Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 апреля 2021 года Дело N 33-3322/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

Председательствующего судьи Симоновой Т.В.

судей Ветлужских Е.А., Варзиной Т.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционной инстанции дело по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Дзержинского районного суда г. Перми от 24.12.2020 года, которым постановлено:

"Признать договор потребительского кредита N ** от 16.03.2020г. на сумму 84000 руб., договор потребительского кредита N ** от 16.03.2020г. на сумму 60000 руб., договор потребительского кредита N ** от 16.03.2020г. на сумму 336000 руб. незаключенными.

В удовлетворении требований Леготкиной Елены Павловны о взыскании компенсации морального вреда отказать"

Заслушав доклад судьи Ветлужских Е.А., пояснения истца Леготкиной Е.П., представителя истца Ширманова Д.А., действующего в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Леготкина Е.П. обратилась в Дзержинский районный суд г. Перми с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании договоров потребительского кредита N **, **, ** от 16.03.2020 года незаключенными, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб. Указав в обоснование требований, что 16.03.2020 года между Леготкиной Е.П. и ООО "ХКФ Банк" путем мошеннических действий заключены договоры потребительского кредита N **, **, **. 16.03.2020 года на номер мобильного телефона истца произведен звонок, звонивший представился сотрудником банка ООО "ХКФ Банк", пояснил, что от имени Леготкиной Е.П. поступила заявка на кредит, далее сотрудник банка уточнил, что если истец не желает воспользоваться услугой кредита, то для его отмены необходимо сообщить код, который придет истцу на мобильный номер телефона в виде смс-сообщения. Не желая воспользоваться кредитной услугой, для отмены трех заявок на кредит, истец сообщила сотруднику банка три кода, которые были направлены на ее номер телефона. На следующий день, истец лично посетила офис банка, где ей стало известно, что на имя Леготкиной Е.П. оформлено три договора потребительского кредита. Леготкина Е.П. обратилась в ОП N 1 Дзержинского района г. Перми, где было возбуждено уголовное дело от 14.05.2020г., истец в рамках указанного дела по факту мошенничества признана потерпевшей. Леготкиной Е.П. направлены претензии в банк по факту мошенничества с требованием признать договоры незаключенными, недействительными. На претензию истца ответчик ответил отказом. Вместе с тем, истец не имела возможности ознакомиться с условием согласования договора цифровой подписью, не являлась клиентом банка АО "КУБ", не пользовалась расчетными счета указанного банка, денежные средства в рамках договоров потребительского кредита истец не получала. Договоры потребительского кредита являются недействительной сделками, совершенными под влиянием обмана. Действия ответчика вызвали у истца сильные душевные волнения, острые переживания, размер компенсации морального вреда истец оценивает в 30000 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик, указывая, что оно является незаконным и необоснованным. Приводит доводы, что материалы дела содержат подписанное собственноручно Истицей Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-Банк", которыми она подтверждает согласие с тем, что смс-коды, направленные на ее номер телефона, являются ее электронной подписью, и выражают ее волеизъявление на подписание договоров, а также обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода, разъяснены последствия разглашения СМС-кода. Банком на номер телефона Истца были направлены СМС-коды, факт получения СМС-сообщений с кодами на номер ее мобильного телефона Истец не оспаривает и подтверждает в судебном заседании. Указывает, что из текста присланных смс-сообщений однозначно понятен смысл, для чего выслан код указанный в сообщении. В каждом смс-сообщении, Согласии о дистанционном банковском обслуживании, Общих условиях договора имеется информация, чтобы никому не сообщать присланные пароли, даже сотрудникам Банка, с которой Истица была ознакомлена, о чем имеются ее собственноручные подписи. Материалы дела содержат доказательства, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 84 000/60 000/ 336 000 рублей на счет Заемщика, открытый по ранее заключенному кредитному договору. Считает, что Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При распечатывании Заявки из ИС на месте подписи Клиента в Заявке должны отображаться ФИО Заемщика, дата подписания договора, дата отправки СМС Банком совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который Клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора (то есть подписал договор). Считает, что процедура заключения кредитных договоров N ** от 16.03.2020 г.; N ** от 16.03.2020 г.; N ** от 16.03.2020 г. посредством Информационных сервисов проведена в полном соответствии с действующим законодательством и условиями договора, и основания для признания Договора незаключенными отсутствуют.

От истца Леготкиной Е.П. поступили письменные возражения на апелляционную жалобу.

Истец и представитель истца Ширманов Д.А. в заседании суда апелляционной инстанции просили оставить решение суда без изменения по доводам возражений на апелляционную жалобу.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Пермского краевого суда www.oblsud.perm.sudrf.ru, в заседание суда апелляционной инстанции представителя не направил.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.04.2020г. Леготкина Е.П. обратилась в ООО "Хоум Кредит Энд Финанс Банк" с претензиями о признании договоров потребительского кредита N **, N **, N ** от 16.03.2020г. на суммы 99 745 руб., 75 444 руб., 395 875 руб., незаконными, указав, что договоры заключены без ее согласия, в отсутствии ее волеизъявления на заключение договоров, в результате мошеннических действий (л.д. 35-37, 38-40, 41-43).

