Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 июня 2021 года Дело N 33-3328/2021

Председательствующий: Макарочкина О.Н. Дело N 33-3328/2021

N 2-730/2021

УИД 55RS0005-01-2021-000656-63

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Гапоненко Л.В.,

судей Емельяновой Е.В., Черноморец Т.В.,

при секретаре Шапоревой Д.Е.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Визгаловой А.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 16.06.2021 гражданское дело по апелляционной жалобе Сницаренко А.В. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 15.03.2021, которым постановлено:

"Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Сницаренко А. В. в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от 07.09.2017 года за период с 27.02.2020 по 27.05.2020 в размере 191 633,37 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5032,67 рублей".

заслушав доклад судьи областного суда Емельяновой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Сницаренко А.В. о взыскании денежных средств, указав, что <...> стороны заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N N <...> Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 187 500 рублей под условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Сницаренко А.В. за период с 27.02.2020 по 27.05.2020 составляет 191633,37 рублей, из которых: просроченный основной долг - 160 641,25 рублей, начисленные проценты - 28 365,42 рублей, штрафы и неустойки - 2 626,70 рублей.

Просит взыскать со Сницаренко А.В. задолженность по соглашению о кредитовании N N <...> от 07.09.2017 в сумме 191633,37 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 032,67 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении без его участия.

Ответчик Сницаренко А.В. в судебном заседании заявленные требования не признала.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Сницаренко А.В., ссылаясь на незаконность, необоснованность судебного решения, просит судебный акт отменить, принять по делу новое решение. В обоснование требований приводит довод о том, что сделка совершена в силу тяжелых жизненных обстоятельств. Указывает, что Банком информация об условия кредитного договора была предоставлена не в полном объеме, а сам договор не соответствует установленной ЦБ РФ форме. Ссылается на несоответствие процентной ставки, установленной договором, ставке, установленной ЦБ РФ. По мнению апеллянта, в действиях истца прослеживаются признаки, свидетельствующие о злоупотреблении правом последним. Указывает, что судом необоснованно не принято во внимание обстоятельство непреодолимой силы, а именно коронавирусная инфекция. Считает, что к данным отношениям суду следовало применить Закон "О защите прав потребителей" и признать договор недействительным, поскольку последняя является экономически слабой стороной. Просит отменить обеспечительные меры, наложенные определением Первомайского районного суда г. Омска от 10.02.2021 на принадлежащее ей имущество в рамках заявленных истцом требований.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, заслушав Сницаренко А.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, возражениях относительно жалобы.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, здесь и далее редакция закона приведена на дату возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 817 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1-2 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07 сентября 2017 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и Сницаренко А.В. был заключен кредитный договор N N <...>, в соответствии с которыми ответчику предоставлена кредитная карта и открыто кредитование счета кредитной карты (л.д.29-30).

Сторонами согласовано, что лимит кредитования составляет 150 000 рублей и действует в течение неопределенного срока до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, а также п. 20 Индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 18.2 кредитного договора, лимит кредитования может быть увеличен, о чем Банк проинформирует заемщика способом, предусмотренным в п. 16 Индивидуальных условий, на основании комплексной оценки Банком качества исполнения заемщиком денежных обязательств (уплаты долга) при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по договору кредита, иных обязательств перед Банком и иными кредиторами, информация о которых размещается в кредитной истории заемщика.

Возможность увеличения лимита кредитования предусмотрена также п. 7.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденных Приказом АО "АЛЬФА-БАНК" от 18.06.2014 N <...>.

Пунктом 4 договора определено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 24,49% годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за днем установления Банком России нового значения ключевой ставки.

Погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита (пункт 6 кредитного договора).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде начисления неустойки по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).

07 сентября 2017 года между АО "АЛЬФА-БАНК" и Сницаренко А.В. было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, которым процентная ставка по договору определена в размере 31,99% годовых, предусмотрен беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней, а также комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 2 990 рублей ежегодно (л.д.32).

