Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-3307/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак О.Н.,

при секретаре Лоблевской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банк ВТБ на решение Ленинского районного суда города Оренбурга от 12 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску Нагаевой Н.В. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

установила:

Нагаева Н.В.обратилась в суд с названным выше иском, указав в его обоснование, что 1 июня 2020 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредитования N. В обеспечение исполнения кредитных обязательств заключен договор страхования со страховой компанией АО "Согаз". Сумма страховой премии оплачена ею в полном объеме с помощью заемных денежных средств. В течение 14 календарных дней она обратилась в АО "Согаз" с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 17 июня 2020 года страховая премия была возвращена.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора она 9 июня 2020 года оформила взамен расторгнутого договора страхования новый договор страхования со страховой компанией, аккредитованной Банком ВТБ (ПАО) - СПАО "Ингосстрах". Риски, застрахованные в указанном страховом полисе, аналогичны рискам, указанным в расторгнутом полисе страхования. 10 июня 2020 года страховой полис и заявление о применении дисконта по процентной ставке направлен в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о применении дисконта по процентной ставке. Заявление о применении дисконта по процентной ставке, досудебная претензия Банком оставлены без удовлетворения.

В связи с тем, что ответчик не принял полис страхования, она в период с 3 августа 2020 года по 19 ноября 2020 года была вынужден оплачивать кредит, внося ежемесячный платеж в большем размере, таким образом, ею понесены убытки в размере 4 656 рублей 28 копеек.

Просила суд обязать банк снизить процентную ставку по кредитному договору N от (дата) до 11,2 % годовых, начиная с 9 июня 2020 года по 8 июня 2021 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора; также взыскать с ПАО Банк ВТБ в свою пользу фактически понесенные убытки за период с 3 августа 2020 года по 19 ноября 2020 года размере 4 656 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, по оформлению полномочий представителя в размере 1 500 рублей.

Решением Ленинского районного суда города Оренбурга от 12 февраля 2021 года исковые требования Нагаевой Н.В. удовлетворены частично.

Суд постановил: обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку по кредитному договору N от 1 июня 2020 года, заключенному с Нагаевой Н.В. до 11,2 % годовых, начиная с 9 июня 2020 года по 8 июня 2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Нагаевой Н.В. убытки за период с 3 августа 2020 года по 19 ноября 2020 года размере 4 656 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 828 рублей 14 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 рублей, по оформлению полномочий представителя в размере 1 500 рублей.

Кроме того, судом взыскана с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования "город Оренбург" государственная пошлина в размере 700 рублей.

Не согласившись с указанным решением суда Банком ВТБ (ПАО) подана апелляционная жалоба, в которой ответчик просит решение отменить.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Рыжих О.А., действующий на основании доверенности от (дата), возражал против доводов апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Рафиковой О.В., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела следует, что 1 июня 2020 года между Нагаевой Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредитования N, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 465 303 рубля, а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в срок до 2 декабря 2024 года.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом действующих дисконтов, при их наличии).

1 июня 2020 года между Нагаевой Н.В. и АО "Согаз" заключен договор страхования (полис) N по программе "Оптима". Сумма страховой премии составила 60 303 рубля и оплачена истцом в полном объеме с помощью заемных денежных средств.

5 июня 2020 года Нагаева Н.В. обратилась в АО "Согаз" с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы оплаченной страховой премии. Страховая премия, уплаченная по договору, была возвращена на счет истца.

9 июня 2020 года Нагаева Н.В. заключила договор страхования N со страховой компанией, аккредитованной Банком ВТБ (ПАО) - СПАО "Ингосстрах".

10 июня 2020 года страховой полис направлен в ПАО Банк ВТБ с заявлением о применении дисконта по процентной ставке.

После указанных действий стоимость ежемесячного платежа по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ увеличилась, на что истец направила в адрес банка претензию, в которой повторила просьбу о принятии страхового полиса СПАО "Ингосстрах" и о снижении стоимости ежемесячного платежа до первоначального размера.

Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из индивидуальных условий кредитного договора N от (дата) следует, что сторонами процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 11,2 % (пункт 4.1), базовая процентная ставка 16,2 % годовых (пункт 4.2).

В пункте 23 Индивидуальных условий для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Подписав условия договора, истец выразила согласие с ними.

1 июня 2020 года между Нагаевой Н.В. и АО "Согаз" заключен договор страхования по программе "Оптима", в подтверждение которого выдан страховой полис "Финансовый резерв" (версия 2.0) NN, страховая премия по договору составила 60 303 рубля. Условиями договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 02.06.2020 по 27 часов 00 минут 02.12.2024. Выгодоприобретателем значится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

9 июня 2020 года Нагаева Н.В. на период с 09.06.2020 до 08.06.2021 заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО "Ингосстрах" N UK31850100. Условиями договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и/или заболевания, инвалидность в результате несчастного случая и/или заболевания, временная утрата трудоспособности, госпитализация в результате болезни и/или заболевания. Страховая сумма 465 303 рубля, страховая премия 6 979,55 рублей. Выгодоприобретатель - Банк ВТБ (ПАО).

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец исполнил обязанность по страхованию, заключив соответствующий договор с СПАО "Ингосстрах", в связи с чем основания для увеличения процентной ставки по кредиту у Банка ВТБ не имелось.

При этом судебная, коллегия обращает внимание на тот факт, что договор страхования, заключённый заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В данном случае кредитный договор в течение периода своего действия предусматривает возможность выбора либо замены страховой компании, что не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

При этом, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать критериям установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Таким образом, вопрос о возможности повышения ставки по кредиту зависит от соблюдения заемщиком условий кредитного договора в части соответствия нового договора страхования требованиям кредитора.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.23 Индивидуальных условий).

Пунктом 2.3.1 перечня требований к полисам/договорам страхования предусмотрено, что в рамках потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке выгодоприобретателем по полису/договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

Размер страховой суммы по Полису/Договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому кредитованию (п.2.3.3).

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию предусматривает смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.2.3.6.2).

Таким образом, добровольно выбранная истцом страхования компания СПАО "Ингосстрах" соответствует условиям банка, изложенным в перечне требований к Полисам/Договорам страхования, в том числе по страховым рискам, размерам страховой выплаты и пр.

Кроме того, СПАО "Иногосстрах" входит в список страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка (включена в список 29.03.2010).

Таким образом, доводы Банка о том, что выбранная истцом программа страхования по полису СПАО "Ингосстрах" не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в вариантах страхования АО "Согаз", отвечающих требованиям банка, в связи с чем не соответствует условиям предоставления дисконта по кредитному договору на момент его заключения, основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Вместе с тем, доводы апеллянта о том, что в резолютивной части решения суда неверно определен период, на который должна быть снижена процентная ставка и должен быть осуществлен перерасчет процентов, судебная коллегия находит заслуживающими внимания.