В ответ на указанные претензии ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направило в адрес Леготкиной Е.П. справку, из содержания которой следует, что 16.03.2020г. Леготкиной Е.П. в ходе телефонных переговоров с третьими лицами сообщен код из смс-сообщения, который является простой электронной подписью в соответствии с действующим соглашением о дистанционном банковском обслуживании, заключенным между банком и клиентом. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью (смс-кодом), и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имею одинаковую юридическую силу. На основании изложенного, банком отказано в удовлетворении требования о списании суммы задолженности по кредитным договорам (л.д. 46-48).

Согласно условий договоров для выдачи суммы кредита используется способ: "моя карта в другом банке", а именно выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту истца. Договоры подписаны простой электронной подписью заемщика Леготкиной Е.П., путем предоставления смс-кода.

Дополнительно в материалы дела представлены заявления на страхования N **, N **, N **, подписанные со стороны страхователя простой электронной подписью Леготкиной Е.П., смс-кодами **, **, ** соответственно (л.д. 109, 118, 126).

Согласно реестру смс-сообщения на номер телефона + ** 16.03.2020г. на указанный номер телефона направлены пароли для подтверждения согласия для подключения страхового договора **, **, **; для подключения кредитного договора **, **, ** (л.д. 134-142). Факт получения указанных смс-кодов истцом не оспаривается, факт принадлежности номера телефона не отрицается.

Из выписки по лицевому счету Леготкиной Е.П. следует, что денежные средства, предоставленные заемщику в рамках кредитных договоров N **, N **, N ** от 16.03.2020г. переведены для расчетов с КУБ для пополнения карты (л.д. 143).

Согласно информации, предоставленной АО "Кредит Урал Банк", Леготкина Е.П. не является клиентом банка "КУБ" (АО), соответственно счетов, вкладов, платежных карт в указанном банке не имеет (л.д. 170, 185).

В соответствии со справкой АО "Кредит Урал Банк" 16.03.2020г. выполнены следующие перевода: сумму 336 000 руб. на карту ** (банк-эмитент КИВИ Банк (АО), на сумму 84 000 руб. на карту ** (банк-эмитент КИВИ Банк (АО), на сумму 60 000 руб. на карту ** (банк-эмитент КИВИ Банк (АО) (л.д. 49, 152, 174).

Согласно информации предоставленной КИВИ Банк (АО) 24.12.2020г. по запросу суда, карта N ** выпущена к учетной записи QIWI кошелька N **, созданного 05.02.2020г. на имя А., карта активирована 16.03.2020г., удалена 15.04.2020г. по запросу пользователя; карта N ** выпущена к учетной записи QIWI кошелька N **, созданного 13.03.2020г. на имя М., карта активирована 16.03.2020г., удалена 17.03.2020г. по запросу пользователя.

17.03.2020г. Леготкина Е.П. обратилась в ОП N 1 (дислокация Дзержинский район) Управления МВД России по г. Перми с заявлением о преступлении (КУСП N ** от 17.03.2020г.). Постановлением следователя отдела по расследованию преступления на обслуживаемой территории Дзержинского района СУ Управления МВД России по г. Перми от 14.05.2020г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "в,г" ч. 3 ст. 158 УК РФ., Леготкина Е.П. признана потерпевшей по уголовному делу (л.д. 44, 45).

Постановлением ОП N 1 (дислокация Дзержинский район) Управления МВД России по г. Перми от 10.04.2020г. в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ по заявлению Леготкиной Е.П. от 17.03.3030г. отказано за отсутствием состава события преступления.

Постановлением Дзержинского районного суда г. Перми от 20.10.2020г. производство по материалу по жалобе Леготкиной Е.П. в порядке ст.125 УПК РФ прекращено, поскольку установлено, что обжалуемое постановление отменено, материалы уголовного дела направлены для возобновления предварительного расследования и производства следствия.

Суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела и оценив представленные доказательства, пришел к выводу о наличии обстоятельств, которые влекут основания для признания договоров незаключенными. При этом суд исходил из того, что предусмотренный условиями договора порядок заключения договоров посредством информационного сервиса сторонами не соблюден, факт передачи денежных средств истцу ответчиком не подтвержден. Также суд первой инстанции, установив, что доказательств, свидетельствующих о нарушении по вине банка неимущественных прав Леготкиной Е.П., перечисленных в ст. 150 ГК РФ, материалы дела не содержат, отказал в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда.

Решение суда в части отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда сторонами не оспаривается, в связи с чем, предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не является.

По мнению судебной коллегии, выводы суда о признании оспариваемых договоров незаключенными, не соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения п. 2 ст. 160 ГК РФ, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью (ПЭП) или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. ч. 1, 2 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

При оформлении кредитного договора потребитель вправе согласовать получение дополнительных услуг за отдельную плату либо отказаться от оказания ему таких услуг (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком России 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком России 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Из материалов дела усматривается (т.1 л.д.71-80,93-103), что 09.09.2012 между Леготкиной Е.А. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен кредитный Договор N **, подписанный Истцом собственноручно.

В соответствии с п.1 раздела V Общих условий договоров Заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора.

Для обеспечения доступа к Информационным сервисам Банка между Банком и Истцом было заключено Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет - Банк" (далее - Соглашение), которое является неотъемлемой частью договора и которым она подтверждает согласие с тем, что СМС-коды, направленные на ее номер телефона, являются ее электронной подписью, и выражают ее волеизъявление на подписание договоров, а также обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода, разъяснены последствия разглашения СМС-кода.

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями Банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения Сторон от обязательств по Договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением (п.12)