Дата принятия: 10 июня 2019г.
Номер документа: 33-3313/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 июня 2019 года Дело N 33-3313/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
10 июня 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Плосковой И.В.,
судей
Смоляковой Е.В., Чесноковой А.В.,
при секретаре
Кириленко Р.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ЛМ на решение Центрального районного суда г.Тюмени от <.......>, которым постановлено:
"Исковые требования ЛМ к открытому акционерному обществу Банк "Западный" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия
установила:
Истец ЛМ обратилась в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу Банк "Западный" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тесту ГК "АСВ") о взыскании суммы задолженности по банковскому вкладу в размере 211 564,46 руб., пени в размере 1251 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. и штрафа в размере 156 407,82 руб., всего просила взыскать 469 223,46 руб. (л.д.4-5).
Требования мотивированы тем, что в 2013-2014 годах между истцом и ОАО Банк "Западный" было заключено два договора банковских вклада N <.......> и N <.......>, задолженность по которым перед истцом до настоящего времени ответчиком не погашена. После отзыва лицензии у Банка и признании его банкротом полномочия по управлению и представлению его интересов переданы ГК "АСВ". Первоначально на дату наступления страхового случая в виде отзыва лицензии у Банка долг ответчика перед истцом составлял 1 256 690,90 руб. На момент отзыва лицензии у Банка предельный размер страхового возмещения по закону составлял 700 000 руб., которое и было выплачено истцу, в связи с тем, что вышел закон N 218 от 21.07.2014 "О правиле 300 000 рублей", истцу дополнительно доплатили 300 000 руб. В рамках банкротства истцу как кредитору банка-банкрота выплатили частями в общей сумме 45 126, 26 руб. В связи с принятием закона N 451 от 29.12.2014 сумма страхового возмещения по вкладам увеличилась до 1 400 000 руб., указанное правило улучшает положение граждан, и по мнению истца, имеет обратную силу. Истец считает, что ГК "АСВ" должна выплатить ей задолженность по вкладам в недоплаченном размере 211 564,64 руб. Между тем, несмотря на неоднократные обращения к ответчику с требованием выплатить указанную задолженность, ГК "АСВ" отвечает отказом. Истец, как потребитель, считает, что просрочка исполнения ответчиком требования по возврату вклада началась с 20.11.2018 года и на 31.01.2019 года (72 дня) и составила неустойку в размере 1251 руб. Моральный вред истец оценила в 100 000 руб. За защитой нарушенных прав истец обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
В судебном заседании истец ДМ на удовлетворении заявленных требований настаивала по изложенным в иске основаниям, просила всего взыскать 469 223,46 руб.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО Банк "Западный" в лице государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.30-31).
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласилась истец ЛМ. В апелляционной жалобе просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Поясняет, что в 2013-2014г между истцом и банком "Западный" были заключены два договора банковского вклада N<.......> и N <.......>, задолженность по которым перед ЛМ до сих пор не погашена ответчиком. После отзыва лицензии у ФИО2 и признания его банкротом полномочия по управлению и представлению его интересов переданы ГК "Агентство по страхованию вкладов". Указывает, что первоначально на дату наступления страхового случая в виде отзыва лицензии банка долг ответчика перед истцом составил 1256 690, 90 рублей. В то время предельный размер страхового возмещения по закону составлял 700 тыс. рублей, что было выплачено, затем вышел закон N218-фз от 21.07.2014 "правило о 300 тыс. рублей" и истцу выплатили дополнительно 300 тыс. всего 1 млн рублей из общего 1256 690,90 рублей долга. Помимо этого, уже в рамках дела о банкротстве истцу как кредитору банка-банкрота выплатили частями 45 126 рублей 26 копеек. Ссылается, что по состоянию на дату подачи настоящего иска задолженность ответчика по указанным договорам составляет 211 564 рубля 64 копейки - сумма прямого ущерба в виде невозвращенного банковского вклада. Вместе с тем указывает, что в силу закона N 451-фз от 29.12.2014г. сумма страхового возмещения по вкладам увеличена до 1 400 000 рублей, таким образом, данное правило, должно быть применимо к спору по настоящему делу. Считает, что судом неправильно применены нормы материального права, поскольку требования были внесены в первую очередь в реестр требований кредиторов и удовлетворены лишь частично - страховое возмещение составило 1 000 000 рублей, а не 1 400 000 рублей. Считает что отношения по вкладам физических лиц это сфера применения закона о защите прав потребителей. Выражает несогласие с выводами суда в части применения положений пункта 2 ст. 4 Федерального закона от 29.12.2014 N 451-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О внесении изменений в статью 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В отзыве на апелляционную жалобу ОАО "Западный" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" в лице представителя АД просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения не имеется.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.12.2013 года между ОАО Банк "Западный" и ЛМ был заключен договор N <.......> срочного банковского вклада "Универсальный" и 18.03.2014 года договор N <.......> срочного банковского вклада "Универсальный", общая сумма по двум вкладам составила 1 256 690,90 руб.