Пунктом 6.2 дополнительного соглашения определено, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом.

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденных Приказом АО "АЛЬФА-БАНК" от 18.06.2014 N <...>, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиям кредитования, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п.3.11 настоящих Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа не входит в минимальный платеж и оплачивается отдельно (п.4.2 Общих условий).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства АО "АЛЬФА-БАНК" исполнялись надлежащим образом; Сницаренко А.В. был предоставлен кредит путем перечисления на её банковский счет, открытый в АО "Альфа-Банк", денежных средств посредством траншей, тогда как Сницаренко А.В. принятые на себя обязательства по внесению минимальных платежей исполняла ненадлежаще. Из представленного истцом расчета следует, что после <...> обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнялись.

Согласно расчету истца, по состоянию на 26.12.2020 сумма задолженности по кредитному договору составила 191 633,37 рублей, из которых: просроченный основной долг - 160 641,25 рублей, начисленные проценты - 28 365,42 рублей, штрафы и неустойки - 2 626,70 рублей.

Поскольку в досудебном порядке Сницаренко А.В. имеющуюся у неё задолженность по кредиту не погасила АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд правильно исходил из того, что между сторонами был заключен кредитный договор, все его существенные условия согласованы, ответчику предоставлен кредит несколькими траншами, тогда как принятые на себя обязательства по его возврату и уплате процентов Сницаренко А.В. надлежащим образом не исполнила, что является основанием для взыскания с неё задолженности, в соответствии с представленным истцом расчетом, который ответчиком не оспорен.

В апелляционной жалобе Сницаренко А.В. приводит доводы, которые ранее она приводила в возражениях на исковое заявление, о том, что условия кредитного договора ущемляют её права как потребителя, сделка совершена ею при тяжелых обстоятельствах, когда она остро нуждалась в денежных средствах, условия являются для неё кабальными; договор был заключен под влиянием существенного заблуждения, в связи с чем имеются основания для признания кредитного договора от <...> недействительным.

Анализируя приведенные доводы апелляционной жалобы, коллегия исходит из следующего.

Согласно положениям п.п. 1,2,5 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, здесь и далее редакция закона, действовавшая на дату возникновения спорных отношений), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В качестве основания недействительности кредитного договора ответчик указывает, что истцом в нарушение Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", устанавливающего правовой статус потребителя как экономически слабой стороны, заявлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, обращение АО "Альфа-Банк" с такого рода требованием не является нарушением Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".

Напротив, право займодавца на досрочное истребование всей задолженности по кредиту прямо предоставлено п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (при установлении порядка его погашения частями).

Доводы ответчика о несоответствии формы кредитного договора от 07.09.2017 Указаниям Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" являются несостоятельными, поскольку изложены в необходимой табличной форме, содержат условия о сумме кредита, взимаемых процентах за пользование кредитом, порядке его погашения и иных необходимых условиях.

Приведенные в возражениях на исковое заявление ответчиком доводы об отсутствии в кредитном договоре условия о размерах, сроках и порядке внесения ежемесячных платежей, расчета полной стоимости кредита - несостоятельны.

Сведения о полной стоимости потребительского кредита (займа) во исполнение п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора от 07.09.2017 перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора определен порядок погашения кредита путем внесения ежемесячных платежей, установлен порядок их расчета, платежный период.

Дополнительно порядок формирования и внесения платежей по кредиту определен разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита.

Ссылки автора жалобы на то, что кредит ей выдавался с условием о том, что проценты будут взиматься по ключевой ставке Банка России не соответствуют условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, в которых размер процентов определен по ставке 24,49 % в год и 31,99 % годовых соответственно.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, оснований для произвольного применения и взимания за пользование кредитом процентов по ключевой ставке (при согласованной в договоре ставке иного размера) не имеется.

Не могут быть приняты во внимание и доводы ответчика о совершении сделки на крайне невыгодных для неё условиях и недействительности кредитного договора по данному мотиву.