Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 мая 2021 года Дело N 33-3306/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В.,

судей Кудряшовой Д.И., Кучминой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кичатой О.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "АСВ" к Лавренюку Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Лавренюка Н.А. на решение Кировского районного суда города Саратова от 11 февраля 2021 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Кудряшовой Д.И., объяснения представителя ответчика Стерликовой Ю.А., просившей решение суда отменить, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью "АСВ" (далее - ООО "АСВ") обратилось в суд с иском к Лавренюку Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 10 января 2018 года между акционерным обществом "ОТП Банк" (далее - АО "ОТП Банк") и Лавренюком Н.А. был заключен договор банковских услуг "TOUCH BANK" N 950003522313, который является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. В рамках данного договора банком был открыт банковский счет N N на имя Лавренюка Н.А. для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта. АО "ОТП Банк" надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору путем перечисления денежных средств на текущий счет. В соответствии с общими и индивидуальными условиями Лавренюк Н.А. обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 27 мая 2019 года составила 146 037 рублей 86 копеек.

21 мая 2019 года между АО "ОТП Банк" и ООО "АСВ" был заключен договор уступки прав (требований) N ТБ4, а 27 мая 2019 года - дополнительное соглашение к указанному договору уступки прав (требований), по условиям которых к ООО "АСВ" перешло право требования по договору "TOUCH BANK" N 950003522313 к заемщику Лавренюку Н.А.

Учитывая изложенное, ООО "АСВ" просило взыскать с Лавренюка Н.А. сумму задолженности по договору на комплекс банковских услуг N 950003522313, образовавшуюся за период с 04 июня 2018 года по 27 мая 2019 года, в размере

146 037 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 120 рублей 76 копеек.

Решением Кировского районного суда города Саратова от 11 февраля

2021 года исковые требования удовлетворены.

Лавренюк Н.А., не согласившись с постановленным решением суда, подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в иске отказать. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что кредитный договор представлен АО "ОТП Банк" в трех разных редакциях с разной процентной ставкой, ни один из которых ответчик не подписывал, денежные средства не получал. Полагает, что представленные в копиях кредитные договоры и договор уступки права требования являются недопустимыми доказательствами, как и акт передачи уступаемых прав, не подписанный сторонами в полном объеме. Также считает, что в соответствии с условиями кредитного договора срок возврата кредита не истек, в связи с чем в настоящее время задолженность по нему не может быть взыскана.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, учитывая положения статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статья 421 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ регламентировано, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора"), следует, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями статьи 850 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) регламентировано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 809 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела,

10 января 2018 года между АО "ОТП Банк" и Лавренюком Н.А. в офертно-акцептной был заключен договор на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" N 950003522313, данный договор подписан собственноручно Лавренюком Н.А.

10 января 2018 года Лавренюком Н.А. подано в АО "ОТП Банк" заявление, подписывая которое клиент заключает с банком договор на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" N 950003522313 на условиях, определенных в заявлении, общих условиях договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK", включая тарифный план, а также индивидуальных условиях договора на комплекс банковских услуг, если применимо банк открывает клиенту основной счет и резервирует счет вклада (л. д. 9).

В соответствии с пунктами 2, 3, 10 заявления клиент подтверждает получение банковской карты на условиях договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" и тарифного плана; дает поручение банку на списание с основного счета денежных средств в пользу банка, в целях исполнения клиентом обязательств перед банком, для чего предоставляет банку право списывать, в том числе частично, без дополнительного распоряжения денежные средства с основного счета в размере обязательств клиента, в соответствии с общими условиями и тарифом; подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями и программой лояльности, размещенными в сети Интернет и на сайте touchbank.com, в том числе, тарифным планом, понимает изложенные условия договора и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 11 договора клиент подтверждает, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи с использованием сайта touchbank.com или иные каналы дистанционного обслуживания, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью или аналогом собственноручной подписи, созданной и используемой в порядке, установленном банком, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.

10 января 2018 года в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг Лавренюку Н.А. был предоставлен персональный кредит в форме с установленным лимитом кредитования 110 000 рублей, процентной ставкой 33,9 % годовых, срок использования лимита кредитования составляет один расчетный период с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита, кредит заключен на неопределенный срок с неопределенным сроком возврата. Дата и периодичность платежа - 4-е число каждого календарного месяца в соответствии с графиком платежей. Размер неустойки сторонами определен - 20 % в соответствии с тарифным планом.

В силу пункта 13 договора заемщик согласен на уступку кредитором права требования по договору третьим лицам.

13 февраля 2018 года по согласованию сторон были изменены условия договора в части размера процентной ставки (32,5 %), договор подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи (л. д. 14).

Кредитные денежные средства были согласно условиям договора перечислены на открытый на имя ответчика банковский счет 13 февраля 2018 года, что подтверждается выпиской по указанному счету (л. д. 6-7).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в размере 146 037 рублей 86 копеек, из которых: 107 423 рубля 26 копеек - основной долг, 37 744 рубля 60 копеек - проценты за пользование кредитом, 870 рублей - комиссия (л. д. 7-8).

На основании заключенного между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "АСВ" (цессионарий) 21 мая 2019 года договора N ТБ4 уступки прав (требований) и дополнительного соглашения к нему от 27 мая 2019 года цедент обязался передать цессионарию, а цессионарий принять от цедента права требования к физическим лицам по договорам "TOUCH BANK" (в том числе, если применимо, по кредитным договорам), заключенным между цедентом и должниками, указанными в реестре должников (приложения NN 1, 2, 3 к договору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.4 договора (л. д. 27-29).

В соответствии с актом приема-передачи уступаемых прав по договору цедент передал цессионарию, в том числе право требования к должнику Лавренюку Н.А. по кредитному договору N 950003522313, общая сумма задолженности по которому составляет 146 037 рублей 86 копеек (л. д. 30-31).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, исследовав обстоятельства дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеизложенными нормами права, установив, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств. При разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

При этом суд, принимая во внимание положения статьей 382, 384 ГК РФ, правомерно исходил из того, что в рамках заключенного между АО "ОТП Банк" и истцом договора уступки права требования, заявленные исковые требования могут быть удовлетворены в пользу ООО "АСВ".

Довод апелляционной жалобы о том, что договор между сторонами не заключался, подписи в нем не принадлежат ответчику, подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 808 Г РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

Согласно пункту 1.12 Общих условий договор на комплекс банковских услуг "TouchBank" - это договор, заключенный между банком и клиентом, составными частями которого являются следующие документы: Общие условия договора на комплекс банковских услуг "TouchBank" и тарифный план, заявление о заключении договора на комплекс банковских услуг "TouchBank", индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии, индивидуальные условия персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг "TouchBank". На основании договора банк открывает клиенту основной счет и счет вклада в целях осуществления расчетов в рамках заключенного договора.