Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-3326/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Ильиной Ю.В., Меньшиковой И.В.,

при секретаре Трифаченкове Ю.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения N 8644 Сибирского банка публичного акционерного общества "Сбербанк России" на решение Егорьевского районного суда Алтайского края от 01 февраля 2021 года по делу

по искам публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала - Сибирский банк публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Тутучкиной Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Меньшиковой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО "Сбербанк России", банк) обратилось в суд с иском к Тутучкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ и расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" и Тутучкиным В.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому Тутучкину В.А. был предоставлен кредит в размере *** руб. под 28,45 % годовых на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по данному договору ДД.ММ.ГГ заключен договор поручительства *** с Тутучкиной Т.В., согласно которому поручитель обязался нести солидарную ответственность с заемщиком, а также отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, в случае смерти заемщика.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Условиями кредитного договора предусмотрено, что отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. Тутучкин В.А. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, ДД.ММ.ГГ заемщик умер.

За период с 24 марта 2017 года по 27 октября 2020 года (включительно) образовалась задолженность по договору в размере 67 085,40 руб. Тутучкиной Т.В. как поручителю было направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита, которое до настоящего момента не исполнено. Предполагаемым наследником заемщика является также Тутучкина Т.В.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату займа, являются существенными для банка, в связи с чем имеются основания расторжения кредитного договора.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с Тутучкиной Т.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на 27 октября 2020 года в размере 67 085,40 руб., в том числе: 32 790,98 руб. - просроченный основной долг, 34 189,64 руб. - просроченные проценты, 43,53 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 61,25 руб. - неустойка за просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 212,56 руб., а также расторгнуть указанный кредитный договор.

Также ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Тутучкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ ***.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Сбербанк России" и Тутучкиным В.А. заключен кредитный договор ***, по условиям которого последнему выдан кредит в размере *** руб. под 23,0 % годовых на 36 месяцев.

Заемщик обязательства по погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, нарушал условия, в связи с чем за период с 31 марта 2017 года по 27 октября 2020 года (включительно) образовалась задолженность в размере 74 281,64 руб.

ДД.ММ.ГГ заемщик Тутучкин В.А. умер. Предполагаемым наследником является Тутучкина Т.В.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с Тутучкиной Т.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 74 281,64 руб., в том числе: 40 271,40 руб. - просроченный основной долг, 33 973,77 руб. - просроченные проценты, 28,30 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 8,17 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 428,45 руб.

Определением Егорьевского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ дела по указанным искам объединены в одно производство.

Решением Егорьевского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.

С Тутучкиной Т.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по просроченным процентам в размере 34 189,64 руб., неустойка по просроченным процентам в размере 61,25 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4193,33 руб.

Расторгнут кредитный договор от ДД.ММ.ГГ ***. В удовлетворении остальной части иска отказано.

ПАО "Сбербанк России" в удовлетворении исковых требований к Тутучкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** отказано.

В апелляционной жалобе истец ПАО "Сбербанк России" просит решение суда отменить в части частичного удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** и принять в указанной части новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме; взыскать с Тутучкиной Т.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

В обоснование жалобы ссылается на то, что Тутучкина Т.В. как поручитель обязана отвечать по обязательствам, возникшим из кредитного договора от ДД.ММ.ГГ, в полном объеме; при подписании договора поручительства, заключенного после внесения изменений Федеральным законом от ДД.ММ.ГГ N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации", последняя приняла на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных названным кредитным договором, в случае смерти заемщика.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГ не предусмотрено обязательное заключение договора страхования, а также наличие обеспечительной функции договора страхования по отношению к кредитному договору; заемщик Тутучкин В.А. при подписании заявления на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" был уведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия в данной программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; наличие договора страхования не освобождает поручителя от исполнения обязанности по возврату кредита, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер, наличие страхового обязательства само по себе не освобождает от обязанности исполнения кредитного обязательства.

Действующее законодательство не содержит императивных норм, предписывающих использование кредитором лишь одного способа защиты прав - путем обращения к страховщику, в том числе в случае, когда банк является выгодоприобретателем; выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу, который вправе защитить нарушенное право либо путем обращения к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика, либо к поручителю.

ООО "Сбербанк Страхование" после поступления уведомления о смерти Тутучкина В.А. был направлен запрос о предоставлении необходимых документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, однако из КГБУЗ "Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы" получен официальный отказ в предоставлении акта судебно-медицинского исследования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика Тутучкиной Т.В. - Букало И.П. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению и отмене в части как постановленное с нарушением норм материального права и неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между ОАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ОАО "Сбербанк России" и Тутучкиным В.А. заключен кредитный договор *** на сумму 40 000 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 28,45% годовых (т.1, л.д.13-14).

По условиям кредитного договора сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п.6); за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12).

Согласно графику платежей, подписанному заемщиком, дата первого ежемесячного платежа по кредиту - 24 августа 2015 года, дата последнего - 24 июля 2020 года (т.1, л.д.19).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 24 июля 2015 года заключен договор поручительства *** между ОАО "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения *** ОАО "Сбербанк России" и Тутучкиной Т.В., согласно которому поручитель ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и согласна отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком Тутучкиным В.А. условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п.1.2, 2.1); поручитель дала согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п.2.3); договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 24 июля 2023 года включительно (п.3.3).

Пунктом 2.8 договора поручительства установлено, что поручитель приняла на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика (т.1, л.д.17-18).