Приказами ЦБ РФ от 21.04.2014 года NN ОД-766 и ОД-767 у Банка "Западный" (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.10.2014 по делу N А40-74809/14 Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.
ФИО2 является участником системы страхования вкладов, и физические лица, заключившие с Банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в силу пункта 1 статьи 840 Гражданского кодекса российской Федерации и Федерального закона от 23.12.2033г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в размере 100% от суммы вклада (счета), в редакции, действовавшей на дату наступления страхового случая в отношении Банка, имеют право на получение страхового возмещения в размере 100% от суммы вклада (счета), но не более 700 000 руб. Причитающееся вкладчику ЛМ выплата в счет возмещения в максимально возможном размере 700 000 руб. произведена 07.05.2014 года.
29.12.2014 года Президентом Российской Федерации был подписан Федеральный закон "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 29.12.2014 N 451.
Согласно уведомлению конкурсного управляющего Банка в реестр требований кредиторов Банка включены обязательства по договору вкладов ЛМ в размере остатка денежных средств 556 690,90 в первую очередь Реестра. В рамках расчетов с кредиторами ЛМ девятью траншами перечислены денежные средства в общем размере 345 126,26 руб., в том числе в рамках "правила о 300 000 руб." (л.д.8-10).
Таким образом, в настоящее время размер неисполненных обязательств Банка перед ЛМ составляет 211 564,64 руб., и подлежит возмещению в деле о банкротстве.
С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций приостанавливается исполнение обязательств кредитной организации перед кредиторами, временная администрация по управлению кредитной организацией, не вправе проводить расчеты с кредиторами. При этом требования кредитора ЛМ, как уже было изложено, включены в первую очередь Реестра кредиторов, которые, в свою очередь, подлежат удовлетворению в рамках конкурсного управления по делу о банкротстве или процедуры ликвидации. Таким образом, выплата денежных средств по обязательствам кредитной организации вкладчикам после отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности не осуществляется.
Оставляя исковые требования без удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что неисполненное обязательство ФИО2 перед ЛМ в размере 211 564,64 рублей подлежат возмещению в деле о банкротстве.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Отклоняя доводы апелляционной жалобы истца, судебная коллегия исходит из следующего.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей, (в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.
Положения статьи 11 в редакции. Федерального закона от 29.12.2014 N 451-ФЗ применяются к банкам, страховой случай, в отношении которых наступил после 29 декабря 2014 года.
Как установлено судом и следует из материалов дела, общая сумма денежных средств истца, находящихся во вкладах банка "Западный" составила 1 256 690,90 рублей.
Ответчик ГК "АСВ" на основании положений ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ, которая применяется к спорным правоотношениям, поскольку они возникли до 29 декабря 2014 года, выплатило страховое возмещение истцу в полном объеме, в размере 700 000 рублей.
В ходе конкурсного производства истцу произведены выплаты на сумму 345 126,26 руб.
В силу положений ч. 3 ст. 7 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Судебная коллегия обращает внимание, что в силу положений ст. 189.92 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" право требование суммы, определяемой как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке, удовлетворяется в ходе конкурсного производства как кредиторов первой очереди.
Согласно положениям ст. 189.94 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" удовлетворение требований кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом в порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной организации, которая на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций не являлась участником системы обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что к настоящему спору должны быть применены правила закона N 451- фз от 29.12.2014 года при которых сумма страхового возмещения по вкладам увеличена до 1 400 000 являются ошибочными, основаны на неправильном толковании норм материального права.
Так в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 29.12.2014 N 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" размер страхового возмещение увеличен с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей. В соответствии с п.2 ст. 4 настоящего Федерального закона указанные изменения положения статьи 11 вступает в силу со дня его официального опубликования (29.12.2014 года) и подлежат применению к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (т.е. после 29.12.2014 года).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Поскольку в сложившейся ситуации по настоящему делу приказами ЦБ РФ от 21.04.2014 года NN ОД-766 и ОД-767 у Банка "Западный" (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком. Датой наступления страхового случая надлежит считать 21.04.2014 года.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что к настоящим правоотношениям не могут применяться изменения от 29.12.2014 года, коснувшиеся положения ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", поскольку страховой случай наступил 21.04.2014 года, т.е. до внесения изменений в ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, основанием к отмене решения суда быть не могут, поскольку не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, по существу сводятся к несогласию с выводами, к которым пришел суд первой инстанции, к переоценке представленных доказательств, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Нарушений норм материального права, а также требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г.Тюмени от 18 марта 2019 года оставить - без изменения, апелляционную жалобу истца ЛМ - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
