Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-3328/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Фроловой Ю.В.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Шкляевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 01 сентября 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Колбасюка М. В. на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 08 июня 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Колбасюку М. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

с Колбасюка М. В. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N М0НN от 14 декабря 2011 года в размере 268 913,42 руб., из которых 219 371,90 руб. - просроченный основной долг, 40 394,83 руб. - начисленные проценты, 9 146,69 руб. - неустойка,

с Колбасюка М. В. в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" взысканы расходы по уплате госпошлины в размере 6 138,03 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - истец, АО "Альфа-Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Колбасюку М.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 14 декабря 2011 года между Банком и Колбасюком М.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получении кредитной карты N М0НN.

В соответствии с индивидуальными условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 228 900 руб., проценты за пользование кредитом - 28,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 228 900 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании заемщик не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Общими условиями предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности.

За период с 03 февраля 2020 года по 06 мая 2020 года у заемщика образовалась задолженность в размере 298 753,49 руб.

Ранее Банк обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, но определением мирового судьи от 19 ноября 2020 года судебный приказ был отменен.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании N М0НN от 14 декабря 2011 года в размере 298 753,49 руб., в том числе: просроченный основной долг - 219 371,90 руб., начисленные проценты - 40 394,83 руб. штрафы и неустойки - 38 986,76 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 187,53 руб.

В судебном заседании ответчик Колбасюк М.В. исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что истцом не представлены подлинники документов. В письменных возражениях на исковое заявление отметил, что к исковому заявлению не приложен оригинал доверенности или ее копия, надлежащим образом заверенная, представленные истцом в материалы дела копии документов надлежащим образом не заверены, исковое заявление подписано и подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд, расчет задолженности является производным доказательством, который при отсутствии первичных документов не может считаться надлежащим и допустимым доказательством, в суд не представлено письменное распоряжение бухгалтеру о переводе денежных средств, не представлен приходно-кассовый ордер.

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в его отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Колбасюк М.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В жалобе указывает, что к исковому заявлению должен быть приложен оригинал доверенности либо ее копия, заверенная надлежащим образом, а изготовленная при помощи копировальной техники доверенность, на которой отражены копии подписей и печатей, не является документом, удостоверяющим полномочия представителя. Считает, что поскольку исковое заявление исковое заявление подано в суд лицом, не имеющим полномочия подавать его от имени Банка, оно подлежало оставлению судом без движения. Суд мог возвратить поданное исковое заявление на основании пункта 4 части 1 статьи 135 ГПК РФ, или оставить заявление без рассмотрения в порядке абзаца 4 статьи 222 ГПК РФ. Отметил, что истцом представлена ненадлежащим образом заверенная копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций N, в которой отсутствуют банковские операции по предоставлению кредитов и прочих видов займа. Считает, что суд не учел положения статьи 23 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", что у истца отсутствовали собственные денежные средства и он не мог их передавать ответчику, что в материалах дела отсутствуют доказательства происхождения денежных средств у истца, что в документах, представленных истцом отсутствуют первичные учетные документы, подтверждающие факт перечисления денежных средств заемщику в размере 228 900 руб. Истец основывает свои требования на соглашении о кредитовании, при этом не представляет оригинал указанного документа. Копия соглашения о кредитовании сама по себе не свидетельствует о заключении договора займа. Считает необоснованным вывод о том, что Колбасюк М.В. своей подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования подтвердил получение Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "АЛЬФА-БАНК" и согласен с этими условиями. Так же полагает ошибочным вывод, что уведомление об индивидуальных условиях кредитования содержит подпись от имени Колбасюка М.В. с указанием даты 22 декабря 2011 года, в то время как в исковом заявлении указана дата 14 декабря 2011 года. В материалах дела отсутствуют данные о том, каким образом заемщик принял от Банка исполнение договора и каким образом длительное время исполнял договорные обязательства. Выписка по счету в материалах дела отсутствует. Исходя из назначения счета, который фигурирует в материалах дела, все денежные средства, находящиеся на нем, принадлежат лицу, на чье имя он открыт. Выписка по такому счету доказательством по делу не является. Суд необоснованно отклонил ходатайство об отводе судье, считает, что решение по делу вынесено незаконным составом.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Колбасюк М.В. доводы жалобы поддержал.

Истец АО "АЛЬФА-БАНК", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд своего представителя не направил, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

14 декабря 2011 года Колбасюк М.В. обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с анкетой-заявлением на получение кредитной карты с желаемым лимитом 70 000 руб., в котором просил открыть ему счет кредитной карты MasterCard Classic/Standard/|Creen.

