному договору, судебный приказ отменен определением мирового судьи от 06 июня 2018 года в связи с поступившими возражениями должника.

17 июня 2020 года между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "СпецСнаб71" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) N, по условиям которого права требования, в том числе по кредитному договору N от 18 апреля 2013 года, заключенному с Караваевым О.В., переданы ООО "СпецСнаб17".

Невыполнение заемщиком условий кредитного договора по своевременному и полному погашению задолженности послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенного кредитного договора и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, установив, что договор между Банком и ответчиком заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, Банком исполнен, денежные средства заемщику предоставлены на условиях срочности, платности и возвратности, денежными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению, от исполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита заемщик уклоняется, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Требований о взыскании неустойки истец не заявил.

Поскольку права по договору уступлены Банком другому лицу, суд обоснованно удовлетворил требования, предъявленные новым кредитором.

Оценивая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для истребования платежей, подлежащих уплате до 17 января 2018 года.

В связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности, истец уточнил иск в части размера задолженности, суд удовлетворил требования в соответствии с представленным расчетом, пересчитав лишь проценты, рассчитанные истцом по ставке 46.6% годовых, поскольку соглашение об изменении условий договора и установлении такого размера процентов сторонами не заключалось, максимальный размер процентов, установленный договором - 36.6% годовых.

С выводами суда в части того, что после предоставления Банком Караваеву О.В. денежных средств на условиях кредитного договора у последнего возникла обязанность возвратить полученные им денежные средства, а также уплатить проценты за пользование ими в порядке и размере, предусмотренном договором, которая ответчиком не исполнена, судебная коллегия полностью соглашается.

Не вызывает у коллегии сомнений и вывод суда в части пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд о взыскании части платежей.

Между тем в части определения размера задолженности, подлежащей взысканию, суд первой инстанции допустил ошибку.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ) (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Реализуя предоставленное законом право, в суде первой инстанции Караваев О.В. заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

Материалы дела указывают на то, что предоставленный заемщику кредит является бессрочным (пункт 10.1 Правил), исполнять обязательства Караваев О.В. должен по частям.