При заключении кредитного договора *** заемщиком Тутучкиным В.А. ДД.ММ.ГГ подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При подписании данного заявления заемщик выразил намерение быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", страховым риском по которым является смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховщиком значится ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", выгодоприобретателем - ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО "Сбербанк России", в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники. Плата за подключение к Программе страхования составила 3980 руб. за весь срок страхования. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев, страховая сумма по вышеуказанным страховым рискам составляет 40 000 руб. (т.1, л.д.15).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика (т.1, л.д.16, 25-26).

Тутучкиным В.А. обязательство по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялось, последнее погашение совершено ДД.ММ.ГГ, что следует из истории погашений по договору и ответчиком не оспорено (т.1, л.д.34).ДД.ММ.ГГ Тутучкин В.А. умер (т.1, л.д.12).

ДД.ММ.ГГ супруга заемщика Тутучкина В.А. - ответчик Тутучкина Т.В. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением об уведомлении о смерти Тутучкина В.А. (т.2, л.д.6-7).

В тот же день Тутучкина Т.В. обратилась в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате, указав, что смерть произошла в результате отравления (т.2, л.д.8-10).

Постановлением старшего следователя следственного отдела по г.Рубцовску следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Алтайскому краю от ДД.ММ.ГГ по факту обнаружения трупа Тутучкина В.А. отказано в возбуждении уголовного дела по основаниям п.1 ч.1 ст.24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации за отсутствием события преступления, предусмотренного ч.1 ст.105 Уголовного кодекса Российской Федерации. В ходе проведения проверки должностным лицом опрошена Тутучкина Т.В., пояснившая, что ее супруг Тутучкин В.А. злоупотреблял спиртными напитками, в том числе, за две недели до даты смерти (т.2, л.д.78-79).

ДД.ММ.ГГ Тутучкина Т.В. подала в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заявление о направлении официального запроса, в котором дала согласие страховщику получать информацию, необходимую для принятия решения по страховому событию, в частности на направление запроса о предоставлении оригинала или надлежащим образом заверенной копии акта вскрытия Тутучкина В.А. (т.2, л.д.69).

ДД.ММ.ГГ ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" направила запрос руководителю Рубцовского отделения КГУЗ "Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы" о предоставлении акта судебно-медицинского исследования трупа Тутучкина В.А. (т.2, л.д.1).

ДД.ММ.ГГ ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" направило письмо Тутучкиной Т.В. о необходимости предоставления оригинала или надлежащим образом заверенной копии акта судебно-медицинского исследования трупа Тутучкина В.А. для принятия решения о возможности признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате. При этом указано, что ДД.ММ.ГГ страховщику поступил официальный отказ в предоставлении названного акта из КГУЗ "Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы" (т.1, л.д.9).

Согласно ответу нотариуса Егорьевского нотариального округа от ДД.ММ.ГГ *** после смерти Тутучкина В.А. заведено наследственное дело *** по заявлению Тутучкиной Т.В. о принятии наследства по закону. По результатам проверки наличия наследственного имущества последней свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались (т.1, л.д.62-72).

ДД.ММ.ГГ банк потребовал от Тутучкиной Т.В. как поручителя по договору поручительства от ДД.ММ.ГГ ***, заключенному в целях исполнения обязательств Тутучкина В.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ ***, досрочного погашения задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГ (т.1, л.д.20).

Согласно расчету задолженности банка по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по вышеуказанному кредитному договору составляет 67085,40 руб., в том числе: 32790,98 руб. - просроченный основной долг, 34189,64 руб. - просроченные проценты, 43,53 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 61,25 руб. - неустойка за просроченные проценты (т.1, л.д.24-33).

Расчет истцом выполнен с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. В ходе рассмотрения дела расчет задолженности ответчиком не оспаривался, контррасчет не представлен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, проверив расчет задолженности, признав его арифметически верным, и установив, что ответчик Тутучкина Т.В., являясь поручителем по кредитному договору, приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору отвечать перед банком в том же объеме, что и заемщик, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части, взыскав с Тутучкиной Т.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по просроченным процентам в размере 34 189,64 руб. и неустойку по просроченным процентам в размере 61,25 руб.

Кроме того, руководствуясь положениями п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, и установив факт наличия неисполненного обязательства по кредитному договору, районный суд пришел к выводу об удовлетворении требования банка о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГ.

При этом суд первой инстанции, исходя из того, что при наличии страхования риска невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика, а также принимая во внимание, что размер задолженности по основному долгу по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ не превышает размер страховой выплаты, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с Тутучкиной Т.В., как с поручителя, просроченного основного долга и неустойки по кредитному договору. Мотивируя отказ в удовлетворении иска в данной части, суд указал, что истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая. Доказательств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно, не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченных процентов, неустойки по просроченным процентам, расторжении кредитного договора, которые в решении мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Апелляционная жалоба доводов о несогласии с решением суда в указанной части не содержит.

Выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика Тутучкиной Т.В. задолженности по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГ, *** от ДД.ММ.ГГ, как наследника заемщика Тутучкина В.А., по мотиву отсутствия наследственного имущества, сторонами не оспариваются, в связи с чем в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть предметом проверки в суде апелляционной инстанции.

Вместе с тем, судебная коллегия, анализируя материалы дела и доводы апелляционной жалобы, не может согласиться с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу банка просроченного основного долга в размере 32 790,98 руб. и неустойки по просроченному основному долгу в размере 43,53 руб.