В заявлении Колбасюк М.В. указал, что просит рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования, открыть ему счет кредитной карты в выбранной валюте, в случае заключения соглашения о кредитовании, выдать ему к счету кредитной карты кредитную карту ОАО "АЛЬФА-БАНК" указанного в анкете-заявлении типа и категории.

Указал, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в даты подписания представленного Банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункты 1, 2, 3, 4 заявления) (л.д.42-43).

Согласно уведомлению N М0НN от 14 декабря 2011 года в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАОЛ "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту - Общие условия), ОАО "АЛЬФА-БАНК" устанавливает следующие индивидуальные условия кредитования для Колбасюка М.В.: лимит кредитования составляет 70 000 руб., номер счета кредитной карты - 40N, за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты в размере 28,99% годовых, полная стоимость кредита составляет в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 2,58% годовых, в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа - 38,89% годовых, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.7. Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом пункта 4.2. Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 14 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней.

В уведомлении указано, что Общие условия выдачи кредитной карты? открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания уведомления, получил. С указанными индивидуальными условиями согласен, в подтверждение чего ставит свою подпись.

Подписание клиентом уведомления означает заключения соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Указанное уведомление подписано Колбасюком М.В. 22 декабря 2011 года (л.д.46).

Согласно пункту 2.1. Общих условий в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, Банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашении о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты (пункт 2.2. Общих условий).

Предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (пункт 3.1. Общих условий).

Согласно пункту 3.5. Общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 руб. (если кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.7. с учетом условий пункта 3.8. Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно (пункт 4.2. Общих условий).

Согласно пункту 7.1. Общих условий банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования.

Согласно пункту 8.1. Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д.47-49).

Банк открыл на имя Колбасюка М.В. счет карты N, установил кредитный лимит по карте 70 000 руб. (л.д.17), с 01 января 2013 года лимит кредитования увеличен до 105 000 руб. (л.д.18), с 01 января 2018 года - до 131 000 руб. (л.д.33), с 01 января 2019 года - до 163 500 руб. (л.д.36), с 13 июля 2019 года - до 228 900 руб. (л.д.39).

С использованием карты Колбасюк М.В. осуществлял платежные операции, суммой кредита воспользовался, обязательства по оплате минимального платежа заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 11 января 2021 года задолженность заемщика составила 298 753,49 руб., в том числе: по основному долгу - 219 371,90 руб., проценты за период с 14 декабря 2011 года по 06 мая 2020 года - 40 394,83 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 03 февраля 2020 года по 06 мая 2020 года - 24 863,59 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 03 февраля 2020 года по 06 мая 2020 года) - 11 723,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 руб. (л.д.14).

Определением мирового судьи от 19 ноября 2020 года отменен судебный приказ N от 05 ноября 2020 года о взыскании с Колбасюка М.В. задолженности по соглашению о кредитовании (л.д.11).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался анкетой-заявлением, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", пунктом 2 статьи 1, пунктом 3 статьи 154, пунктом 1 статьи 160, статьями 309, 310, 329, 330, 333, 420, пунктом 3 статьи 421, пунктом 1 статьи 432, пунктом 1 статьи 433, пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 3 статьи 438, статьей 809, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 845, пунктами 1, 2 статьи 850, пунктами 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", пунктами 1.5., 1.8 Положения N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года, статьей 9 Федерального закона N 402-ФЗ от 06 декабря 2011 года "О бухгалтерском учете", пунктом 4.41 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", утвержденным Банком России 27 февраля 2017 года N 579-П, пунктом 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьями 56, 67, 71, 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению минимальных платежей по кредитному договору, исковые требования Банка о взыскании задолженности в части взыскания суммы основного долга в размере 219 371,90 руб., процентов за пользование кредитом - 40 394,83 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.Проверяя расчет, представленный истцом, суд счел его верным, соответствующим условиям договора и Общим условиям и положил его в основу решения суда.

Установив факт несвоевременного погашения заемщиком кредитной задолженности, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями сроков перечисления платежей в погашение кредитов и уплату процентов за пользование кредитами с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение указанных выше обязательств.

При этом суд отказал в удовлетворении требований о взыскании штрафа в размере 2 400 руб., поскольку указанная мера ответственности за нарушение заемщиком обязательств по кредитной карте предусмотрена условиями договора в случае заключения договора по кредитным картам, выпущенным в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в данном же случае договор заключен в соответствии с анкетой-заявлением.

Разрешая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, периода образования задолженности, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, снизил размер неустойки по кредитному договору в 4 раза до суммы 9 146,69 руб.

се вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.