Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-3317/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.

при секретаре судебного заседания Дроздовой К.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к Жилинской О. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

по апелляционной жалобе Жилинской О.А. на решение Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 20 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к Жилинской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 03 июня 2020 года между истцом и Жилинской О.А. заключено Соглашение N, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 365000 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до 03 июня 2025 года и уплатить проценты в размере 9.4% годовых за пользование кредитом. Истец выполнил условия договора, выдал ответчику по банковскому ордеру от 03 июня 2020 года 365000 рублей. Свои обязательства по договору Жилинская О.А. не исполняет. На 06 апреля 2021 года задолженность ответчика составила 391768.81 рублей, в том числе: просроченный основной долг -- 360155.61 рублей, просроченные проценты - 18609.53 рублей, пени на основной долг - 11612.94 рублей, пени на проценты - 1390.73 рублей. Кроме того, 30 декабря 2019 года между истцом и Жилинской О.А. заключено Соглашение N, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 656349.79 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до 30 декабря 2024 года и уплатить проценты в размере 9.9% годовых за пользование кредитом. Истец выполнил условия договора, выдал ответчику по банковскому ордеру от 30 декабря 2019 года 656349.79 рублей. Свои обязательства по договору Жилинская О.А. не исполняет. На 06 апреля 2021 года задолженность ответчика составила 643572.94 рублей, в том числе: просроченный основной долг -- 593968.74 рублей, просроченные проценты - 28091.93 рублей, пени на основной долг - 19485 рублей, пени на проценты - 2027.27 рублей. На основании вышеизложенного истец просил взыскать с ответчицы задолженность по состоянию на 06 апреля 2021 года в размере 1035341.75 рублей, в том числе по кредитному соглашению N в размере 391768.81 рублей, по кредитному соглашению N в размере 643572.94 рублей, кроме того просил взыскать пени из расчета 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 07 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности по кредитным соглашениям N, N, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13377 рублей.

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, Жилинская О.А. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания стороны извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях Жилинская О.А. иск в части взыскания основного долга и процентов признала, просила снизить неустойку.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: "Иск акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к Жилинской О. А. о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с Жилинской О. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитным договорам на 06.04.2021года 1 035 341,75 рублей, из них по кредитному соглашению N от 03.06.2020 года, 391 768, 81 рублей из них: просроченный основной долг - 360 155,61 рублей; проценты за пользование кредитом - 18 609,53 рубля; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 11 612,94 рубля; пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 390,73 рубля.

По кредитному соглашению N от 30.12.2019 года, 643 572,94 рубля, из них: просроченный основной долг -593,968,74 рубля; проценты за пользование кредитом - 28 091,93 рубля; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 19 485,00 рублей; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2 027,27 рублей.

Взыскать с Жилинской О. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 07 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Жилинской О. А. в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк" расходы по оплате госпошлины в размере 4 013,10 рублей.

Обязать Межрайонную ИФНС России N по Удмуртской Республике возвратить уплаченную государственную пошлину в сумме 9 363,90 рублей, Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала АО "Российский Сельскохозяйственный банк".

В апелляционной жалобе Жилинская О.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В судебное заседание суда второй инстанции Банк своего представителя не направил, Жилинская О.А. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания стороны извещены, извещения адресатами получены лично, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает во избежание поворота к худшему для подателя жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления в связи со следующим.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бума (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Применительно к статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 30 декабря 2019 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и Жилинской О.А. заключено соглашение N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 656349.79 рублей на срок до 30 декабря 2024 года с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета ставки 9.9% годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика N (пункт 17 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей в размере 14095.73 рублей (пункт 4.2.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, приложение 1 к соглашению - график погашений кредита).Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении (пункт 6.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) ( пункт 12 Соглашения).

Обязательства по кредитному договору Банком исполнены, сумма кредита в размере 656349.79 рублей предоставлена Жилинской О.А., что подтверждается банковским ордером N от 30.12.2019 года (л.д.31), выпиской по счету N (л.д.35) и ответчицей не оспаривается.

Кроме того, 03 июня 2020 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и Жилинской О.А. заключено соглашение N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 365000 рублей на срок до 03 июня 2025 года с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета ставки 9.4% годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика N (пункт.17 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей в размере 7750.43 рублей (пункт 4.2.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, приложение 1 к соглашению - график погашений кредита).

Кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить кредитору денежные средства: кредит или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в соглашении (пункт 6.1 Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) ( пункт 12 Соглашения).

Обязательства по кредитному договору Банком исполнены, сумма кредита в размере 365000 рублей предоставлена Жилинской О.А., что подтверждается банковским ордером N от 03.06.2020 года (л.д.8) и выпиской по счету N (л.д.35).

Обязательства по кредитным договорам Жилинская О.А. надлежащим образом не исполняла, допуская просрочку внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7, 4.7.1 (а) Правил).

Банком ответчику направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров в срок не позднее 09 марта 2021 года.

Невыполнение ответчиком данного требования послужило поводом к обращению Банка в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что договоры между сторонами заключены в предусмотренной законом форме, не оспорены и недействительными не признаны, свои обязательства по договорам Банк выполнил, передав заемщику обусловленные договорами суммы на условиях срочности, платности и возвратности, которыми Жилинская О.А. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредитов и уплате процентов за пользование ими Жилинская О.А. уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Невыполнение обязательства, исполняемого периодическими платежами, обоснованно привело к досрочному истребованию всей стоимости кредитов.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного правильным, не оспорен ответчиком, доказательно не опровергнут, в части основного долга и процентов - признан.

Просрочка исполнения денежного обязательства по возврату суммы основного долга и процентов повлекла для ответчицы и ответственность в виде взыскания неустойки, которая взыскана судом в заявленном истцом размере, оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ к неустойке суд не усмотрел.

Выводы суда по существу спора в решении приведены, коллегии следует с ними согласиться.

Доводы апелляционной жалобы коллегией отклоняются исходя из следующего.

Применительно к пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалы дела указывают на то, что сторонами в договоре согласован размер неустойки, которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Этот размер и порядок начисления неустойки, согласно расчету, полностью соответствуют закону.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Банк предъявил требование о взыскании неустойки, начисленной на основной долг и проценты по состоянию на 06 апреля 2021 года, по кредитному договору N в размере 13003.67 рублей, по кредитному договору N в размере 21512.27 рублей исходя из размера, установленного договором, суд удовлетворил эти требования полностью, не усмотрев оснований для снижения неустойки.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.